论述我国金融生态中非正规金融的地位和作用

周侃

【摘要】随着我国的市场经济的快速发展，金融领域也出现了一些新的变化。金融生态就是在金融领域创建一个和谐发展的状态，金融生态是以一种新的视角来看待金融变化。非正规金融是正规金融的补充形式，其出现的较晚，但在解决农村金融方面起到了很大作用。本文主要阐述我国金融生态中非正规金融的地位和作用，对非金融生态的持久发展提出一些建议。

【关键词】金融生态  非正规金融  地位  作用

我国的金融抑制是长期以来一直存在的问题，金融抑制的危害作用很强，而非正规金融的出现有效的缓解了金融抑制现象。金融生态是很多金融组织在自身的生存和发展的基础上达成了共识，他们之间经过了长期的合作和分工，在其组织内部形成了具有一定结构特征和特定功能的动态平衡。非正规金融包括两种，黑色非正规金融和灰色非正规金融。非正规金融是一把双刃剑，有利有弊，我们要分析其地位及作用，进而扬长避短。

一、金融生态的特性

金融生态是金融领域的一个新的概念，也是最形象的说法，可以有效概括目前金融机构相互融合又相互区别竞争的关系，使相互之间维持在一个动态的平衡。金融生态有很多特性，其中，动态进化、优胜劣汰、制度制约及稳定性是其主要的特点。

（一）动态进化

我国的金融生态一直处于快速发展的状态，目前的金融生态是经过了一定的演化达到现在的状态。说到金融，我们第一想到的就是银行业，银行业从小规模的存取款、贷款及汇款等业务到现在延伸出更多的行业或者业务，衍生出的业务也都属于金融行业，比如，保险业务、理财业务、证券行业等。金融是一个国家发展的经济上的表现，国家的发展加快，金融也会随之不断的更新。金融组织的不断增加，各个金融组织经过长时间的交流合作，彼此之间达成了相互促进，合作共赢的共识。因此，我国的金融生态处于动态的进化之中。

（二）优胜劣汰

物竞天择，适者生存，是达尔文的关于事物发展的真理。任何领域都存在一定的竞争，竞争是为了更好地发展，壮大自己的力量。在金融生态中，合作和竞争并存，在竞争中，适者生存，优胜劣汰。各金融机构为了取得生存的机会，在服务质量和运作效率上加以提高，这是保障客户资源的最有效措施。合作和竞争是金融生态得以发展和前进的动力而非阻力因素。

（三）制度制约

金融生态的存在受到一定制度的制约，金融生态涉及到政治、经济和法律及文化，在这些内容形成的环境之下，金融生态的发展同时也受到这些制度环境的制约，而法律制度包括到政治、经济及文化等方面。因此，金融生态的制度主要是指法律制度，金融机构及金融生态的参与者必须适应法律制度下的金融环境。

（四）稳定性

金融生态虽然在制度环境上和自然生态有所差别，金融生态和自然生态也有所相同，金融生态也可以自行调节。但是，一旦外力加入调节，就会破坏金融生态的稳定。有很多因素影响金融生态的稳定，利率、破产及兼并等。利率可以调节供求状况，促进金融机构的产品的创新及结构的优化。破产、兼并可以调节金融机构的规模和数量，提高其自律水平，并优化金融机构的结构。然而，政府对金融生态的过度干预会破坏金融生态的稳定性。

二、非正规金融的地位和作用

（一）非正规金融的地位

目前，非正规金融在发展的过程中收到了一些歧视和反对，首先，因为非正规金融并不是一开始就是从金融生态的一部分，其次，它与正规金融存在着很大的不同。非正规金融由于其非正规性，导致政府对其进行打压，缩减其发展空间。所以，非正规金融可谓是金融生态中的地位最小的部分，可谓艰难地生存。非正规金融机构其实从古代就已经存在，并不是人为的。例如当铺、钱铺，在清朝时，非正规金融的规模进一步扩大，出现了钱庄票号等大型非正规金融机构，直到今天它的经营手法仍有很强的借鉴意义。但是，随之非正规金融在短时间出现了大面积的消亡，并且影响了我国金融的健康发展。因此，在外力作用较弱时，非正规金融又迅速发展起来，尤其在农村，非正规金融在农村人民的心中已经占据了重要位置。

（二）非正规金融的作用

非正规金融的出现是由于正规金融的严重缺位，很多农村客户必须寻求非正规途径，就成为了解决融资问题的方法。其实，非正规金融在金融生态中逐渐兴起主要是因为其自身的特点，非正规金融是建立在一定的信任基础上，例如有血缘、地缘和业缘等。这些因素使得非正规金融交易不需要抵押担保和资信调查，相对于正规金融，其存在简单、灵活、成本低等优点。而且，非正规金融不受法定工作时间的限制，晚上节假日也可以运营。最重要的是，贷款者有权利决定利率、还款期限及偿还方式等，灵活性大大提高。随着非正规金融的逐渐流行，在金融生态的地位逐渐上升。

三、结语

综上所述，非正规金融并不是人为的，是金融生态在发展的过程中衍生出来的一种具有强大生命力的金融物种，它的兴起不仅有外因，也有内因。它在交易上具有简单、灵活和成本低的优点，并且可以弥补正规金融带来的缺位的现象，目前，非正规金融已是金融生态中重要的一部分。

参考文献

[1]商园波.非正规金融在我国金融生态中的地位和作用分析[D].上海财经大学，2005.

[2]郭燠霖.我国农村金融抑制的解决思路[D].西南财经大学，2007.