试试普惠信贷模式

文王

近期，有媒体报道刚刚毕业的90后大学生，踏入职场却面临衣食住行方面的大笔开销导致入不敷出。为此，《光明日报》的评论员还专门撰文，指出这并非应届毕业生“太娇嫩”，并列出房价、薪资的历年变化，证明近年来应届毕业生确实面临更高的生活成本。

虽然时代的变迁让初入职场的年轻人必须付出更多努力，但时代的变迁也给新入职场的年轻人提供了新的理财方式，比如说“花明天的钱”。

一提“花明天的钱”，很多人首先想到的是信用卡。其实，刚刚毕业的大学生、入城务工的农民工兄弟、收入不稳定的自由职业者是很难办到信用卡的。在这种情况下，我们需要考虑其他途径，当然，通过P2P网站借钱是不靠谱的，8月份，有媒体报道了女大学生李渔（化名）通过P2P网站借3500元买手机，结果被“滚雪球”要还10万元！由于目前P2P借贷还没有得到国家的监管，年轻人不要轻易参与，而且也没有必要参与，因为现在年轻人完全可以通过正规途径借到钱，也就是国家从2010年批准实行的消费贷款。

消费贷款（学名应叫消费金融）是40多年前在国外兴起的一种金融模式。在当时，信用卡还是一种非常奢侈的东东，具有资产抵押和高收入的白领才能办，蓝领或者年轻人如果想消费却没有钱，可以向商业银行贷款，这种贷款的数额较小，可以用来购置一些耐用生活品，其灵活的方式使其得到迅速推广，甚至成为西方国家消费繁荣时代的重要推手之一。我们在西方影视剧里常看到这样的桥段——主人公收到一大堆账单。其实，信用卡的账单只有一张，很多都是消费贷款的账单。

但在我国，除了房贷和车贷之外，真正的小额消费贷款引入的时间很晚，从2010年开始， “捷信消费金融”“中银消费金融”等一批正规的消费金融公司被国家批准建立，2014年，京东商城推出了“京东白条”、阿里巴巴推出了“蚂蚁花呗”，消费金融扩张到了互联网。

需要指出的是，消费金融和上文说的P2P网站借钱完全是两回事，P2P是两个自然人通过互联网平台进行借贷，等同于民间借贷，而消费金融是个人向国家承认的专门金融机构借款，这些金融机构都受到国家银监会的监管。

年轻人在陌生的城市刚刚找到工作，除了租房子的花销之外，还需要购置电脑、手机、洗衣机、电视等必备的生活用品，现在有两种途径，一种是通过网上，比如在京东上买东西，使用“京东白条”，贷款额度从1000-20000元不等，前30天免息，随后可以像信用卡那样分期还款，当然，和信用卡一样也需要支付利息。

有些东西不适合在网上买，或者要买的东西金额较大，也可以去实体店。目前，像国美、苏宁、迪信通这类的3C家电卖场以及一些大型的家居卖场，都已经和捷信消费金融这样的驻店消费金融公司进行合作。年轻人如果想贷款买东西，进商场可以先去服务台问“你们这有没有消费贷款服务”。如果有，那么可以选定商品，然后只需提供身份证和一张储蓄卡，半个多小时就可以办理下来贷款，如果之前办过，二次办理的时间更短，小额消费贷款的特点是没有抵押，完全靠信用借贷，还款的模式可以选择多种分期还款方式，这样一来，囊中羞涩就难不倒刚入职场的年轻人或农民工兄弟。而那位在P2P被骗的大学生李渔，如果多学金融知识，早知道这种方式，也不必遭受高利贷的危险。

说到底，“京东白条”“蚂蚁花呗”“捷信消费金融”都属于我们并不熟悉的一个领域，叫做“普惠信贷模式”，也就是专属于大众的一种金融工具。而且，这三大消费金融工具都提供一定时间段的免息期，只要掌握这一金融工具的窍门，年轻人完全可以借到没利息的钱。

目前，消费金融所涉及的范围已经非常广，不仅仅可以用来买家电或3C产品，还有旅游贷款、装修贷款等。但也需要指出，每一种新的金融工具出现，给人们提供便利的同时，也会刺激人们的消费。消费贷款不需要抵押品，全凭个人信用。年轻人在使用之前一定要先预估自己的后续偿还能力，否则一旦不能如期还款，将直接对个人信用记录构成影响，继而影响未来的房贷。工