基于平台经济视角的P2P网络借贷实质研究

摘 要：P2P网络借贷是互联网金融的一种形式，是技术、经济、社会发展的产物。从平台经济视角看，P2P网络借贷是平台经济在金融领域的具体形式，是金融发展的新业态。

关键词：P2P网络借贷；实质；平台经济

中图分类号：F832.4；F724.6 文献标识码：A 文章编号：2095-4379-（2016）35-0258-01

作者简介：彭文（1971-），男，硕士，广州城建职业学院，教师，广州市从化区法学会，理事，研究方向：思政教育、法律教学。

P2P是英语字母的简写，其含义是Peer-to-Peer或Person-to-Person，即个人对个人。P2P网络借贷就是个人之间或个人与非金融企业之间通过网络平台实现直接借贷。从现实发展看，P2P网络借贷已经突破了传统的民间借贷关系，也不同于正规金融关系。从平台经济视角看，P2P网络借贷是平台经济在金融领域的具体形式，是金融发展的新业态。

一、P2P网络借贷是互联网发展的产物

P2P网络借贷于2006年在英国出现，由于其与互联网相结合，可以将传统民间借贷范围迅速扩展，又可以避开国家金融法律法规的监管，被赋予民主金融、普惠金融等意义，所以迅速在世界范围内扩展开来。我国于2007年出现了第一家P2P网络借贷平台——拍拍贷。由于我国特殊的金融体制，个人和中小企业获得银行贷款比较难，P2P网络借贷可以满足个人和中小企业融资需要，有利于解决个人和中小企业短期资金需求问题；同时P2P网络借贷也满足了个人投资需求，为个人投资者提供了投资渠道。可以说P2P网络借贷打通了个人投资和个人（或非金融企业，主要是中小企业）融资通道，P2P网络借贷理念得到公众的认同，所以一产生就以惊人的速度迅速增长。P2P网络借贷是互联网思维下的创新产物，在互联网经济时代显示出强大的影响力。

二、平台经济是互联网发展的新阶段

平台经济（Platform Economic）是指自己本身并不生产商品，而是借助于一种交易空间或场所，促成双方或多方客户间交易，收取适当的费用而获得收益的一种商业模式。平台经济是借助互联网发展而发展起来的新的商业模式，是互联网发展的新阶段。互联网的出现和发展极大的影响和改变了人们的生活，也改变了交易模式，在传统交易模式里，交易双方在市场或特定场所进行面对面的磋商、面对面的支付和交付，所有交易活动都是交易双方在现实的空间或场所进行的；互联网的出现使交易双方可以在虚拟的网络空间进行磋商、支付和交付，极大的扩展了交易空间、降低了交易费用。互联网本身也在不断进步，早期，大家把互联网当作工具看待，主要利用网络收发邮件、BBS聊天等。随着3W化、Web化，大家认识到它还可以作为内容和传播渠道，门户和搜索引擎开始兴起。认识进一步升级以后，大家发现互联网还是一种基础设施。这个基础设施就是平台。

平台（Platform）可以认为是一种现实或虚拟交易空间或场所，该空间可以导致或促成双方或多方客户之间的交易，收取恰当的费用而获得收益。随着人们对互联网认识水平和互联网技术的发展，平台企业不断出现，平台经济的概念也应用而生。与传统经济中市场简单分为买卖双方的单边市场不同，平台经济是以双边市场为载体，双边市场以“平台”为核心，通过实现两种或多种类型顾客之间的博弈获取利润。双边市场分为四类：交易中介、媒体、支付工具和软件平台。交易中介的特点是，它有两种类型的顾客，我们通常称之为“买家”和“卖家”，中介的作用就是撮合双方的“交易”。

平台经济是互联网发展的新阶段，是互联网由“工具”向“基础设施”发展的新阶段。平台经济是新的商业模式或者说是新的经济组织形式，是互联网时代商业新宠。平台经济的基本特点之一是“卖家——中介——买家”双边市场结构，不同于“卖家——买家”单边市场结构；平台经济的另一个基本特点是中介机构的撮合是通过“平台”来完成的，不同于传统中介的“中介人”。概括地说，平台经济的基本特点就是“双边市场、平台核心”。平台经济产生时间不长但是已经显示出强大经济力量，美国哈佛大学托马斯艾丝曼教授的一项研究表明，全球市值最大的100家互联网公司中，有60家主要收入来自平台商业模式；而排在前15位的公司（其中4家为中国公司，其余11家为美国公司），无一例外都是平台模式。平台，已经成为一种重要的社会现象、经济现象和组织现象。

三、P2P网络借贷是平台经济在金融领域的具体形式

现在我们用平台经济的特点“双边市场、平台核心”对P2P网络借贷进行分析：在P2P网络借贷中存在两种类型的顾客，一种是可以称之为“买家”的借款人，另一种是可以称之为“卖家”的出借人。不同于传统民间借贷关系中借款人和出借人在面对面的单边市场中完成交易，P2P网络借贷中，借款人和出借人是在P2P网络借贷平台的撮合下进行“交易”的，是双边市场活动，P2P网络借贷平台机构充当交易中介的作用；与传统中介不同，P2P网络借贷平台的中介机构活动不是通过“中介人”与交易双方面对面的撮合，而是通过“平台”进行撮合的。P2P网络借贷的特点，完全符合以双边市场为载体，双边市场以“平台”为核心是平台经济的基本特点，P2P网络借贷就是平台经济。套用平台经济的概念，我们可以做这样的表述：P2P网络借贷不生产新的“商品”，而是借助P2P网络借贷平台，促成出借人和借款人之间的借贷交易，收取适当的费用而获得收益的一种金融模式，是平台经济在金融领域的具体形式，是金融发展的新业态。

[ 参 考 文 献 ]

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