大数据时代的农村金融服务研究

孙承志+徐璐

如今人类文明正从工业3.0向工业4.0迈进，新的产业模式不断颠覆旧的产业模式。传统行业的大佬不断地被新兴的跨界企业狙击。将人类社会从信息时代带入智能化时代，而智能化的根本在于大数据技术的大范围应用，我们称这个时代为“大数据时代”。

大数据技术的应用从生活中的点滴不断地改变着我们的意识形态，像一把钥匙打开了时代的大门。在国外大数据技术应用在金融领域的相关研究早已兴起，并在已经开始在各行各业进行比较广泛的应用。在各大搜索引擎与“大数据”有关的关键词搜索，前三名位置都能看到IBM大数据服务支持的广告。IBM在将硬件业务出售之后，转向了大数据服务研究。其率先在日本建立办事处专攻世界范围内的宏观经济数据采集处理和预测。在东京，IBM通过东京金融中心提供的经理人采购指数、道琼斯工业指数、日经指数等数据进行科学有效的分析，计算得出经理人采购指数，从而推断经济走势。

大数据时代下的金融服务是指金融企业基于大数据的信息支持为客户提供资金需求的现代服务金融方式，包括住房贷款、汽车贷款、旅游贷款、助学贷款等，金融服务的相关研究也是此起彼伏。所应用之处竭能在该领域产生翻天覆地的变化。同样，大数据时代为农村金融服务提供了一次前所未有的变革机会。农村金融服务中采集的大量数据，经过科学建模分析得出结论，通过服务终端创新农村金融服务。在大数据时代背景下进行的改革，大胆的推测未来农村金融服务的发展方向和具体模式，为金融企业未来面向农村市场的发展方向提供借鉴，让广大农村群众也受益于大数据时代带来的便利。

开展“新农村”建设以来，我国农村金融业快速发展起来，体制改革也不断推进，目前我国农村金融体系已经基本成型，正规金融机构和非正规金融组织共存，其中正规金融机构为本，非正规金融机构为辅相互协作。但是存在正规金融服务机构缺位、非正规金融机构受到抑制、农业保险越来越萎缩以及相关的政策机制不完善的问题。

全国两会上，农村电商成为人大代表、政协委员的一个热门话题。事实上阿里和京东相继推出“村淘”和最后一公里“京东服务帮”的开启已经表明，各联网电商巨头已经将目标转向农村。也掀起了一股强劲的“互联网+农村”的热潮。而从马云和刘京东的战略部署中我们也不难看出，农村显示出的惊人消费力和巨大潜力让各大电商都将投入大量的人力物力财力去抢占“山头”。四川作为网购的消费大省和农产品资源大省，无疑也成为各电商巨头们争抢的最大市场之一。截至目前，阿里巴巴与四川7县（市、区）签订战略合作协议：京东在西南地区的第100家京东帮服务也于2015年6月29号在四川宜宾落户，覆盖区域达3.2万行政村，人口数超千万。其运营模式包括服务站、服务咨询、小额贷款等。服务站提供商品代买、农产品代卖等；服务咨询主要引导客户使用支付宝、余额宝等网络及移动终端的支付和理财工具；小额贷款则更是大幅兴起，京东白条、小额信贷早已存在，而从7月1日起，蚂蚁小贷开始正式向农户发放小额信用贷款。

在农村金融服务中，对于贷款的需求最为迫切。在全球经济倒春寒的背景国家投资和出口均受到了极大的抑制，GDP增速放缓的压力逐渐显现。消费，尤其是广大农村地区的消费将成为GDP新的增长点。而受限于农村举出数据采集的不足，农村抵押物的评估难、变现难，拉动农村消费的贷款杠杆始终无法选取一个坚实的支点。大数据时代的来临，恰恰提供了这样一个关键的点。

虽然在传统农村金融体系的发展中存在种种瓶颈，但是在大数据时代下，通过对农村金融客户大数据进行采集和积累。建立大数据客户分析模型，这些瓶颈都终将被一一打破，将逐步解决目前农村金融服务当中遇到的各种问题。

农村金融客户的风险需要经过产生、发展和暴露等一系列的过程，建立农村金融风险控制体系的目的就是在客户即将要出现信贷风险之初，对各种异常现象或异常交易行为等及时进行预警。通过建立基于农村大数据的农村金融服务大数据客户风险分析模型，就能建立行之有效信贷风险预警平台，为给农村客户提供服务的金融企业提供了风险提示，对金融企业乃至金融行业的资金安全提供有帮助的决策建议。大数据技术与农村金融服务的结合会极大地改善我国农村金融企业信贷风险管理方式，让金融企业信贷风险风险管理监督体系走向成熟。

大数据技术的应用让农村金融服务企业更加了解客户需求，从而能够针对农村客户的特点提供有针对性的服务。农村金融服务企业主要采集个人客户的工资数据、消费数据、兴趣偏好数据、风险容忍度数据等。要加以区分的是，农村金融服务企业现阶段拥有的数据并不全面，不能被称作大数据。利用少量数据分析出的结果往往会以偏概全。

在农村，互联网和移动智能设备越来越普及。农村人口利用电商平台购买物品、在互联网上刷微信、刷微博、看新闻早已不是什么新鲜的事情。农村用户的大数据积累也已经悄无声息地展开。农村金融客户在论坛、新闻网站、电商平台的每一次点击。在社交网站上分享的每一条图片、视频、文字都已经作为大数据分门别类的储存起来。这些大数据记录的信息记载这客户生活的方方面面，客户喜欢什么口味、什么颜色、什么品牌，大数据甚至会反映出有些客户自己都注意不到的习惯和细节。这些数据通过归纳、总结、分析积累成为农村金融行业的大数据，这些数据能够准确反映农村客户的金融需求里面蕴含着巨大的经济价值。

在大数据时代面向农村客户做金融服务营销。无论是产品研发、渠道布设、价格设定，每一项工作都必须得到大数据的采集和分析密不可分。金融服务企业需要放好以下两个方面才能使企业立于不败之地：一是积极采集数据并以建立的模型加以统计分析，充分了解市场需求，同时通过与竞争企业的信息对比找到优势产品推向市场；二是通过积累的农村金融客户信息分析客户的需求和兴趣，在满足客户需要的同时增加客户黏性。农村金融服务企业要建立目标客户大数据信息库。分门别类的搜集客户各个方面的信息。大数据技术对于金融服务企业就像一把痒痒挠，它能够让金融服务企业挠在客户最痒的那块肉上。农村金融服务企业借助着大数据蕴含的神奇力量。能够为客户提供更加贴近需求的服务。

目前。我国仅有不到百分之三十的农村居民还没有使用智能手机，在不远的将来，以互联网和移动互联网的架设为基础，使用大数据、依托云服务系统，为农村金融服务将成为大势所趋。为了使农村金融服务蓬勃健康发展，国家要有计划地开展信息安全管理和数据服务管控，加强对专业合作社的管理，拓展金融服务的种类和形式，让广大农村居民乘着大数据的东风，借力农村金融服务，奔向理想幸福生活。