徽商银行宿州分行支持小微企业发展问题研究

【摘要】随着经济社会不断发展，小微企业已经逐渐成为地方经济跨越崛起的强劲动力，然而，因小微企业自身管理、银企信息不对称、相关政策法规不完善等诸多问题的存在，小微企业融资难题桎梏自身发展的形势愈发严峻，已经成为束缚地方经济、金融行业和中小企业发展壮大的“紧箍咒”。本篇论文以安徽省宿州市为例，从徽商银行宿州分行支持小微企业发展的角度分析，旨在通过加强政府行政行为、规范企业自身管理、健全完善相关法律规定等方式，探索从根本上解决小微企业融资难题的有效途径。

【关键词】小微企业  融资难题

整个银行业眼下面临经济新常态、金融脱媒、利率市场化、同业竞争加剧等诸多挑战，对于体量相对较小的城市商业银行来说，形势更加严峻。为有效应对新常态下金融市场新变化，徽商银行宿州分行选择把服务小微作为拓展发展空间的主抓手。事实证明，这项战略转变为徽商银行宿州分行赢得了发展空间。但在支持小微企业发展的过程中，徽商银行宿州分行也同样面临一系列的困难和问题，亟待解决。

近年来，宿州市大力振兴实体经济，不断出台政策措施，激发市场活力，相继出台了《全市民营经济提升工程考核办法》、《宿州市中小企业资金管理暂行办法》（草案）、《宿州市市级涉企收费清单》等一系列政策文件。从帮助企业拓展市场、全面实施涉企收费目录清单管理、加强企业培训提升、加强政策宣传落实等几个方面入手，鼓励社会创业创新，全市民营经济取得了长足发展。2016年1～6月份，全市个体工商户152381户，民营企业32066户，规模以上民营工业企业个数1179个。实现主营业务收入804.58亿元，创造利润总额35.37亿元，上缴税金总额11.66亿元，实现销售利润率4.4%。截至6月底，全市共获批省级“专精特新”小微企业33家。可以看出，近年来宿州市以小微企业为主体的民营经济发展迅速，不管从经济总量还是实现税收方面，都占有不可动摇的地位。

一、徽商银行宿州分行支持小微企业发展的重要意义

从宿州市经济发展的实践经验来看，着力服务推动小微企业发展既能有效解决小微企业融资难的发展困境，又能为宿州分行调整信贷结构降低信贷风险探索路径，更为宿州市经济长足发展提供了强大动力。

（一）提升银行核心竞争力，实现“银企双赢”

徽商银行宿州分行在小微企业信贷上具备的条件得天独厚。徽商银行实行高效快捷的组织机构管理模式，经营决策效率较于传统银行管理模式大大提升，能够针对小微企业在资金需求上“短小频急”的的特点，精准化提供金融解决方案，更加契合宿州小微企业发展实际，推动小微企业高速发展。同时，宿州分行以服务地方经济发展为基本定位，与其他商业银行相比，对宿州市的经济发展状况、产业政策和财税金融政策掌握度较高，近年来宿州市委、市政府大力支持宿州分行小微金融业务开展，统筹有关部门整合市场信息，为宿州分行解决银企信息不对称问题提供支持，为小微企业金融业务的拓展和宿州分行自身快速发展奠定了基础。可见，大力推动小微企业信贷业务开展，是宿州分行和小微企业实现“银企双赢”的有效途径。

（二）优化客户结构，降低信用风险

当前，随着直接融资市场及其管理体系的不断发展完善，大型企业对银行信贷资金的依赖程度不断降低，加之集中重复授信在信贷风险防御方面存在极大隐患，银行必须彻底转变“抓大抓重”的传统发展模式。与大型企业相比，小微企业由于贷款企业数目多，单笔贷款额度低，企业相互关联度低，在铺大信贷业务范围的同时，有效地分散了银行信贷风险，降低了发生大宗信贷业务风险的可能性，为徽商银行宿州分行的长远发展提供保障。

（三）服务地方经济，促进社会发展

小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，是创业富民的重要渠道，在增加就业、提高收入、改善民生、提升税收和稳定市场经济等方面的作用举足轻重。突出表现为两点：一方面，小微企业自身特点符合地方经济社会发展需要。小微企业拥有“船小好调头”的特点，市场应变力强，在企业转型升级、重组新建等方面优势明显。而近年来宿州市科技型小微企业发展迅速，已经成为推动宿州市经济社会跨越发展的生力军、科技创新的主阵地。另一方面，小微企业蓬勃发展能够切实为群众带来获得感。小微企业多以第三产业为主，市场竞争活跃，生产经营与群众生活密切相关，作为市场体制的微观基础，是市场经济的主体。与大中企业相比，小微企业具有改革成本低、震荡小、见效快的特点与优势。因此，在市场体制的改革进程中，小微企业能够作为实验区和突破口，为大中企业的改革创新提供实践经验，也同时为市场经济多元化发展做出贡献。所以说，致力于中小企业发展对宿州市继续在全面深化改革的道路上保民生、促发展具有重大意义和作用。

二、徽商银行支持小微企业发展的做法成效

（一）金融服务地方经济总体情况

宿州分行按照徽商银行总行小企业专业化改革要求和宿州小微企业的实际需求，加大小企业信贷产品的创新力度和落地工作，充分使小企业金融产品更加贴近并适应客户实际需求。通过加大特色产品推广力度，提升客户服务能力，打造出创盈基金、小企业易连贷、易税贷、易保贷、比例再担保贷款等一系列符合宿州发展实际、契合小微企业发展需要的品牌产品，有效地解决了宿州小微企业融资难、担保难等问题。截至2016年8月末，徽商银行宿州分行表内外各项信贷投放余额达到138亿元，较年初增长79.36%，其中表内贷款余额65亿元，增长15%。

（二）服务小微企业发展的做法成效

截至2016年8月，徽商银行宿州分行贷款利率较去年同期下降了0.72个百分点，较年初新增小微企业授信客户627户，今年至目前累计投放1407笔小微企业贷款20.34亿元，目前小微企业客户贷款余额达到了32.04亿元，表外授信业务12亿元，为宿州市小微企业发展提供了支持和动力。

1.加大创盈基金业务投放。长期以来，宿州市有很多经营情况较好、有较好发展前景的小微企业，在发展过程中存在着融资难的问题，如自身处于发展初期、不符合当地金融机构准入要求，或在融资过程中没有符合条件的担保方案而融不到资。针对此类企业，宿州分行积极创新金融服务产品种类，通过宿州市小微企业创盈发展基金等形式，以表外授信来满足其在生产经营过程中的融资需要。目前已经在四县一区累计投放创盈基金12亿元，涉及小微微企业客户105户，有效解决小微微企业融资难问题。

2.拓展服务小微客户新产品。2016年上半年宿州分行依托银政合作以及市政府《宿州市“税融通”业务实施细则》，为宿州优质纳税客户推出小企业“易税贷”产品，根据纳税金额来核定信用额度，为企业发放一定额度的信用贷款，这一模式一定程度上解决了“担保难”问题。目前已经投放15笔易税贷业务，金额4610万元。

小微企业贷款时间短，一般为一年期及以内的流动资金贷款，部分企业的经营周期与借款期限不能匹配，贷款到期后多数小微企业甘冒时间短、利息高、风险高的风险，也要通过社会信贷公司进行拆借，及时还清银行贷款，以获得银行后续的信贷支持。根据这一实际问题，宿州分行针对当地经营情况良好、守合同重信用的企业，开展小企业“易连贷”产品，有效地解决了这一难题，目前累计发放小企业易连贷20笔，金额合计8520万元。

3.加强与宿州本地担保公司合作。目前，宿州分行与宿州当地8家担保公司开展了业务合作，由于目前当地企业向银行申请贷款能够提供认可的抵押担保较少，多数企业需要通过担保公司提供保证担保来向银行融资，为提升担保公司的担保能力，宿州分行努力开展新型政银担模式（4321比例再担保贷款），2016年以来，宿州分行累计办理161笔比例再担保贷款，金额合计6.45亿元。

三、徽商银行支持小微企业发展的问题剖析

（一）银企信息不对称是造成银行不能顺利为小微企业放贷的主要原因

与大中型企业相比，尤其与上市公司相比，小微企业的信息透明度不高，很多小微企业财务制度不健全，财务管理不规范。同时，多数小微企业持续经营时间较短，业主变更频繁，银行在对小微企业进行信贷服务前，必然要对企业信息进行摸底调查。但是，银行在向相关政府部门了解企业信息时，存在手续繁琐、流程较长的问题，个别部门按照有关规定对企业信息进行保密，让银行在获取企业在金融系统的征信记录、交税纳税和企业用电等信息时付出极大的人力、物力成本却往往得不到企业真实信息。

（二）小微企业自身管理不规范导致信贷难度加大

小微企业以个体、私营性质为主，企业管理水平普遍不高，缺乏科学的发展和资金管理使用规划，在经营管理的过程中因管理人员规范经营意识不足、业务水平高低不一，政府在管理引导方面也尚存真空区域，导致部分小微企业财务制度管理粗放，随意性较大，银行在不掌握有效信息的情况下，对企业盈利、偿债能力存在顾虑，提高了银行小微企业信贷业务的门槛。

（三）银行风险管理制度和发展规模限制了对小微企业的信贷服务

与大中型企业相比，小微企业所需授信额度小，资金使用周期短、流动性大，具有需求急、频度高、额度小、风险大的特点，但小微企业与大中型企业的授信流程却基本相同。在此条件下，银行必然要加强风险管理，从而有效保障银行风险与收益的平衡。同时，小微企业客户授信业务多属于金融行业劳动密集型业务，客户多且分布较远，宿州分行人员、机构目前偏少，在服务小微客户工作中难度大、成本高。

（四）支持小微企业融资的相关法律法规不完善

近年来，宿州市着眼于创造良好的金融、财税和法律环境，相继出台了一系列支持小微企业发展的政策性文件，旨在通过政府行为、行政手段加大对小微企业的政策支持，解决其融资难的问题。从成效来看，宿州市小微企业正如雨后春笋般蓬勃涌现，融资难、融资贵的问题已经得到初步缓解。但值得注意的是，面对不断发展变化的经济形势，小微企业融资难题仍未从制度根本上得到解决，当前的支持举措多以“治标”为主。主要表现在：一方面，配套支持小微企业融资服务的政策法规仍有空白需要填补，小微企业采用的其他社会融资渠道安全保障性较低，直接融资渠道又受到银行信贷计划限制，解决融资难题谋求进一步发展壮大的藩篱依然难以打破。另一方面，与经济发达国家相比，我国现行金融领域的法律法规不完善，地方性政策条例因缺乏国家法律法规引导导致健全完善步伐滞缓。当小微企业贷款出现信用风险时，银行缺乏法律依据来自我保护，造成了银行既期望不断扩大小微金融信贷业务，又因信贷风险问题对市场扩容放不开手脚。

四、破解徽商银行宿州分行支持小微企业发展难题的意见和建议

（一）提高政银协调沟通力度，实现信息共享

解决小微企业融资难题，必须加快推进银企双方信息不对称、不透明问题的有效解决。政府应与与银行建立全面合作关系，共同规范、完善市场，协调经信委、招商局、农委、电力及税务工商等相关职能部门，对宿州分行摸底小微企业客户名单和信息打开“绿色通道”，方便银行服务实体经济工作，提升服务工作效率，帮助小微企业发展。

（二）从政府层面继续支持小微企业快速发展

把小微企业发展作为全市经济工作发展的重点工作。积极通过政府渠道搜集市场信息，强化宏观调控，引导小微企业适应市场需求适时转变生产模式。鼓励小微企业以产业链发展、抱团发展的方式，共同抵制经济下行压力下的市场风险，为小微企业蓬勃发展提振信心。

（三）继续加大小微企业规范经营管理的培训力度

以企业家、小微企业创业者、企业高管及小微企业服务机构负责人为培训主要对象，积极引导小微企业提高经营管理的科学化程度，健全完善规范合规的财务制度，切实增强企业良性运营的信用意识。实施小微企业融资培训计划，加强对小微企业及时将所属土地、房产、设备、技术、专利等各类物权进行确权登记的引导和规范，进一步帮助小微企业明晰产权关系，逐步增强信贷议价能力，为切实有效改善融资条件提供助力。加大对小微企业财务管理、税务审计及相关业务手续的办理流程进行培训，提高小微企业规范管理的水平。

（四）建立健全小微企业征信系统

从地方经济和企业自身发展来看，小微金融业务在各商业银行中的业务比重必然不断增加，建立健全小微企业征信系统是提高小微企业信贷率、谋求银企双赢的必然途径。在征信系统建立完善之前，可通过政府和银行共同搭建的银企平台，搜集整理全市优质小微企业，确保银行有效提高目标客户获得率，以利于银企双方在不断减少人力、财力成本的基础上，不断提升金融交易成功率。

（五）健全完善符合小微企业和徽商银行共赢发展的政策法规及制度

建议参考合肥市对小微企业贷款贴息和担保费补贴的经验做法，强化宿州市金融业发展专项资金对当地小微企业金融服务的扶持和激励，探索建立健全对宿州分行小微企业贷款的和财政贴息和奖补机制，进一步放宽市场准入，鼓励民营资本进入更多领域，支持小微企业节约集约用地和使用人才，鼓励小微企业品牌申报，鼓励民营经济组织建立互助合作基金。在政府层面健全完善小微企业信用风险处置办法，对不良贷款进行有效清查清理。

（六）调整金融考核指标

过去一年，徽商银行宿州分行不断加大小微企业服务力度，开展小微企业金融服务创新试点，开发创新了一系列金融产品，在宿州市共投入表外授信业务如创盈基金（12亿元），缓解了小微企业周转困难，在破解小微企业融资难、融资贵问题上进行了积极探索，促进了地方经济加快发展。建议政府部门在年度考核中能够将宿州分行创盈基金业务纳入到贷款支持地方经济考核指标中，为徽商银行宿州分行加强支持小微企业发展工作力度增添更大动力。

作者简介：侯兴华（1987-），男，汉族，安徽宿州人，任职于徽商银行总行系统开发部，研究方向：农村金融。