移动支付技术新亮点

朱广娇

在“互联网+金融”的时代，中国民生银行以“服务大众、情系民生”，“助力每一个小微的梦想”为己任，积极谋求创新突破，通过提供各种综合金融服务和接入丰富的移动支付手段，不断实现跨界合作和业务拓展，为广大小微企业生意场景提供便捷、贴心、专业的服务。随着移动支付方式的不断完善和升级，以创新著称的民生银行在深入分析小微客户收单结算客观需求后，结合移动支付市场迅速发展的现状，对现有产品系统及移动支付工具进行了全面升级，推出了全新的互联网支付产品——“二维码收银台”。《金融博览》就“二维码收银台”相关情况采访了民生银行相关负责人。

《金融博览》：非常感谢您接受本刊的采访，首先请您为我们简要介绍一下“二维码收银台”的具体情况。

民生银行：“二维码收银台”是民生银行提供给小微商户收款的新型工具，可以支持银联、微信、支付宝、QQ钱包等扫码付款。相比传统收单，“二维码收银台”不需要POS机具，主扫码可以摆放或张贴在商户柜台，付款人通过微信、支付宝扫码即可完成支付，被扫仅需一个扫码枪即可，商户收款成功后可以接收到收款提示短信，也可通过移动商户平台进行交易查询及对账单下载，办理手续简便，成本低。

我们的通用产品包括二维码立牌、桌贴、电子屏幕、扫码枪、软件方式内嵌等，还有就是公众号支付等等，还可以接入大型商超等ERP系统或MIS系统，实现集中收款。这些产品为商家解决了交费排队、找零、误收假币等问题，可以帮助商家实现“大数据”管理，提升客户关注、数据分析、吸引客流量等。

《金融博览》：民生银行此次推出的“二维码收银台”与微信收付款个人二维码在功能上有哪些不同？

民生银行：民生银行“二维码收银台”在微信支付等收付款二维码的基础上，不断完善支付功能。在到账方式上，“二维码收银台”无需手动提现，可以实现T+1自动清算到银行账户的功能；微信个人收款码收款后，资金存放在微信钱包内，无利息收入，需要支付提到手续费后，再自主操作提现到银行账户。在付款关联账户方面，“二维码收银台”支持顾客使用信用卡绑定付款；微信个人收付款码不支持信用卡绑定付款。在交易通知方式上，“二维码收银台”在收款成功时，会短信提示收银员，有效避免错收漏收。微信个人收款码主要是通过微信公众号推送消息给收款人和付款人，收银员如果不是收款人的情况下，无法准确得知到账情况。在退款和对账上，“二维码收银台”支持退款操作，可以查询和对账。微信个人收款二维码不支持退款和对账。在支付模式上，“二维码收银台”支持“一码多付”，同一个二维码，顾客可以自主选择付款方式（微信、支付宝、QQ钱包，下一步还会提供银联扫码支付功能）。微信个人收款码只支持微信支付。不仅如此，“二维码收银台”还会不定期举行满减立减和优惠活动，支持设置柜员收款码，可以有效考察店员业绩，保证商户收入的资金安全。

《金融博览》：对于商业银行来说，“进军”二维码支付领域可能是一个难得的发展机遇，民生银行会如何把握这发展中的机遇？

民生银行：我要强调的是，民生银行做“二维码收银台”并不只是单纯的一款产品，而是根据新的政策环境、市场环境及民生银行小微金融发展转型的整体思路打造的小微金融生态圈。

首先，从政策环境来看，一是今年8月人民银行牵头中国支付清算协会下发《条码支付业务规范（征求意见稿）》，银行系二维码支付获得政策性认可。民生银行迅速响应，“二维码收银台”为首批面市的“银行系”二维码支付产品。

在二维码支付市场，第三方支付机构布局已久，但基于安全考虑，央行曾于2014年3月紧急叫停该业务，这是因为当时二维码支付的安全性和技术标准方成还不成熟，同时国家标准也还没有形成。但是，第三方支付机构的二维码支付确实很好地迎合了客户方便、快捷的小额支付需求。也正是由于上述原因，为保障我国金融市场支付安全，央行陆续出台政策来规范二维码支付业务。今年8月人民银行发布的处罚公告，对市场上的“二清”机构进行清查整治。央行此次监管力度加大后，将有利于整个支付行业的健康发展，保护商户以及消费者利益。

二是今年9月6日发布的费改新政，即《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，明确自9月6日起不区分商户类别，借记卡和信用卡实行不同的发卡行服务和网络服务费，收单环节服务实行市场调节价。该政策出台后，收单市场将进入一个新的生态环境，市场进一步规范化，银行收单的价格优势有所提升。这是民生银行“二维码收银台”发展的良好时机。

其次，从市场环境来看，近几年来微信、支付宝等移动支付的场景越来越多，消费者的消费习惯不断在转变，移动支付方式已经深入人心，这不仅大大提高了商家的工作效率，也获得了消费者更舒适的用户体验。商户与“二维码收银台”建立合作关系后，银行可以为商户提供全方位的金融服务，同时为小微商户提供收款工具，解决小微用户在经营上的痛点。这同时也体现了一种趋势，将来一定要找到消费者和商户之间的接触点，首先要触达到客户，经过深度合作，对客户深入了解，也为消费者端客户提供更为全面的银行服务。最终形成良性的，以“二维码收银台”为纽带的，银行—商户—消费者的新型生态关系圈。

最后，从小微金融业务转型升级来看，民生银行一直致力于服务小微用户，凤凰计划就重点研究了国内外商业银行小微金融的发展先进模式，我们计划改变传统单纯以贷款作为获客手段的做法，以“先结算切入，再交叉销售、综合提升，最后开展授信”的发展理念为抓手，防范业务风险，增强客户黏性，实现“结算先行”的小微新型商业模式，推动业务持续健康发展。这种模式需要对客户不断开发和提升，也是相对比较稳健的。先做结算支付，可以观察到该用户的经营情况，这就解决了信息不对称和道德风险问题，国内很多银行，包括民生银行，前期很多都是先做授信业务，积累了很多客户，但是如何进行转型，这就迫切需要一个好的工具，这不仅仅是个理念，而是需要一个整体的规划和转型升级，还要有实施的抓手和机会。

在政策、市场和银行转型升级共同发力的背景下，给民生银行发展“二维码收银台”创造了良好的历史性机遇。

《金融博览》：民生银行“二维码收银台”今后还有哪些创新的服务和计划？

民生银行：一是持续整合包括银联扫码支付在内的各种二维码移动支付方式。今年推出的“二维码收银台”，整合了微信支付、支付宝、QQ钱包移动支付通道，能够覆盖市场90%的移动支付受理需求，能够为商户提供统一的对账服务，同时能很好地解决了商户小额收银、终端消费者需要手机移动支付的需求。二是实现与企业或项目对接，开启场景化收单模式。未来我们可以寻找合作机会，借助乐收银移动收单插件及智能POS平台开展平台类收单业务合作，实现从线下商圈转型到线上商圈批量获客模式。三是加强产品的迭代开发。大家目前看到的这个二维码主要是收付款功能，接下来对会会陆续增加更多的管理功能，也会提供动态二维码等更多选择，还可以帮助商户进行宣传和管理，不断完善服务，对于已经开发的客户，会跟踪他们的经营需要，提供综合的金融服务。

《金融博览》：您认为未来移动支付行业会有哪些新的发展方向？

民生银行：在整个移动支付行业的发展方向上来看，从商业银行的角度来思考，我认为大家需要跳出二维码支付这个业务来看，二维码支付只是一个支付介质，下一阶段可能会有更多类型介质出现来替代二维码支付。中国的支付工具30余年间从现金到银行卡，再发展到无卡支付，每次变迁都是创新的机会。在现有的环境和条件下，从商业银行的角度来思考，各家商业银行会投入很多精力来进行产品创新和研发，就会出现支付行业产生再次划分市场的机会，商业银行在这个市场中会面临二次洗牌的情况，市场占有量会出现比较大的调整和改变，竞争也会更加激烈，在银行体系内部出现重新的整合。

从客户的角度来思考，客户可以选择的服务更多、更全面，客户的资金会更安全，用户体验更好。在技术创新、业务模式创新和监管创新共同驱动下，未来还有可能会出现更全面的金融创新，创新改变了传统的支付方式，也改变了大家的生活方式和消费习惯。伴随着互联网和移动支付发展的良好机遇，我们坚信未来新型的移动支付可以不断承载着更多的增值性金融服务，在创新支付技术的支撑下，这些都会成为推动移动支付行业繁荣发展的重要因素，移动支付的技术创新会成为支付行业的新亮点。

创新，民生银行始终在路上！ □