金融科技的数据方案力量

赵珏

在云计算、大数据等热门技术快速发展的今天，数据服务的价值进一步企业在利用数据分析实现客户服务过程中，从过去依赖硬件集成而转向以客户应用体验为核心的服务融合阶段。

数据服务的价值在进化

事实上，服务应用被赋予了两大创新使命-应用转型与成本优化。最为普遍的观点认为，企业服务在两者之上不仅需要进一步数字化，而且还要更加猛烈，更加智能，更懂用户思维。

也许这么说，或多或少有些虚化，我们不妨先从一个生动地的例子开始，王女士作为某大型银行的客户，近日在信用卡还款上一头雾水，面对十几项不熟悉的消费记录，急切地想了解账单详情，她随即选择通过微信服务号与银行客服进行沟通。

而在银行客服端，微信平台与其内部数据库通过有效对接，借助关健词搜索，自动向王女士推送关于信用卡消费行为相应的标准答复，同时致电王女士是否需要其它金融理财等相关服务。

与此同时，银行客服会根据本次服务内容与以往王女士的用户行为进行数据分析，一套用户的基因谱随即形成，其包含了用户身份之上的授权水平、风险偏好、客户诉求、财富管理等价值信息。

这个例子告诉我们，金融科技Fintech（finance+technology）的数字时代在客户服务通信手段上日趋丰富，其已经完全可利用大数据、区块链等互联网创新技术进行风险控制和平台管理，并实现精准的客户服务。

不仅金融企业如此，其他大型行业以及SMB，在对外提供客户服务时，通信服务的形态也已经发生了巨大的变化，一是与用户的沟通随着其通信手段的多元化走向融合，更加方便、灵活、即用的通信手段使得企业与用户之间的“粘性”升级；其二，企业端通过自身的价值数据还为更为深入的服务体验打下基础，增值手段日趋丰富。例如，银行服务平台人员通过后台系统数据可科学合理地结合其消费信息给出针对性的营销产品推送。

“银行IT系统除了包括传统的后端核心交易系统外，网络交换设机、无线等设备也越来越多地参与到了各种业务中，如线上营销、电子支付和数据挖掘等服务，所以，金融电子化改造势必会加速银行网络系统的加速升级。”某金融行业方案商负责人认为，“IT网络一直以来是以数据管道服务为中心的架构，银行如果想进一步强化企业核心竞争力，就必须采用建设集成数据、多通信线路和软件应用集合的统一服务网络平台才能彻底改变现状，为将来开展新业务打下坚实的基础。

业务转换要从业务特点入手

尤其是在当前，这种业务转换不仅从技术层面提升了银行电子化的转换进程，也从业务层面推进了银行信息化向互联应用转化的步伐。那么，从物理集中切换到电子化模式是不是值得业内借鉴并广泛复制呢？

最新的技术并不见得是最好的选择，尤其是针对银行业信息化改造而言，万变不离客户需求需要时刻挂在嘴边，同时，仅仅停留在理论层面是远远不够的，实践中，方案商务必要根据银行业务特点进行方案设计，提升服务能力。

因为类似王女士的例子已然是Fintech数字化时代的主流应用趋势，尤其是在目前端到端综合信息服务大量传递的今天，金融行业企业加速迎合着用户在互联网时代的喜好，而再从集成方案的角度看，硬件的角色在软件服务上完全弱化，无论对于客户而言，还是方案提供商，以软件为核心去定义应用是绝不可绕开的核心路径。

安永会计师事务所执行总监罗亦文表示，在金融行业中，从汇丰银行的Mint应用到Fintech新秀Tally，再到金融渠道应用Stripe，大数据与创新的APP等软件技术能够完美结合，本身对于行业客户服务就是一种转型驱动，加上与之对接的通信服务，从数据收集、数据分析以及数据分享，使得多样性业务生态圈实现了重构，展现在用户面前的不再是零星松散的业务服务，而是融合一键式的综合服务体系。

从目前来看，我国银行业已有较完整的前台业务处理系统，并正在进行数据大集中建设，就是为融合一键式综合服务体系做准备。然而，当前银行所缺乏的是强大的后台支持管理系统，这正是国内银行业集中管理、全面控制成本、防范风险和面向客户服务所必需的。

在笔者看来，后台支撑管理系统分为两个层面，首先，是在基础网络升级优化后的整体运帷支持，只有实现从物理集中向电子数据化集中后才能真正实现IT运维服务的效力，这其中还包括平台开发、数据挖掘以及电子交易所衍生出的一系列信息化服务。第二，即是搭建与后台支撑管理系统相匹配的大数据应用软件，形成系统与数据的合力，发挥数据方案应有的价值。