高中生身边的互联网金融业态模式辨析

【摘 要】如今互联网金融迅速发展，随着互联网金融对生活场景的不断渗透，高中生也越来越融入到其中的生态中。作为高中生，接触到的互联网金融业务模式虽然有限，但是却很有代表性，比如微信红包、蚂蚁花呗、退货险等。本文就从高中生周围所接触到的场景入手，对不同的互联网金融业态模式进行分析，并阐述其业务本质并对未来发展前景做出分析判断。

【关键词】互联网金融；业态模式；前景

一、背景

2013年可以被称为是互联网金融的元年，其标志性产品就是支付宝平台于2013年6月推出的余额宝产品。从此以后，金融领域的互联网产品愈加丰富，多种互联网金融形式发展很快。 阿里在涉足互联网支付、互联网理财等业务之后，不断将互联网金融场景化，推广到消费金融、网络保险等一系列领域中。作为高中生，身边也经常面对着很多互联网金融的场景：微信支付，蚂蚁花呗，购买退货险等。

所谓的互联网金融指的就是互联网技术与金融功能的有机结合，充分利用互联网技术和信息通信技术实现资金的融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融在我国之所以发展如此迅猛，与中国当前的金融生态环境有着很大的关系。首先，我国传统金融较为落后，传统金融机构发展不完善，并且服务质量较为低下，这才为互联网金融的发展留下了空间。同时，中国网民基数庞大，呈现年轻化的姿态，对电子商务较易接受，而且随着移动互联网的普及，获取网络服务金融服务的成本越来越小。最后，随着中国人均收入的提高，人们的消费理念也在不断发展，消费变得越来越年轻化和超前化。综上，互联网金融在中国赢得了广阔的发展机遇，产生了很多世界上领先的产品和互联网金融公司。

二、高中生身边的互联网金融业态模式

1.互联网支付

得益于电子商务在中国的繁荣发展，以及以支付宝为代表的创新型企业，使得互联网支付成为中国互联网金融的源头，也是发展最快的模式。其背后的深层次原因主要是货币与商业的结合最紧密。毫无疑问，货币形式的发展和商业、贸易之间互相促进，当货币以电子的形式出现时，这极大的促进了商业的便利性。从身边的例子来看，支付宝及微信支付大大简化了商业中支付的成本，现在各种便利店、超市越来越多的支持扫码支付，连路边卖红薯的老大爷也在利用“互联网+”思维，直接使用二维码支付即可，这极大的促进了交易的进行。

从定义来看，互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支 付指令、转移货币资金的服务。而且，从应用场景和角度来看，互联网支付的发展必然会和银行形成竞争关系，因此互联网支付也有其特定的应用场景和目标：即始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。因此，我认为互联网支付会越来越多到的得到线下商铺、零售店的青睐。从互联网支付的分类来看，可依据是否线上使用和是否软件支付两个维度将其分为三大类：一是应用场景为线上并且应用形式为软件的如支付宝、财付通等。二是使用场景为线下并且应用形式为硬件的如各种软件的扫码支付。三是最近出现的如Apple Pay一样的应用于线下且是硬件支付的方式。随着互联网金融越来越向线下渗透，后两种方式会得到进一步的发展。

2.互联网消费金融

每到“双十一”，各大电商纷纷开始了用户与销量的争夺战，而随着近几年消费金融平台和工具的兴起，“双十一”大战由传统的打折优惠越来越多的变成了各种消费金融工具的优惠。所谓的消费金融工具，就是资金供给方通过互联网提供消费贷款的金融服务工具。比如蚂蚁花呗，京东白条，苏宁任性付等。作为高中生，不免被其中各种分期付款送红包、免手续费等活动所诱惑。

这些消费金融工具的出现一方面是随着互联网电商的繁荣而出现的需求。另一方面也是对当前消费模式的反映。随着消费收入的提高和消费人群的年轻化，我们的消费模式在不断发生变化，年轻人的消费模式越来越超前，消费观念也从原来的保守消费转向超前消费。从宏观的角度来看，消费的比重会越来越高，这也在一定程度上积极的推动了消费金融的发展，鼓励居民消费。而电商的发展也为此推波助澜，随着消费场景的丰富化，打车、外卖、旅游等场景都形成了各种不同的消费金融产品。而电商企业往往拥有很强的消费场景，这是其最大的竞争力。比如支付宝就有购物、旅游、交通、订餐等等一系列的场景而且普遍支持蚂蚁花呗，从而使得其在消费金融领域有巨大的场景优势。

3.网络借贷

借贷对高中生来说并不陌生，从普通的人与人之间的直接借贷到需要专业机构的现代商业银行等都普遍存在。但无论是古老的典当行、钱庄还是现在专业的商业银行机构，这类借贷中介存在的基础是基于信息的不对称。

随着互联网的发展，越来越多的借贷基于网络完成。从2012年以来，以P2P（Peer To Peer）为主的网络借贷模式迅速发展，然而在本质上这种互联网金融模式依然是基于信息中介而产生的。目前绝大多数的网络借贷机构仍然采用类似银行的信用中介方式，但是相比于传统的借贷，网络借贷有很多自身的特点：首先，借贷双方来源广泛，P2P针对的主体大都来自网络，且投资门槛较低，因此用户规模较大。另外，这种交易方式灵活高效，借贷双方线上完成认证，避免了繁琐的审批。最后，网络借贷关系较为复杂，及其依赖互联网技术的运用。

这种新型的借贷方式在带来便利性和高收益的同时也存在极大的风险。其审批模式不够成熟，而且其所依赖的征信技术尚在起步阶段，面临审批不够严谨的风险。同时，鱼龙混杂的网络借贷机构私自提供担保服务，通过高收益招揽客户，使用期限错配等方式提高了系统风险。与此同时，借贷平台基于互联网技术，存在着平台漏洞，这就为黑客等组织提供了入侵的机会，造成用户数据泄露资金盗用等风险。因此，网络借贷作为新的技术和模式，需要加强监管和技术成熟防止各种跑路事件的上演。

4.互联网保险

互联网保险很早就已经进入到我们的生活，比如越来越多的退货险，飞机延误险等。互联网保险业务，就是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等定力保险合同、提供保险服务的业务。互联网对保险的改革是巨大的，这体现在互联网在其每个产业链上都发挥着巨大的作用，比如从产品定价到销售再到最后的保单管理和理赔，互联网带来的大数据、大流量和大平台充分的改善了保险行业的每一个角落。

从市场潜力角度来看，中国的保险渗透率非常低，中国高线密度仅为世界平均的30%左右，互联网保险潜力巨大。互联网保险产品能够迅速的赢得市场主要是其产品有3个重要的特点，产品简单、金额小、交易频繁，正是这3个特点，使得用户接受程度很高，用户黏性很大，而且越来越多的产品充分的考虑了用户的需求，比如飞机延误险、出境游险、租车险等从很大程度上提高了保险的渗透程度。

最后，互联网带来的大数据是互联网保险能够蓬勃发展的重要因素。众安保险就是基于阿里巴巴用户的各种数据，一方面能够通过大量的交易数据使用机器学习等方法对保险产品进行定价，做到针对具体用户具体定价；另一方面，通过对用户行为和特征的刻画，能够主动的推出相应的保险产品，增加用户匹配度从而更精确的推广保险产品。总之，互联网的特性赋予了保险很多新的内涵，并极大的推动了保险产品的丰富和发展。

三、发展前景

毫无疑问，互联网金融在一定程度上弥补了传统金融机构的不足，在商业模式、服务水平上都有质的提升。不过互联网金融也存在着诸多问题，其中很重要的一个方面就是当前互联网金融存在着很大的风险。如新兴借贷模式P2P，发生了接二连三的P2P平台倒闭、跑路等事件。这些风险一方面来自于P2P平台忽视风险控制，过于追求收益率及资金规模；另一方面也反映出互联网金融在很多商业模式上尚不成熟，有待进一步的发展和完善。

另外，影响互联网金融的一大因素是政策和监管。随着互联网金融一系列问题的暴露，对于互联网金融的监管也在不断强化，尤其是从2016年开始，面对互联网金融发展无序，良莠不齐的现状，政府监管层面出台了一系列针对互联网金融的整治措施和政策，以促进互联网金融行业有序健康发展。随着新政策的出台、监管措施的日趋完善，互联网金融必然会向着更加理智健康的态势发展。

参考文献：

[1] 韩亚欣.互联网金融：理论结构与中国实践 [J].金融经济学研究，2016.

[2] 王国刚， 张扬. 互联网金融之辨析 [J]. 财贸经济，2015.

[3] 中国人民银行、工业信息化部等. 关于促进互联网金融健康发展的指导意见. 2015.

作者简介：

张自辉（1999—），男，汉族，籍贯：河南省，就读于河南省驻马店高级中学，高中在读，研究方向：金融学。