年收入30万元家庭教育金规划

陈玉罡

一般来说，家庭理财应从应急规划、长期保障规划、子女教育规划、养老规划这4个方面入手，完成以上基本规划后，再根据家庭的实际情况进行个性化配置。

孙先生，31岁，月收入1.6万元，年底双薪；孙太太，29岁，月收入8000元，年底双薪。孙先生和孙太太每月的生活支出均为3000元，孩子2岁，月生活支出2500元。夫妻二人拥有一套住房，目前的市值为180万元，还有62万元贷款未还清，每月还款4500元，夫妻二人各承担50%的房贷。目前，孙先生家庭的现金和活期账户共计17万元，定期存款账户25万元。夫妻二人均有社保，但未购买商业保险。家庭每年用于旅游、赡养老人等支出约2万元。孙先生夫妇希望在孩子18岁前为其准备100万元教育金。

家庭财务诊断

从表1来看，孙先生家庭负债占资产的比重为27.93%，家庭财务较安全，风险评级为中等风险。孙先生家庭正处于成长期，这一阶段里，家庭最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

从表2来看，夫妻二人的月收入合计2.4万元，其中，男方的月收入为1.6万元，占比66.67%；女方的月收入为8000元，占比33.33%。从家庭收入构成可以看到，男方是主要家庭经济支柱。

目前，孙先生家庭的月支出合计为1.3万元，其中，日常生活支出为8500元，占比65.38%；月房贷还款支出为4500元，占比34.62%。家庭日常支出占月收入的比重为35.42%，低于50%，控制开支的能力较强，具有良好的储蓄能力。家庭月房贷还款占月收入的比重为18.75%，低于40%，家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。

从年结余来看，孙先生的家庭每年可结余13.6万元，留存比例为43.59%，储蓄能力较好。

家庭理财规划

孙先生家庭的理财规划可从以下4方面入手。

应急规划

孙先生家庭每月的生活支出为8500元，每月需要偿还的房贷为4500元。对于有房贷的家庭来说，建议准备6个月的应急资金，且这笔资金应覆盖6个月的房贷支出。按此标准测算，孙先生家庭应准备的应急资金为7.8万元。这笔资金中的1/6以活期存款的方式保留，另外5/6可购买货币基金。

长期保障

目前，孙先生的年收入为20.8万元，有社保，是家庭的经济支柱。在孩子出生后，家庭对商业保险的需求将逐渐凸显。在遇到意外情况时，社保显然无法满足紧急的资金需求。如果孙先生希望保障未来5年的收入，则保额缺口为104万元。如果覆盖房贷风险，则保额缺口为135万元。根据保费年支出控制在年收入10%～15%的标准，孙先生还可增加2.08万～3.12万元的保费。

孙太太同样是家庭经济的重要来源，如果希望保障未来5年的收入，则保额缺口为52万元。目前，孙太太承担50%的房贷，考虑房贷后的保额缺口为83万元，则孙太太还可增加1.04万～1.56万元的保费。

子女教育规划

目前，孙先生夫妇的孩子2岁，夫妻二人希望在其18岁时筹备100万元教育金。根据测算，在通胀为3%、收益率为7%的情况下，每月需投资4555元。

养老规划

孙先生31岁，距离60岁退休还有29年；孙太太29岁，距离55岁退休还有26年。由于孙太太退休时间更早，因此根据孙太太退休的时间测算夫妻二人退休后所需的养老费用。目前，孙先生夫妇每月的生活费用为6000元，按3%的通胀率计算，至孙太太退休时夫妻二人共计需要生活费1.29万元。假设测算时间为25年，则所需的养老费用共计388万元。如果其中的50%可以由社保满足，另外50%自行筹备，在7%的年投资收益率下，每月需定投2203元。

基本规划完成后的收入支出情况

从表3来看，基本规划完成后，孙先生家庭的月结余为4242元，年结余为8099元，表明家庭现有的财务资源足以支撑上述规划。

实施策略

第一，从活期存款中拿出7.8万元作为应急资金，其中1.3万元以活期存款的形式保留，剩余6.5万元可购买货币基金。

第二，孙先生夫妇可用商业保险增加长期保障，分别配置重疾险、寿险和意外险。孙先生的保费支出应控制在2.08万～3.12万元；孙太太的保费支出应控制在1.04万～1.56万元。

第三，在通胀3%、收益率为7%的情况下，每月定投4555元，作为教育金储备。

第四，每月定投2203元用于夫妻二人退休后的养老金储备。

第五，在完成上述规划后，结余资金暂时没有对应的理财目标，可用于改善生活，或进行一些高风险投资，如股票等，以积累投资经验。