论金融大数据的机遇及其挑战

鲍骏超

摘 要：随着大数据技术在金融业的广泛应用，对金融机构的盈利模式、服务模式、发展模式产生了巨大影响。在这一形势下，金融机构必须加快信息化建设，从技术管理层面入手，结合自身经营特点制定大数据战略，积极推动金融大数据的应用，使其转变为金融机构的市场竞争力。本文对金融大数据的机遇与挑战进行分析，并提出金融大数据的应对措施，期望对推动我国金融业健康持续发展有所帮助。

关键词：金融大数据；机遇；挑战；应对措施

一、金融大数据的机遇

随着大数据时代的到来，金融机构的数据量迅猛增长，促使金融机构在网络信息平台上的竞争日趋激烈。同时，金融业务与大数据技术呈现出快速融合的发展趋势，这为金融业发展带来了机遇，具体表现在以下方面：

（一）推动战略转型。当前，我国金融机构呈现出核心负债流失、业务定位不明确、盈利空间收窄的现状，推动金融机构战略转型已经成为金融业健康持续发展的必然趋势。而在大数据技术的支撑下，金融机构可运用先进的数据技术挖掘客户内在需求，明确市场定位，调整业务结构，进而为业务创新提供依据，有利于为客户提供更具价值的服务。

（二）降低运行成本。金融机构在应用大数据分析的情况下，能够快速找到内部管理存在的缺陷，进而结合自身的管理特点，制定改进措施，提高管理效率，降低运营成本。在金融机构的业务开展中，大数据还提供了便捷的沟通渠道以及多样化的营销手段，方便金融机构及时收集客户信息，针对客户消费习惯和行为特征制定针对性较强的市场营销策略。

（三）减少信息不对称。在传统的金融业务开展中，金融机构主要通过客户提供的财务报表获取相关信息，极容易因信息不对称而加大金融机构的业务风险。但是在大数据时代下，金融机构可以利用信息技术获取客户的财务信息，对客户的流动性数据进行全程监控分析，减少信息不对称现象。如，花旗、UBS等管理先进的国外银行，已经基于大数据对客户交易支付、资产负债、纳税、信用记录等信息进行整合，能够动态计算客户的违约概率，大幅度降低了贷款业务风险。

二、金融大数据的挑战

金融大数据面临着机遇与挑战并存的局面，不能只看到金融机构与大数据技术融合带来的优势，而忽略其中潜在的风险隐患。

（一）传统金融机构受到冲击。随着国家对金融业的开放和监管政策的变化，在大数据技术的支撑下，非金融机构逐步进入金融业，抢占了传统金融机构的市场份额。由于非金融机构的技术优势明显，国家对其监管不到位，从而加剧了金融市场的竞争激烈程度。这就迫使传统金融机构必须加大创新力度，充分发挥自身潜力，以保持强有力的竞争优势。

（二）数据安全问题突出。在金融业务与大数据技术融合的背景下，金融机构的非结构化数据，如影像、音频、图片等数据迅猛增加，要求金融机构必须加强软硬件基础设施建设，以满足大数据管理需要。同时，随着金融机构自身系统复杂程度的不断提高，以及业务链的不断拉长，数据安全问题日益突出，一旦出现数据丢失或损坏，就会给金融机构造成巨大损失。

（三）技术决策风险加大。我国金融大数据尚处于探索阶段，在分析型数据库建设方面仍然缺乏成熟的技术支撑，导致大数据分析处理仍以结构化数据为主，而非结构化数据的分析处理能力未能得到实质性的提升。这就使得金融机构对大数据技术的选择属于探索行为，面临着技术决策失误或决策滞后的风险，进而影响金融机构的发展。

三、金融大数据的应对措施

（一）制定金融机构大数据战略。金融机构要顺应大数据时代的发展，面向金融机构的长远发展大局，制定大数据战略，坚持以客户需求为导向，形成完整的客户数据结构，为推动业务创新、降低业务风险奠定基础。客户数据结构应包括客户基本信息、客户行为信息、客户偏好信息等维度，在此基础上，对客户数据进行分析，确定客户类型、客户风险度、客户价值度。此外，金融机构还要打破各业务之间的界限，整合现有的数据结构，合理重组业务流程，提高数据的应用价值。

（二）加快技术研发与创新。金融大数据需要依靠软硬件基础设施的支撑，所以金融机构要加大信息化建设力度，积极研发并应用先进的科学技术。首先，金融机构要将数据分析技术、非结构化数据处理技术、可视化技术、非关系型数据库管理技术作为数据技术研发的核心，并在金融业务中融合云计算、物联网、移动互联网等先进技术，提高金融大数据的分析处理能力。其次，为提高金融机构的智能服务水平，应面向大数据研发网页搜索技术、知识库技术等，将其与大数据处理技术相融合，进一步提升为客户提供服务的效率。再次，金融机构要将数据分析与挖掘技术引入客户信用评估、风险管理等环节，基于大数据对客户交易支付、资产负债、纳税、信用记录等信息进行整合，利用自动化的数据搜索、处理、分析，替代传统的人工调查，提高信用评估的客观性和准确性，从而降低金融机构运行成本，强化风险管控。

（三）加强大数据安全管控。当前，金融大数据虽然能有效降低信息不对称程度，为强化金融机构风险管理提供有力支撑，但是与此同时也会带来数据安全问题。所以，金融机构要将数据安全管理纳入到风险管理体系范畴内，强化对数据安全的动态监控，提高大数据的安全性。具体做法如下：首先，对大数据链条中所涉及的所有机构进行协调，建立起统一的数据安全标准，强化对金融数据安全的自我监督。其次，金融机构要积极与监管机构进行交流，接受监管机构的技术指导，改进大数据的安全管理措施，提高大数据安全水平。再次，金融机构要主动与客户加强沟通，让客户掌握数据使用的安全防范技能，引导客户参与到大数据风险管理中来，形成风险管理合力。

（四）打造高素质专业人才队伍。金融大数据发展形势下，金融机构要着力打造一支高素质的人才队伍，为金融机构大数据战略实施提供人力资源保障。首先，金融机构要积极引进专业人才，加大互联网技术、大数据分析、移动互联网等方面的高级人才队伍建设。其次，金融机构要积极引入高级管理人员，要求高级管理人员具备较强的运营管理能力、战略经营能力、客户洞察能力以及资源整合能力，推动金融机构产品创新，提高产品在金融市场上的占有份额。再次，加大人才培训力度，对金融机构的从业人员定期开展专业知识培训，提高员工的整体素质，使其能够胜任岗位工作。最后，金融机构要制定薪酬激励体系，为人才的职业发展提供良好平台，真正做到用待遇留人，稳定高素质的人才队伍。

四、结论

总而言之，金融机构要顺应大数据时代的发展，抓住金融大数据的机遇，重视金融数据流的存储、分析与使用，充分运用大数据技术，从海量数据中识别和获取有价值的信息，为金融机构业务调整和战略转型提供有力支撑。在未来的发展时期，金融机构要加大数据技术的研发与应用力度，将数据安全纳入到风险管理体系，同时建设一支高素质的人才队伍，以应对金融大数据带来的挑战。

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