民间借贷中利息相关问题探析

张杰 中国人民大学

民间借贷中利息相关问题探析

张杰 中国人民大学

出于资金使用需求，自古以来民间借贷方式都一直存在，其属于非金融组织当事人进行借贷的行为。此种借贷方式不仅灵活、及时，而且办理程序较为简便，但在利息方面还是存在着一定的问题。本文将以民间借贷介绍为切入点，对借贷利息相关问题以及问题改善对策展开全方位探析，期望能够为民间借贷规范性发展提供一定助益。

利息支付 民间借贷 高利贷 政策法规

虽然现代银行借贷发展极为理想，但部分民众还是更加倾向使用民间借贷方式，解决自身资金融通问题。主要是因为这种借贷方式相对较为方便，且不需要经过大量审核环节，这无疑是对银行信用等级制度的一种补缺。但民间信贷往往缺乏有效监管，相应法律法规还需要不断进行完善，特别在技术性以及专业性方面，还存在着一定的理解盲区，这些因素都使得民间借贷在利息方面容易出现问题，需要进行解决与完善。

一、民间借贷

所谓民间借贷指的是，法人、自然人以及其他组织相互之间的借贷行为。此种借贷方式认定较为简单，只要双方当事人表示认可，则借贷行为便会认定为有效，属于一种直接性的融资行为，与银行借贷的间接融资行为有着一定区别，是民间金融形式中的一种。为了鼓励社会经济流动，国家在03年起，开始逐渐打开了对民间借贷的约束，并出台了一系列法律法规，使得民间信贷产业开始崛起[1]。

根据最高人民法院最新规定，认为民间借贷就是法人、自然人以及其他组织间进行的资金融通互动，专业贷款业务金融结构与相关结构，并不属于民间借贷范畴；如果借贷双方没有在合同中明确规定合同履行地或规定较为模糊，且事后也没有达到一致，则会将货币接受方所在地作为合同履行地；如果保证人所提供的是连带责任保证，一旦借款人无法如约偿还债务，则出借人可以按照相关法律规定，对保证人进行起诉，此时法院会将借款人共同纳为被告，但若保证人提供是的一般保证，则出借人在对借款人进行起诉时，法院不能将保证人追加成为共同被告人。

二、民间借贷特点

通过对民间借贷的研究可以发现，该类型借贷方式有着融资迅速以及操作便利等方面的优势，能够在经济市场环境中，为各种商品经济进行服务，可以达到商品流通以及生产资金需要。同时由于民间借贷特殊性，借贷双方不仅较为熟悉且借贷通常都出于自愿，可信度相对较高，因此会对社会游资产生极大吸引力，能够将社会闲置资产有效利用起来，可以切实提高社会资金利用率，这不仅能够提高社会资金流通效率，同时也可以对银行信贷资金压力进行缓解，会对消费扩展产生一定抑制作用[2]。此外该种借贷方式，也是对金融体制的一种挑战，其不仅存在诸多积极影响，同时也存在着消极因素，法律体制不健全、盲目性较为突出、风险系数大、没有财产担保容易发生纠纷等，都会对金融市场产生直接影响，还需要不断进行解决。

三、民间借贷利息相关问题

（一）利息支付问题

民间借贷利息方面最为突出的问题，便是利息支付问题。由于民间借贷较为特殊，借贷双方可能会因为法律知识不足或碍于人情的原因，只是对借款期限以及借贷利息等基本内容进行书写规定，并没有对逾期利息支付情况进行明确要求。按照以往习惯，若借贷合同存在利息约定内容不完整情况，会以没有利息标准进行处理，但人民法院所出台的相关条款却规定，若双方没有就利息做出明确规定，则要按照该阶段银行贷款利率展开计算，这两者显然是前后矛盾的，很容易会引发借贷纠纷。

（二）利息支付期限问题

民间借贷严谨程度较低，可以通过书面或者口头形式达成，存在着较为明显的借贷漏洞，如果借款人处于某种原因，无法在规定时间内完成利息支付，也无法对其进行强制约束。主要是因为，虽然借贷双方的法律关系是真实存在的，但却没有就利息支付期限做出明确规定，但纠纷发生时，按照现行合同法条款内容，对出借人是十分不利的。同时因为各地民间借贷方式并不相同，很难利用统一的司法对其进行管理，所以也会对司法公平性以及公正性造成直接影响。为此有关部门应该对各地民间借贷习惯进行收集与汇总，并要将汇总结果融入到国内相关法律之内，要对国内民间借贷法律制度进行完善。此外，由于现阶段民间借贷利息支付期限问题，主要以事先对利息进行扣除为主，而有关法规已经做出明确规定，对该种行为是保持否定态度的。

（三）高利贷问题

目前对于高利贷的定义还有着诸多说法，但最受认可的意见主要有两种：一，在进行民间借贷过程中，借贷利息如果远远超过国家规定利率，则认定其为高利贷；二，借贷利息超过国家规定最高数额，便可以认定为是高利贷。但随着相关法规的出台，如果借贷利息超过银行基本贷款利率四倍，则便会将其视作是高利贷。

高利贷不仅对借贷人极为不利，同时也会对国家金融秩序造成直接影响，严重者可能会威胁到国家金融安全。但由于权威法律的缺失，部分不法分子会看准法律规定漏洞，保证自身借贷利息不会超过银行利率的四倍，导致高利贷行为始终没有得到杜绝，借款人的合法权益还是没有得到有效保护。

四、利息相关问题完善建议

（一）充分借鉴国外经验

由于经济体制改革影响，目前国内民间借贷利息方面法律规定还需要继续完善，但由于国内并没有较为成熟的经验，因此有关部门可以对国外发达国家管理经验进行借鉴，像可以通过对民间借贷法律的借助，对借贷利率上限标准进行制定，以作为违法行为执法标准，确保有关责任人可以受到公平、公正的惩处，进而形成梯形双层机制，以保证法律责任形式落实质量[3]。通过该种方式，可以在对高利贷行为进行严厉打击的同时，降低监管结构混乱问题发生概率，可以将法律责任梯级过渡特征完成体现出来。此外，就高利贷刑事责任而言，有关部门需要不断加大高利贷恶劣行为力度，要通过多种宣传方式引起社会各界的共鸣，并告知民众，高利贷行为并不受法律保护，放贷人需要承担相应责任，以降低民生高利贷行为发生概率。

（二）完善民间借贷监管体系

经过多年发展，民间借贷方式已经发展成为社会资金流转重要方式之一，在经济发展中有着不可忽视的地位，因此法律体系应对该类型借贷予以鼓励与帮助，要按照鼓励、维护自治原则，建立起健全的民间借贷监管体系，以保证民间借贷行为监管质量。有关部门应对民间借贷行为发展趋势进行充分了解，并要结合国内金融机构职能情况，合理对人民银行领导作用与相应职能进行运用，提高个体民营经济协会、银行以及行业协会之间协调性，不断对民间借贷监管系统进行完善。要及时对民间借贷流动数据进行收集，明确借贷利率变化状况，要对高风险借贷行为展开全面性监督，确保可以发出预警，以便及时实施管控。

（三）设置诉讼外干扰因素规制

除诉讼外，还有一些因素会对最终法律适用性产生直接影响，而这些因素涉及范围相对较广且类型较为复杂，有关人员需要按照案件实际情况，对影响因素进行分析。根据有关法律条款，合同违约者需要承担相应法律责任，只有对于贷款人往往较为有利，而借款人由于处于弱势地位，如果其法律意识相对较为薄弱，很有可能会因为不理解，而认为法院有失公允，进而加剧纠纷矛盾，严重者可能会出现报复社会的行为。这些因素都有可能会对审判工作形成直接干扰，并不利于司法权威的树立。

为有效降低诉讼在存在的各种干扰因素，有关部门可以从两部分入手，对多种因素实施规制：第一，在进行起诉前，有关部门应向借款人告知诉讼风险，尤其要告知借款人证据不足的不利后果，并知晓败诉所需承担后果，以避免在败诉之后，借款人出现极端情绪，使他们可以平稳接受案件结果，以维护法律权威性与公正性；第二，一般高利贷借贷多会伴随人身伤害以及赌博等，因此法官要合理运用自身职能，从多方入手对相关信息进行取证，以掌握借贷事件真实情况，判定借贷利息是否可以达到高利贷认定标准，以便更加精准对案件进行审理。整体过程是以审判活动独立性作为支撑法理的，所以有关部门不仅要对外在影响因素进行排除，同时还应法院独立性进行保证，确保法官能够拥有绝对权威对案件进行审理，不会受到当事人行为所影响。

（四）确立民间借贷合法地位

通过多年发展可以认定，一味遏制民间借贷行为发展，不仅无法根治借贷所产生的问题，同时也会妨碍借贷优势的顺利发挥，所以社会相关部门应转变传统观念，不仅要承认民间借贷所具有的合法地位，同时还应加快相关法律立法速度，不断完善借贷相关法规政策，从而真正做到有法可讲、有法可依，使民间借贷开始向正规化、规范化方向发展。为达到这一点，政府有关部门以及立法机构，并解决目前民间借贷法律相对较少的问题，要通过立法的方式对借贷双方权责进行规范，界定双方债权以及债务关系，并要针对高利贷以及口头协议纠纷等问题，制定出专门的法律法规，确保民间借贷可以真正实施法治化模式，使其可以归入到金融监管范围之中。

（五）完善利息确定方式

为有效降低高利贷行为产生概率，有关部门应对借贷利息确定方式进行完善，要按照各地实际经济运行水平，建立健全民间借贷利息制定体系。有关部门需要认识到高利贷行为对社会发展所产生的负面影响，要加大高利贷行为遏制力度，不断对民间借贷行为进行规范，并要按照当地实际情况，对民间借贷利润空间进行分析，要对商业银行利率以及各行业发展情况等因素进行考虑，进而构建起与当地情况相符的民间借贷利率系统。为保证系统运用合理性，有关部门需要对利息控制尺度进行合理把握，不能过紧也不能放任自如，以便民间借贷能够在宏观调控中发挥出相应功能，成功带动社会经济进行发展。

（六）实施利率市场化改革

所谓利率市场化是指，政府部分或完全放开利率约束，确保利率可以由金融市场资金供求关系所确定，并能够按照价值规律自行进行调整的模式。由于民间借贷具有较强的自发性特征，因此通过实施利率市场化模式，能够按照市场需求对利率进行科学调节，可以实现对民间借贷利息的有效管控，确保借贷所具功能可以得到切实发挥，以为社会经济发展做出一定贡献。

现阶段我国正在对利率市场化工作进行推进，银行贷款也一直在对自身基准利率进行上调，并对商业性住房贷款利率变动范围进行了拓展，企业债务以及发行票据也在利率浮动影响下，得到了更好地发展。当对利率浮动范围进行调整之后，企业贷款便捷程度会随之得到切实提升，而民间贷款利率也会有所下调，所以实施利率市场化模式对民间借贷利息进行调控，是十分可行的，有关部门应利用其具有的优势，不断对地方融资手段以及融资工具进行开发，以为民间借贷利息规范化发展，保驾护航。

（七）科学运用经济化手段

由于民间借贷利息属于经济领域范畴，因此可以通过市场调节方式，运用经济手段对民间借贷利息进行科学引导，以保障市场资金流向准确性，确保金融资源能够得到合理配置。

通过对正规金融制度的研究可以发现，银行行业在实施多元化经营模式之后，整体借贷融资市场竞争变得日益激烈，在这种背景下，地方民间借贷垄断现象得到了有效缓解，整体民间借贷利息也随之出现了下调趋势。同时在实施开放信贷市场准入政策之后，民间融资机构开始向正规化方向进行发展，非正式金融组织逐渐消失，国家在进行民间融资信息管理师更加得心应手，能够打造出竞争更加激烈且更加市场化的经济氛围，可以对民间借贷利息发展形成正确引导，更加符合时代经济发展需求。

五、结束语

通过本文对民间借贷相关内容的介绍，使我们对该类型借贷利息相关问题有了更加清晰的认识。相关部门应明确民间借贷在现代社会发展中的重要作用与价值，要对借贷利息问题研究予以高度重视。要结合国内有关法律以及综合国情，准确对目前民间借贷利息方面存在的问题进行分析，并通过建立监管体系以及完善利息确定方式等手段，不断对各项问题进行优化，从而切实规范国内民间借贷行为，保证借款人与出借人的合法权益。

[1]赵月星.我国农村民间借贷法律规制研究——以借贷利率为视角[J].山东农业工程学院学报,2017(2).

[2]徐婷婷.新司法解释视阈下民间借贷利率法律问题探究[J].福建质量管理,2017(7).

[3]董楠楠.我国民间借贷法律规制中存在的问题研究[J].农家科技旬刊,2017(2):39-39.

张杰（1982.10-），女，汉族，河北保定人，中国人民大学，在职研究生，研究方向：企业管理。