对县域城镇居民参与互联网金融投资情况的调查

连利斌

摘 要：为了满足广大群众日益增长的理财需求，要进一步加大金融创新力度，全面构建适合人民群众需要的多元化金融产品供给体系。文章基于山西省屯留县500户城镇居民问卷调查数据的分析，对此进行了分析探讨。

关键词：县域城镇居民；参与互联网金融投资；情况调查

为了解城乡居民参与互联网投资的情况，近期中国人民银行山西省屯留县支行组织人员，深入居民家庭进行了问卷调查。通过调查分析，我们认为互联网金融虽然对人们投资意识及方式有着积极的影响，但也存在一些问题，亟需完善监管体系，加快金融创新。

1 城镇居民参与互联网金融投资的基本状况

1.1 居民参与互联网金融投资的热情较高

调查显示，城镇居民的投资热衷于传统的存款、理财抑或是保险金融产品。有78.23%、53.62%的受访者主要采取“储蓄”与“银行理财产品”，位居选项前两位。“互联网金融投资”占比为11%，位居选项第四位，仅次于“股票、基金投资”。调查同时显示，目前有75%的居民已知晓互联网金融投资，对互联网金融投资参与热情度较高，而且呈逐步上升态势。

1.2 网上支付成为城乡居民理财的重要方式

调查中，近80%的受访者已经经常使用互联网支付工具，32%、38%和20%的受访者采用“第三方支付”、“网上银行”以及“手机银行”。在经常使用互联网支付工具的人群中，35%的居民表示其用途主要是“购买金融理财产品”，位列选项第三位。

1.3“方便快捷”、低门槛、收益性与流动性兼得是居民参与互联网金融投资的主要原因

在调查中发现，选择“方便快捷”的为75.95%，“流动性强”的为46.93%，“收益较高”的为44.03%，“门槛较低”的为36.69%。因此，互联网金融投资产品将某类产品与互联网支付渠道相结合，因其具有方便、快捷并能够实现较高的收益的新型投资方式，受到广大居民的积极参与。

1.4 年轻人及高学历成为互联网金融投资的主要组成部分

调查显示，20～30、30～45岁人群成为参与互联网金融投资的主体，占到37%和28%；之后，年龄越大参加人越少，45～50岁、50～60岁和60岁以上人群的参与比例分别为18%、8%和9%，不断递减。从受教育程度看，也是学历越高，参与互联网金融投资的积极性越高；反之，则逐步递减。

1.5 居民参与互联网金融投资多以小额资金投入为主

调查显示，居民参与互联网金融投资多以小额资金投入为主，80%的群众选择投资在3万元以下，投资5万元及以上的比较少。

2 互联网金融发展对居民投资理财活动的积极作用

2.1 促进了居民投资理财意识的提高

调查中，42%的城乡居民认为互联网是一个新生事物，对于个人投资意识及方式有着极大的改观。互联网易操作、低门槛的特点，使它被广大群众迅速接受，成为大家理财的重要方式。

2.2 促进了居民投资理财渠道选择多样化

30%的居民认为通过网上银行、手机银行等渠道进行投资，使居民的投资途径更加丰富、广泛，居民选择的方式更多了。

2.3 促进了居民投资理财资金投入额度和频度的增加

调查中，有20%的居民认为互联网金融投资的出现，由于门槛较低，操作便利，因此更适合广大群众进行零星、分散的投资。

2.4 促进了金融资产配置的多元化发展

调查中，10%的居民认为互联网金融投资的出现，使群众理财产品更加丰富多样，进一步激化群众投资的积极性，使大家的金融知识产品更加丰富，资产增值渠道增多。

3 互联网金融投资中需关注的主要问题

3.1 监管机制不完善，容易产生风险

由于互联网金融在我国起步较晚，发展较迟，人才、管理等机制的不到位，并且业务发展有较强的虚拟性和隐蔽性，因此极易产生违约风险，损害投资人利益。

3.2 产品信息不透明，缺乏足够的风险提示

调查显示，有56.58%的受访者认为互联网“产品信息不透明，有的甚至还有虚假成分”。由于存在监管盲点，为了吸引投资者、许多互联网金融产品或服务都不同程度存在信息披露不充分或过度宣传等情况。而且许多借贷平台也从未对相关经营指标进行披露，投资者难以及时发现风险，避免损失。

3.3 违约风险较高，安全无保障

调查中，有36.57%的居民担心互联网金融投资产品“信用违约风险较高”。这是由于互联网金融为新型的金融业态，在许多方面还处于起步阶段，一旦发生信用违约风险，必然会导致投资者发生收益损失。

3.4 投资者信息使用不规范，容易造成信息泄露

调查显示，有28.69%的受访者认为，互联网金融投资会发生“个人信息泄露”。由于法律制度等不健全，一些互联网运营商没有对投资者信息进行有效的保护，导致一些信息外泄，留下了潜在的风险隐患。

4 几点建议

1.完善法律监管体系，加大对互联网金融投资的规范和引导。一是尽快建立健全统一的互联网金融法律法规体系，让互联网金融投资双方有法可依、责任明确。二是完善外部监管机制，加强行业自律建设。三是加强网络安全监管，提高网络交易的安全性。四是加强对投资者风险防范宣传，引导正确理财观念。

2.加大金融创新力度，形成金融供给侧体系。近年来，各种新型金融类理财产品大量涌现，但还难以满足广大群众日益增长的理财需求，所以，要进一步加大金融创新力度，全面构建适合人民群众需要的多元化金融产品供给体系。

3.不断完善社会保障体系，提升居民金融投资信心。目前，我国社会保障体系仍不完善，居民对未来存在诸多不确定性，从历次调查来看，“养老、防病、防失业或意外急需”、“子女教育”仍是居民担心的最主要问题，所以只能首选安全性最强的储蓄存款。因此，必须全面构建与完善社会保障体系，实现社会保障全覆盖，才能进一步提升居民的金融投资意愿和信心。