如何解决影响我国经济发展的环境污染问题——环境污染责任险发展分析

张晓涵（山东财经大学，山东　济南　250000）

如何解决影响我国经济发展的环境污染问题
——环境污染责任险发展分析

张晓涵
（山东财经大学，山东济南250000）

环境污染问题已经成为影响人类社会发展的重要问题，如何有效的防治环境污染成为人类社会共同关注的话题。环境污染责任险的产生是治理环境问题，防治环境污染的重要手段，环境污染责任险能够有效的分散企业的环境污染责任，不仅能够降低企业的生产成本，而且能够促进企业环保生产，有效的保护环境。但是环境污染责任险在我国实施的历程比较短，环境污染责任险推行存在诸多的困境，通过对当前我国环境污染责任险发展现状的基础上，总结归纳其推行存在的困境，并提出相应的解决措施，促进我国环境污染责任险的发展具有重要的意义。

环境污染责任险；困境；对策；保险法

一、环境污染责任保险概述

1、环境污染责任保险的内涵

环境污染问题是阻碍社会经济发展的重要问题，环境污染的违法成本对于中小企业来说十分巨大，一些制造类的中小企业在生产过程中容易产生污染，而一旦被确认需要承担污染责任，则会带来巨大的负担。因此如何有效的分散企业的责任风险，最大限度的减少企业的损失，让环境污染受害者得到有效的赔偿成为处理环境污染问题的重要内容。环境污染责任险是环境侵权行为人因从事保险合同约定的业务活动，造成损害而应承担的环境损害赔偿或者治理责任为标的责任保险形式。环境污染责任保险能够分散企业活动的风险，在污染事故发生时，由保险公司支付损害赔偿，不仅能够减轻企业的负担，而且能够让受害者得到有效的救济。

2、环境污染责任保险的作用

环境污染责任保险是责任保险的一种类型，是以被保险人的赔偿责任作为保险标的。环境污染责任保险实行的是无过错责任的原则，对于企业来说具有重要的作用。一方面环境污染责任保险可以免去被保险人在环境污染事故发生时需要支付巨额的赔偿金，能够有效的保障被保险人的生产正常进行；另一方面在环境污染事件中受害者可以通过环境污染责任保险获得及时的赔偿，通过保险公司支付损害赔偿金的方式，可以节约成本且减少纠纷，有利于环境污染事件的解决。

二、我国环境污染责任保险发展的困境

随着社会经济的不断发展，企业面临的环境污染事件的风险也加大，我国目前环境污染事故高发，当前许多企业无力承担巨额的环境污染损害赔偿而破产的现象较多。因此，需要利用保险工具有效的分散企业的经营风险，有效的保障企业的生产经营。但是当前我国的环境污染责任保险并不是强制责任保险，在推行的过程中也存在着较大的困难。

1、企业参保意愿不高

环境污染责任保险于2008年开始试行，如今已经快有九个年头，但是国家一直并未将环境污染责任保险作为强制性保险要求企业购买，如2014年深圳市进行调研，深圳作为全国环境污染责任保险试点的城市之一，2008年环境污染责任保险推广以来，深圳的企业中愿意购买环境污染责任保险的企业数量较少，仅仅为300多家，而深圳的企业有上千万家。中国平安财产保险公司2015年的调研数据显示，环境污染责任保险的业务增长率远远低于其他新险种的增长率，环境污染责任保险的参保企业中，依然有部分的企业认为环境污染责任保险不值得购买。

自然资源不具有排他性但具有消费中的竞争性，人们对环境的破坏必然会造成负外部性。而对于企业而言，由于污染环境成本低且处罚力度不够，企业并无保护环境的激励，反而会为了追求低成本和高收益而做出污染环境的行为。当前企业缺乏安全意识，而且在环境污染责任保险的推广上存在宣传不足，许多企业在生产经营过程中存在侥幸的心理，一些企业认为如果发生环境污染事件，自然有政府在背后买单，而购买环境污染责任保险会加重企业的成本负担，不利于企业的发展。

当前我国的《环境保护法》中对于环境污染责任保险的规定并不明确，并未建立一种强制性的责任保险，我国《环境保护法》的第52条仅仅规定国家鼓励投保环境污染责任保险，并未规定企业必须投保，因此许多企业从生产成本的角度考虑，并未购买，环境污染责任险在我国基本处于停滞状态。

2、保险机构配套体系设计不完善

我国的许多企业不愿意购买环境污染责任保险，不仅仅在于国家并未推行强制性的环境污染责任保险，而我国在环境污染责任保险制度的推行时间也比较短，虽然不断有地区在试点环境污染责任保险，也有不少的保险公司积极的响应国家的政策而设计环境污染责任保险业务品种，但是从当前的环境污染责任保险的承保范围上看，存在保险产品单一的现象。

（1）环境污染责任保险的承保机构并未明确。我国的《环境保护法》中并未明确规定企业必须要参与环境污染责任保险制度，而且对于环境污染责任保险的承保机构的规定上并未明确。由于环境污染责任保险是以企业为投保对象，许多企业缺乏参保的积极性，从保险的增长率上看，环境污染责任保险的业务增长率过低，许多保险公司不愿意开展专门性的环境污染责任保险业务，而我国只有几家保险公司如太平洋保险、平安保险等保险公司制定环境污染责任保险的相关保险业务与保险条款，我国多数的保险公司对于环境污染责任保险是一种观望的态度，环境污染责任保险的风险过大，而且一旦发生环境污染事故，在当前法律制度都未明确的情况下，为了避免保险公司的损失，许多保险公司不愿意涉足环境污染责任保险。

（2）环境污染责任保险产品存在单一性。环境污染事件造成的损害后果难以预计，而我国缺乏对环境污染责任保险制度的顶层设计，立法上并未明确，导致保险公司为了减少业务损失，往往缩小环境污染责任保险的承保范围，仅仅设计以第三者人身损害与财产损失作为保险给付标的保险产品，在这种环境污染责任保险制度设计中，保险公司的风险容易控制，而且一旦发生环境污染损害事故，保险人赔付的范围也比较明确，容易确定具体的金额。在这种情况下将环境污染责任保险实际上与一般的损害保险制度进行等同处理，无法凸显出环境污染责任保险制度的特殊性，对于企业如何在污染事件后恢复生产、治理被污染的区域等方面的赔偿标准并未有明确的规定，由于在环境污染治理方面面临的风险比较高，而且金额难以估量，因此保险公司很少会涉足这类环境污染责任保险产品。

（3）环境污染责任保险的评估机构与标准存在差异。我国的第三方鉴定机构并不完善，特别是对于环境污染责任保险制度来说，一起环境污染事件导致受害人的身体发生损害或者财产遭受损失，保险人需要赔付时往往需要进行一定的评估，而当前的评估机构不一，每个机构采取的评估方法存在差异，对于环境污染损害的评估国内尚未建立统一的标准，因此在评估上会存在一定的差异，当前国内缺乏评估标准，地区之间的评估机构资质也存在差异，这种差异化的评估结果往往容易导致善后存在较大的争端。

保险公司在对投保人进行承保前需要评估风险，而不同的评估机构评估采取行业惯例的方式进行评估，导致投保人的保险费率存在较大的差异，不利于环境污染责任保险发展。

三、完善我国环境污染责任保险的设想

环境污染责任保险实行的是无过错原则，对于被保险人来说，当前的环境保险是一种索赔型的责任保险，也就是说在保险合同有效期间内发生的对被保险人环境责任索赔的事件，保险人都应当承担给付义务。对于企业来说这种索赔型的环境责任保险能够有效的减轻企业的负担，而且在企业的存续期间，企业可以一直购买环境污染责任保险，有效的分散企业的风险。

1、推行强制为主、自愿为辅的环境污染责任保险制度

我国的《环境保护法》中对于环境污染责任保险制度的规定是国家鼓励，原则上是一种自愿投保的模式，2015年《关于加快推进生态文明建设的意见》中指出要深化环境污染责任保险的试点，但是从我国的实际情况上看，企业不愿意投保，而环境污染事件容易导致公众利益的损害，因此对于环境高危领域应当建立环境污染强制责任保险制度。

我国应当学习国外先进的经验，如美国、德国是推行强制投保的方式约束企业，而英国与法国采取的是强制为主、自愿为辅的环境污染责任保险制度，我国应当采用强制投保为主、任意保险为辅的环境污染责任保险制模式，通过立法对一些具有较高环境污染风险的行业作为强制投保的对象，要求企业必须要购买环境污染责任保险，这类行业如石油、化工等。对于一些污染低、风险小的企业采用自愿投保的方式，有效的防治我国的环境污染。

2、规范环境污染责任保险制度的配套措施

我国的环境污染责任保险制度推行存在一定的困境，一方面是企业从生产成本的角度不愿意购买，另一方面也是因为我国的环境污染责任保险制度不健全。因此，我国应当完善环境污染责任保险制度的配套措施，促进环境污染责任保险制度的发展。

（1）规范环境污染责任保险的承保机构。当前我国缺乏全国统一的环境污染责任保险机构，推行环境污染责任保险业务的保险机构比较少，我国的许多保险机构从风险与利润的角度上不愿意发展环境污染责任保险产品与业务。因此，我国应当规范环境污染责任保险的承保机构，我国可以通过政策规定规模大、资质好、配套设施健全的保险机构作为环境污染责任保险的承保机构，建立行业统一的保险费率标准、开发多元化的环境污染责任保险产品，从而有效的规范我国的环境污染责任保险制度。

（2）扩大环境污染责任保险的承保范围。企业不愿意购买环境污染责任保险的一个重要的原因是保险人的承保范围过窄，仅仅是对第三者的环境污染人身与财产损害进行赔偿，这导致环境污染责任保险与其他的保险存在相似性，无法发挥环境污染责任保险保护环境、减少损失的效果。因此要扩大环境污染责任保险的承保范围，切实的提升企业的参保积极性。

［1］ 李爱民，殷茵.完善环境污染责任保险运行机制的探讨［J］.江西科学，2013，（2）.

［2］ 谷明淑.我国环境污染责任保险存在的问题及对策［J］.辽宁大学学报（哲学社会科学版），2010，（4）.

（责任编辑：梁蒙蒙）