互联网金融风险

◎徐建亚



互联网金融风险

◎徐建亚

随着科技的发达，金融业也开始在互联网有了一定的应用，但是基于互联网的金融应用有着天然的不可控性以及不确定性，由此可能会产生巨大的经济损失。同时由于互联网自身的复杂性以及不可控性会产生极大的金融风险，比如说管理方面的风险、法律政策方面的风险，所以我们需要对其进行特别关注。

就现在而言，我国互联网金融已经成长为了从多元化进行发展且发展趋势十分稳定、参与人数也越来越多的新型的金融模式，并且在生产消费当中也占有着重要的地位，对将来的整个金融业有着非常重大的影响。但是互联网金融由于互联网自身不稳定的状态，所以对其进行规范就更加困难，我们需做出更多努力。

互联网金融风险的含义

互联网金融风险指的是以互联网来作为其主要运行方式的金融业因为互联网自身的缺陷而产生的不可控制性以及不确定性，容易产生金融风险。与传统金融业的风险不同是，互联网金融不仅有金融方面的风险也有网络的风险。

互联网金融风险的特征

互联网金融不仅包含传统金融行业的风险的特征以外，还有着另外的特点，如下文所述。

虚拟化的程度高。互联网金融进行交易的信息都是通过网上的数字信息来进行的，整个过程都是在网络之上完成的，所以地域以及时间都不再是障碍，但是交易的对象以及交易的过程则变得更加的不透明，这样在很大的程度上是增加了交易的风险的，互联网信息的不对称性也在这得到了很大的体现。

强大的传播能力。因为网络的使用，使得分享变得容易起来，同时由于互联网金融行业具有着传播能力快速的特点，使用更加广泛。同时由于现在的智能手机变得普及起来，人们仅仅通过手机就可以得到互联网金融的相应的信息，由此对于市场当中的金融有着较大的影响。

具有大的复杂性。因为互联网自身所带的节点非常的多，这样就在无意之间增加了其被攻击的机会，再加之因开放的互联网环境而逐渐模糊化的互联网金融的边界，就跟增加互联网金融的风险性。同时也因为互联网上的信息太过于复杂，虽然这对互联网金融数据的获取有着较大的益处，但是这也在一定的程度上加大了泄露的可能性，从而对于网路安全的信任度也下降了。

很快的瞬时性。互联网在远程数据上具有强大的处理能力，所以互联网金融资金的流动性越来越大也越来越广，流动的速度也变得更快，其支付以及清算的能力得到更大的提高，但是缺点也是一起出现的，一旦出现了相关的失误，要进行补救就会花费更多的力气，补救的成本会上涨，有时候甚至无法进行补救。

互联网金融风险的类型

业务管理方面的风险。在业务方面出现的风险主要表现在两个方面，第一个方面是因为对于预防性的理解以及操作使用的能力不能满足要求，在市场具体的需求发生较大变化的时候，就会产生资金安全方面的风险以及流动性方面的风险。第二个方面在于就现在而言很多的互联网金融的资金的提供方都是非传统的金融行业，其缺乏金融方面的很多专业知识，在主观意思的方面也对互联网金融风险缺乏正确的重视，在制度上的管理也有着重大的问题。

货币政策方面的风险。互联网金融可以创造电子货币来替代现金，从而影响了传统金融行业的运行的机制。同时也由于互联网金融自身所携带的虚拟性在货币政策中的中间应该有的目标以及货币层次上都有着很大的影响。由于互联网金融行业不受到法定的资金体系所约束，用来进行存款的准备金的货币的调节的力度被减弱了，而且货币的供应量也被严重的低估了，又因为虚拟的货币还没有加入到社会进行融资的总量当中，货币的流动速度又更加的加快，从而降低了可提供货币量的可控以及可测性，使得货币的基数变得很不稳定。同时，也从长期的角度来看由于虚拟货币的出现，互联网金融体系结构其支付手段可能会发生巨大的变化，举个例子，会出现在生活中所用的东西个人都能通过网上银行的手段进行支付，现金在现实社会的流动性减弱或是消失，但是由于个人的存款账户又在中央银行，这就导致了未来的货币政策以及货币的提供问题有了重大的影响，但是同时又是促进了货币政策理论的水平提高。

法律政策的风险。由于互联网金融的新的业务的推进、交易者的身份的认证、电子合同的有效性问题、对资金的监管程度以及个人信息的保护程度等这些法律法规条文都不是很清楚明确，并且也因为现在的网络金融电子商务进行的支付所依据的都是协议，即是说是在双方清楚自己的义务以及权力的基础之上签订的合同，在出现问题的时候利用仲裁的方式进行解决，但是因为缺乏有针对性的法律声明，所以在出现问题之后责任的分配承担以及仲裁所产生的结果很难进行抉择。

洗钱犯罪的风险。由于互联网金融的不断发展，电子货币网上银行这种支付的方式越来越流行，同时，洗钱的方式也开始与互联网技术相结合，这种结合的洗钱方式就变得更加的隐蔽以及更加的专业，所以通过网络的方式来进行洗钱的犯罪的活动就日益增加。同时由于电子支付手段的监管程度不够完善，所以，从哪种方式去防止这种洗钱方式的发生，是值得我们深入思考与研究的问题。

网络技术的风险。互联网金融一个不能忽略的风险就是计算机网路系统的缺陷所导致的风险，这种缺陷包含着许多方面，在这里就不进行叙述了，这种缺陷的存在使得很多的网络骇客通过某种方式来获取订单人的相应的信息。同时由于互联网金融还应该选用更加成熟的技术解决的方案，但是由于互联网技术更新换代的速度很快，极有可能会出现因为软件不兼容以及技术更新不到位而产生的失误风险，并且由于我国的大部分电子设备都是选择从国外购入，所以我国在电子设备这一块缺乏自主知识产权，这对总体互联网金融的安全有着很重大的影响。

互联网金融体系的建设

市场的机制要完善。在互联网金融进行推入的条件之上，应该采用具有相应规模的互联网设备并且提供可以为用户达到良好用户体验的硬件设备，且为了解决这种技术外包所带来的不稳定性，我们需要掌握一些核心的技术，创建更加严密的内部控制机制，用来保护客户的信息，同时也要注意提高工作人员的道德素质，最后也要制定严格的交易的规章制度以达到更好的和行业规范对接的目的。

监管的机制要完善。虽然现在对于传统的金融机构所采用的分业监管的模式还比较有效果，但是随着互联网金融的不断的推进，监管的部门也面临着巨大的挑战，所以，各个监管部门应该对监管的机构进行信息的协调工作以及对信息要进行共享，要形成合力来面对互联网金融推进对于监管机构哦所产生的巨大挑战。

对于互联网金融立法度要加大。互联网有很强的跨地域的特点，所以我国在制定互联网金融相关政策的时候要多听取业内人士的意见以及建议，并且应该参考国内的某些法规章程，并且组织我国广大的互联网公司的员工进行学习，使得其能明确自己的责任以及义务。我们更应该积极的对互联网企业进行引导，是其的遵纪守法的意识更加明确，同时也应该对在我国进行经营行为的外国互联网企业有一个明确的约束，这样才能保证我国国民的财产利益不会受到损失。

总的来说，互联网金融的最主要的特征是通过互联网把金融从少数人的东西普及成为大多数人东西，这样可以提高社会基金的使用效率同时也降低了融资的成本，使得金融行业更加贴近了人民大众，但是我们也应该明白所有的新事物都有缺点，但是我们不应该就其缺点把其否定，也应该采用方法对其进行改进。

（中国社会科学院研究生院）