市场规模近20万亿第三方支付怎么走

近年来，我国移动支付市场进入了快速增长期。

据统计，2015年我国第三方移动支付市场规模达到163626亿元，移动支付规模已首次超过PC端支付。10月19日，艾瑞咨询发布了国内第三方互联网支付季度数据报告，2016第二季度国内第三方互联网支付交易规模达45582.5亿元，同比增长62%，环比增长12.3%。

以“支付”作为关键词，在IT桔子上搜索一下便有近80多家公司出现。

这80家公司中，做聚合支付的公司大多是技术导向的，他们做了支付以后，往往将会员营销作为业务下一步的扩展方向，例如Ping++、Beecloud便采取了这样的路径。

然而，付钱拉创始人冯超对支付的下一步业务有点不同的看法，他认为支付的下一步是金融。

近日，付钱拉创始团队提出，付钱拉将从聚合支付服务延伸到金融云服务，希望能提供更多下沉的、贴近中小微企业的服务，用技术改变金融，让金融变得更简单。

支付存在着棘手的问题

虽然目前基本形成支付宝、财付通和中国银联“三足鼎立”的格局，但在实际操作过程中仍然不免遇到一些棘手的问题。

“掉单、调单，长短款，单边账，被钓鱼，对账，结算周期不确定，银行维护、通道维护……这些都是我们在使用支付通道时经常会碰到的问题，虽然经过协商和沟通最终大多得以解决，但其中浪费的时间和人力成本，是我们难以预计的。”冯超说。

“在对接一些理财产品进来时，我们的诉求是闭环，当然不希望一跳转就去了别人那里，这样没办法实现全程的用户行为跟踪。但我们既没有人力也没有能力去做这个事。”她理财&好规划创始人CEO车勇说，在平台的整个交易过程里，体验最重要，在理财投资过程中，支付出现一点点卡顿，就会中断这个交易，可见支付是影响理财产品交易体验至关重要的环节。当用户在平台上进行交易时，会自动切换不同的第三方支付平台，一旦在支付过程中出现问题客服将面临巨大的压力，这时候全程解决方案就显得非常重要。

在越来越多的第三方支付争夺市场之时，同质化的竞争也令大众眼花缭乱。“都说淘金的人，全发财了，而在淘金的过程中大多都离不开支付这个连接用户与最终交易实现的环节，聚合型的支付通道就解决了创业者的痛苦，但身为对人工智能行业有更多研究的公司，更看好的是其在支付形式创新上态度与实现。”返利投联合创始人&CTO王晓利这样认为。

中小企业欠缺金融能力

同时，对于许多互联网初创公司来说，只能将有限的精力放在企业核心业务上，如何能从繁琐的支付等金融问题中抽身而出困扰着他们。

冯超分析，一般来说，创业公司面临着几大问题：支付涉及到财务、对账的问题，没有专业的对账财务人员，也没有商务谈判人员、开发人员、运营人员；创业公司没有谈判资源，常常享受的是第三方支付给到的百分之二的标准费率。

“互联网金融说到底还是金融，把我们以前难以实现的事情更高效地实现。很多个人和机构在这方面创业，未来一定时间内仍然有很大的发展潜力，而在接入支付通道时，对互联网金融平台来说最真实的需求就是简单可行，而综合型的支付公司就可以提供节省时间和人力成本的机会。”美银美林高级副总裁王京说。

“中小微企业目前没有能力自己补足的便是金融能力。对于如何利用好金融工具，怎么去实施？其实我们没有经验，比如流动性管理会涉及到企业应收账款，账期和借贷需求的处理，这需要有专业的人、专业的金融解决方案才能搞定。”土星教育负责人介绍。

“土星教育算付钱拉的大客户，2015年的时候上了新三板。当时我们帮土星教育做了支付，包括收款和付款，以及投资理财功能。一般的家庭可以直接在土星教育移动端内充值或支付学费，同时通过调用我们的代付接口，把款打给各地的幼儿园。后来我们发现，充值到真正支付发生这段时间，用户希望钱生钱，我们就帮土星对接了一些互联网金融公司。”冯超说。

冯超介绍，其客户最大特点是，要么是传统行业转型互联网，要么是传统互联网要做金融，因为缺乏经验，希望把金融系统托管给付钱拉，目前合作的中小企业大概有70多家。

为企业提供合适的解决方案

对于有支付需求的初创公司来说，多个支付渠道、复杂而繁琐的申请过程以及交易运营管理成本，是一个需要消耗时间、精力、人力和物力的过程。由此，多种支付方式也就创造了聚合市场。

今年下半年开始，付钱拉开始瞄准中小微企业群体，设计研发一站式理财云服务、信用数据支持服务以及资金管理等服务。

冯超说，例如，电商类公司，遇到需要囤货的时候，对债权融资的需求是很强烈的。

在美国的黑色星期五，有一家跨境电商需要三千多万资金去采购，但跨境支付的结算周期很长，意味着回款慢，企业面临周转困难，付钱拉找机构担保帮企业获得了短期周转资金。

通过支付切入，付钱拉希望解决创业公司的金融问题，比如帮其搭建金融产品库，接入货币基金等金融产品。

“中小企业本身死亡率就很高，活下来的企业对于众筹平台和VC的需求会存在，同时众筹平台和VC也比较喜欢有存活能力的企业，因此我们希望把这一部分企业变成我们的用户，希望他们接入付钱拉不仅仅是希望省一些开发时间、获取更低的费率，而是因为我们能够为他们提升金融能力，长期来反哺他们的业务。”冯超说。

“比如付钱拉为‘她理财把支付和理财产品的接口统一打包，对接成一个标准接口，节省了时间和人力成本，并且产品逻辑执行快，手续简单，大大降低技术开发的成本。然后，又为‘她理财社区定制周期不同的理财产品，帮助其实现流量变现，从而达到盈利。于是，‘她理财和付钱拉合作后，流水量翻了好几番。”车勇说。

目前，付钱拉还是打算积累更多的创业公司，作为连接器，连接的公司越多越好。冯超说，聚合支付仍然是一个关于体量的生意，形成自然垄断之后会形成壁垒，大家的思路都是相似的，那就是做好支付基础上，再向其他业务衍生。

“金融云是一张大网，金融服务的需求多种多样。中小企业和创业公司一开始需要的是接入主流的支付渠道，这是简单和高度标准化的需求，因此第一步是给这些中小企业提供移动支付的，然后根据企业的情况逐步建设企业的金融能力、为企业提供合适的解决方案。”冯超说。