河北省食品安全责任保险情况调查

吴限

随着国民经济的发展和人民生活水平的提高，社会各界越来越重视食品安全问题。食品安全问题不仅使消费者的身体和精神受到摧残、使企业的声誉受损并导致产品滞销，也使政府的职能形象弱化。为了更好地维护消费者权益及解决食品安全问题，《河北省食品安全责任保险试点工作指导意见》规定，从2014年9月开始，在河北省实施食品安全责任保险试点工作。

一、河北省食品安全现状分析

（一）食品企业现状分析。根据2015年的数据显示，河北省食品企业有877家。其中食品加工企业496家，食品制造企业381家。以河北省食品制造企业为例，河北省食品制造企业种类多，其中，焙烤食品制造企业、方便食品制造企业和糖果蜜饯制造企业，占比60%以上，液体乳及乳制品制造企业约占比10%。河北省餐饮企业有467家，其营业额为40.2亿元，餐费收入为31.9亿元。在食品流通领域，集贸市场和个体户的数量所占比重很高。数据显示，小企业甚至是家庭作坊在河北省的食品企业中，占比超过80%。食品企业大多规模小、设备落后，食品安全检测水平低，难以保障食品的安全质量。

（二）消费者对食品安全的需求分析。根据表1可知，近年来河北省食品安全问题频繁发生，严重伤害了河北省食品企业的形象，同时这些事故的发生，使消费者越来越重视食品安全问题。（表1）

根据图1可知，消费者在作出食品安全决策时，市场上没有明确的标准，他们通过以下途径来判断食品安全：71%的消费者信赖品牌，56%的消费者依靠政府部门的检查批准，45%的消费者根据有机标签，34%的消费者根据朋友推荐，26%的消费者依据网上产品评论，26%的消费者更相信从本地市场或农贸市场购买产品，21%的消费者自己种植水果和蔬菜，而14%的消费者信任外国生产的产品。在食品安全因素中，化学品和农药的使用是消费者最关心的问题，占比约六成；是否为假货在消费者关心的问题中，占比约五成；食品的新鲜度和制造生产在消费者关心的问题中，占比约三成。（图1）

通过上述分析发现，消费者对食品安全的重视程度提高。消费者在购买产品时，重点关注食品的安全性。食品安全责任保险以食品企业对受害者的赔偿责任为保险标的，为投保企业提供风险保障，同时维护了消费者的利益，满足社会的需要。一旦发生保险事故，受害者可以从被保险人（食品企业）获得赔偿，受害者的索赔难度将会大大降低。同时，食品企业能够有效应对食品安全事故，避免由于大额的赔偿责任，导致企业经营困难，保障食品企业的健康发展。

二、河北省食品安全责任保险现状分析

河北省于2014年9月开展食品安全责任保险试点工作，鼓励食品企业积极投保食责险。在食品安全领域中引进责任保险，能够加强食品安全的监督和管理，促进食品安全的发展。河北省食责险按照市场化原则确定保险费率，采用浮动费率机制，保险责任包括食品企业由于疏忽对受害者造成人身伤害和财产损失的，保险公司在约定的责任范围内进行赔偿。

经过省政府的食品安全招标，河北安信保险经纪有限公司被指定为河北省食品安全责任保险的经纪服务机构。同时，人保财险、平安财险、太保财险，通过招标，成为河北省食品安全责任保险的承保公司。人保财险从转嫁食品企业经营风险的角度出发，宣传食品安全责任险，实行网络化对接服务，简化保险业务流程，通过市场化管理提高食品企业风险管理水平，保障食品产业健康发展。食品安全责任保险，为食品企业生产、销售的各个环节提供风险保障，加强食品企业的食品安全水平。平安财险主要以食品生产企业、食品销售企业、餐饮服务企业为投保对象，向市场上出售食品安全责任保险。保障范围包括保单上列明的食品企业在指定的经营场所生产和销售的产品，或在现场提供销售产品时，由于企业自身的过失导致食品安全事故发生，出现消费者食物中毒等事故。平安财险明确规定免赔责任范围包括食品企业在生产销售产品时使用禁止原料、食品添加剂等。保险公司出于经营的需要，要将承保控制在合理的范围之内，不会为食品企业的故意行为造成的保险事故提供赔偿。

截至2015年6月15日，河北省食品安全责任保险共投保686单，大多数为食品出口企业投保。保费收入为191.97万元，在财险保费收入中占比不足4%，远低于国际平均水平。日本的食品安全责任保险的保费收入占非寿险业务的25%～30%；欧洲发达国家，食品安全责任保险的保费收入通常占非寿险业务的30%左右；而在美国食品安全责任保险的保费收入就占整个非寿险业务的50%左右；河北省食品安全责任保险的发展不容乐观。虽然河北省已经出现食品安全责任保险，然而食品安全责任保险的保费收入少、投保率低，河北省食品安全责任保险有待发展。

三、河北省食品安全责任保险存在的问题

（一）法律法规不健全、监管不到位。《中华人民共和国食品安全法》作为纲领性法律文件，仅制定了一些概要性的规定，对于其他法律法规的指导作用并不明显。食品安全问题涉及方方面面，而《中华人民共和国食品卫生法》等涉及范围狭窄，只包含了生产、经营阶段，这样便出现了法律盲区，造成种植、养殖、储存等环节出现食品安全问题。河北省地方政府也缺乏具有针对性的法律法规。

（二）食品安全责任保险有效需求和供给不足。食品安全责任保险的有效需求不足，分析其原因：一是河北省的食品企业以中小企业为主，食品企业出于对保费的考虑，不愿增加企业经营成本，并不会主动购买食品安全责任保险；二是食品企业风险意识弱，抱着侥幸心理，没有意识到食品安全责任保险不仅可以增强应对突发食品事故的能力，还能提高企业的风险管理水平；三是食品企业对于自己的风险认识不足，认为自己的企业出险概率低，对食品安全责任保险重视程度低。

市场上食品安全责任保险的有效供给不足，分析其原因：首先，保险公司受其自身能力制约，无法根据食品企业的多样性和差异性，推出具有针对性的食品安全责任保险；其次，保险公司在承保时无法做到根据食品生产与运输的多个环节的不同风险来确定费率及承保方式；最后，大部分的保险公司出于经营的目的，在确定保险条款时对自身的义务和赔偿责任约束较少，而对食品企业的规定较多。同时，食品企业为了控制经营成本，投保食品安全责任保险的概率低，导致保险公司因怕恶性投保而不敢接收保单，从而导致投保率更低。

（三）消费者保险意识、维权意识薄弱。大多数消费者对于食品安全相关法律缺乏了解，法律意识淡薄，对于食品安全相关法律规定关注度低，当食品安全事故发生时，很少会选择利用法律手段来维护自己的合法权益。受害者不重视食品安全问题的解决，这助长了企业逃避事故责任的风气，不利于食品安全的监管和保护。消费者在选择产品时，没有食品安全防护意识，不注重产品的质量保证，不关注产品的来源、加工及销售环节存在的风险，这加大了食品安全风险。

四、河北省食品安全责任保险发展举措

（一）完善法律法规，健全法律制度。健全食品安全法律制度，需要整合现有的法律法规，完善监管内容，健全法律体系。要根据食品生产、销售的各个环节，完善食品安全立法，保证食品安全的连续性和覆盖面，加强对食品安全的监督和管理工作。建立科学、完整的食品安全法律体系，可以借鉴国外食品安全法的经验，制定以食品安全法为基础，其他法律法规为具体实施标准的立体框架的法律体系。食品安全法明确食品安全的基本规定，其他部门法对食品安全问题进行更加全面的规定。

（二）提高食品安全责任保险的供给，提高食品企业投保率。保险公司要开发设计合理的产品。首先，保险公司要加强各环节的风险管理。保险公司要确定免赔责任，督促食品企业提高风险管理水平；其次，保险公司应与政府配合，对食品企业的监督，并向食品企业推荐合适的食品安全责任保险；再次，保险公司要及时迅速的做好理赔工作。保险公司要加快理赔工作的处理，通过简化保险理赔手续，尽早的对受害者进行赔偿。一旦发生食品安全事故，保险公司要迅速配合相关部门进行事故调查，对于在保险责任范围内的损失及时进行赔付。

河北省食责险的发展，可以借鉴交强险的模式，实行市场化运作。在食品企业投保食品安全责任保险的情况下，投保人和保险人有自主选择的权利。保险公司要通过保险市场调研，利用保险精算的方式制定具体费率。同时，保险公司与食品行业协会的共同合作，推出适合河北省的食品安全责任保险险种，根据食品企业的需求推出适合的保险产品，制定合理的费率，确定保险责任范围。

（三）加强消费者的维权意识、保险意识。保险公司要加大力度推行食品安全责任保险，加强保险知识宣传，可以通过媒体等手段宣传食品安全责任保险的可行性及必要性，提高消费者对食品安全责任保险的认识，让消费者意识到购买保险的必要性。保险公司要提高服务水平，提高保险从业人员的专业素养，丰富服务内容，树立良好的行业形象，使消费者接受保险，提高消费者对保险的认可度。消费者可以将产品是否投保食品安全责任保险作为选择产品的判断标准，通过食品安全责任保险维护自己的合法权益。消费者要认识到食品安全责任保险对消费者自身的保护，从自身做起，提高保险意识，主动了解食品安全责任保险的内容，了解保险责任以及保险事故发生后保险公司的赔偿措施，学会利用食品安全责任保险来保障自身合法权益。

本文为保定市哲学社会科学规划课题（课题编号：2016Q075）

主要参考文献：

[1]石巍.河北省将食品安全装进责任保险的“笼子”[J].中国食品安全报，2015.9.

[2]史沃.多地积极推行食品安全责任保险[J].中国保险报，2013.10.

[3]范玉蕾.食品安全责任保险试点启动[J].石家庄日报，2015.4.

[4]周磊磊.食品安全责任保险的国际模式和中国实践[J].中国保险，2015.12.

[5]申敏.食品安全责任保险制度的构建和推行措施[J].法制与经济，2015.1.

[6]尹雪.我国推行食品安全责任保险的问题研究[D].河北大学，2015.6.

[7]李倩倩.我国食品安全责任保险探析[J].西南农业大学学报，2011.7.

[8]王化楠.发展我国食品安全责任保险[J].企业导报，2009.11.

[9]杨柳.我国食品安全责任保险研究[J].山东社会科学，2012.6.

[10]贾林青.保障食品安全商业保险或为蹊径[J].法制日报，2009.9.