在智能信贷中“读秒”

董莉

运用大数据风控和精准决策运营模型进行信贷决策，驱动多种形式的纯线上无抵押无担保贷款服务。

她有近20年跨国银行风险经管经验，负责过个人及中小企业金融产品设计及风险控制，具备先进的国际风险经管理念及丰富的中国市场实践经验。

她在美国学化学工程，出了学校的学霸却“不务正业”地进入了有着美国“金融黑帮”之称的第一资本（Capital One），8年间，她历任产品、市场、风控高级经理。2006年，她回到中国进入渣打银行，创立零售风险经管团队，任渣打中国零售风险总监，经管跨越50亿美元的信贷资产。

这些辉煌的履历都来自于周静这个看不到岁月痕迹，又看似弱不禁风的“大女生”，但是如今一切归零，专注“读秒”。

2015年1月26日，周静离开上海来到北京，将自己驻扎在温特莱中心16层挨着门的工位上。5天后的2月1号，她所带领的团队就立项要做一款智能的信贷产品，PINTEC集团CEO魏伟将其冠以“读秒”之名。

4个月后，读秒在周静战斗过的上海揭开面纱——读秒的现金贷业务上线，它是一款线上审批，无抵押，线上放款的纯互联网信贷产品，当时额度是2万元以内（现在已经上升至5万元），运营当天就接受了线上的第一个申请。上线一年后，读秒从一个纯产品升级到一个整体解决方案和决策引擎，她也从产品负责人成为读秒的CEO。

读秒出水之时，已经有不少公司尝试消费金融不同的玩法。“市场玩家各自依靠着生态、技术、商业模式一较高低。但新兴的消费金融好比马拉松，现在仍处于最前端的一公里处。巨头注重业务量打造了先收优势，以技术铺路的科技金融公司则正积攒更多接口，厚积薄收。” 周静说，“在我看来，固然最终的胜负易下定论，但技术永远是科技金融最不可忽视的环节。”

为什么要快？

2006年，周静进入渣打银行，2007年渣打开始人民币客户业务。周静开始组建风控团队，做零售信贷业务，这9年帮它在中国市场落地，并且对整个中国的信贷市场，包括零售和中小企业、房贷市场打下了非常好的基础。

在这期间，她和团队尝试把个人信贷的流程进行压缩，时间从10天缩短到7天，又从7天缩短到3天，甚至想要做到1天就可获得信用额度，但始终难以在传统金融机构中实现实时授信，原因在于传统信贷模式有瓶颈，整个流程步骤不能省、次序不能变。

当时，零售类的长尾客户，不管是个人还是小微企业都难以被传统金融很好地服务，整个流程太繁琐、太长，太不符合互联网时代。周静当时就希望有一个产品能解决客户的需求和痛点，同时风控还能把住。

的确，中国零售信贷行业存在着痛点：首先，无论是个人还是小企业，信贷需求旺盛，但高门槛和复杂的流程压制了它们的需求。企业或者个人对信贷的需求大多被磨灭在长时间的等待和复杂的流程之中。其次，对于金融机构来说，尽管它们也想做零售信贷，但是这个市场非常的碎片化，所以需要投入的成本高。再有，很多商家想给终端客户一个信贷解决方案，但要打造这样一个解决方案投入非常大，如果信用风险控制不好，后果很可怕。

针对痛点，周静认为信贷产品必须具备三点：第一是高便捷性。移动互联网时代的信贷，一定要在手机上也可以做到全流程的申请，获得实时的结果。第二是超强的适配性，这个产品本身需要可适用于不同的场景。第三是可持续性。金融机构的痛点就是需要非常大的投入，而可持续性却不高，这也是读秒需要深耕的地方。

读秒的业务涉及到个人线上信用贷款、小微企业线上信用贷款和针对机构客户的线上信贷解决方案三类。除了具备周静认为信贷产品必须具备的高便捷性、超强的适配性和可持续性外，读秒还做到了快速、透明和高效。

传统银行最快能做到3天，读秒10秒钟完成个人贷款授信，自动放款。在整个信贷流程，特别是小企业信贷流程当中，中间有很多的中介，不仅拉高了客户成本，对机构来讲风险也高，现在读秒切掉了很多中间利益作假的机会。

从读秒的申请流程来看，个人客户提供姓名、信用卡号和手机号等简单信息；然后读秒通过不同维度进行评分，并在几秒钟内做出决策。全程自动化审批，具备安全、便捷、精准、满足碎片化需求、适配性强等多个特性。另外，读秒基本上没有金额下限，哪怕100元也可以做分期。后台系统从不过节，7×24小时全天候在线。同时，读秒还可以定制化地嵌入不同的场景和不同的行业的解决方案，让客户体验最优。

技术输出

从美国到中国，18年的岁月周静几乎都是在与风控打交道，风控对她来讲，不仅仅是一套算法或技术或模型，而是“从你圈定市场里哪些是我的客户开始，就已经在做风控了”。

为了更好地控制风控，读秒从立项开始花了大概一年的时间打造了最大的数据库，接了约40个数据源，通过API接口时时交互。数据接入进来之后，读秒会将其放在一个库里面，通过自建的欺诈、预估收入、预估负债比等多个模型对数据进行清洗、挖掘，通过平衡卡和决策引擎给出综合决策，且所有决策是平行进行的。

周静认为，金融是看重边际效应的行业，而互联网看重的是规模效应。相比于互联网巨头的体系和生态闭环，开放体系的智能信贷业务将获得更大成功。6月初，读秒把智能信贷决策引擎做成POWERED BY DUMIAO（读秒驱动）产品，向合作机构技术输出。

在读秒的开放体系中，“读秒驱动”主要面对两大客户群，对于零售企业，“我们可以全流程的输出零售信贷服务解决方案，扩大客户群体，促进销量，增加用户的黏性，让企业不用自己打造很大很深的金融体系，而是我们帮它去服务终端客户。”周静介绍，对于金融机构，读秒也会做智能信贷基础解决方案的输出，“金融机构可以得到纯电子化的信贷的解决方案，从而可以切入长尾、碎片化的消费信贷场景。我们可以追踪资金的流向，流程透明，安全性也高。”

读秒开放服务模式采取模块化的思维，使得其技术体系有很高的灵活性，能够方便地嵌入到不同的消费场景中。嵌入的方式既可以是全流程的完整服务，也可以是获客、风控、资金、贷后等不同环节的核心技术。

场景化的消费分期模式进一步开放了分期类产品的使用平台，读秒对接有分期需求的合作方，如旅游、电商等不同场景，客户在消费时不需要跳出场景去申请分期请求。“读秒驱动”引擎在后台通过场景内的历史交易、用户习惯、消费场景、外部征信等数据，结合自有的数据化授信技术，完成信贷各环节的决策，实现消费分期。

目前读秒已经与安盛集团、康德乐、乐视商城、携程、去哪儿等公司达成合作，并得到市场的广泛认可。