“五大理念”与城市商业银行发展

刘彦

1995年中国第一家城市商业银行在深圳诞生，拉开了我国城市商业银行的发展序幕，经过21年发展，目前总数已达133家，特别在2003年到2013年的“黄金十年”，城市商业银行借力中国经济快速增长的红利，通过服务地方基础设施、中小企业、市民百姓，城市商业银行已成为支持区域经济发展的主力军，然而进入目前日益严峻的经济金融新常态，城市商业银行面临前所未有的挑战。随着国家“十三五”规划提出“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展新理念，又描绘了我国全面建成小康社会的宏伟蓝图，但各项改革进入深水区，转型升级任重道远，风险与发展交织，挑战与机遇并存，城市商业银行将以怎样的姿态再普新篇、再谋发展，值得深思。

“五大理念”的提出与认识

2015年10月党的十八届五中全会审议的“十三五”规划中第一次系统阐述了“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念，并于2016年3月经全国两会代表讨论通过，“五大理念”上升为国家意志，成为战略性、全局性、纲领性文件，是当前和今后较长时期指导我国政治、经济、社会发展的重要指针和思想渊源。创新理念就是要求立足现实，突破传统，推动深改，寻找发展新理论、新动力、新模式、新技术、新产品；协调理念就是要求发展要注意整体性、系统性、平衡性，要有大局意识，协同意识，补短意识；绿色理念就是要求在遵循客观规律基础上用绿色生产、绿色生活的方式重构人与国家、人与组织、人与自然和谐共生的良好生态；开放理念就是要求准确把握当今世界和我国发展大趋势，主动作为，全面开放，妥善统筹、灵活运用国际国内两个市场，两种资源，两类规则，提升驾驭能力水平，重塑全球治理新格局；共享理念就是要求发展的终极价值取向是实现人类社会的公平正义和福祉均衡，人人参与，人人努力，人人共享。“五大理念”是相互联系、相互贯通、相互促进的有机整体，是一个逻辑严密的顶层设计，有更高质量、更高水平、更高效益的创新动力，有坚定不移的开放、开明、开拓的发展战略，有一以贯之的协调发展和绿色发展的方式方法，共享发展成果就会水到渠成，彰显大同社会完美归宿。

当前城市商业银行面临的机遇与挑战

根据五大发展理念的新思维、新指引、新要求，城市商业银行现阶段就面临新的机遇和挑战，借助SWOT战略分析方法，我们可以客观、系统地认识城市商业银行具有的优势（strength）、劣势（w e a k n e s s），面临的机会（o p p o r t u n i t y）、威胁（threat），从而有针对性地制定相应策略。

城市商业银行的优势

一是规模优势。相对于国有大型银行，城市商业银行规模要小很多，船小好调头，面对金融形势的变化更能够快速、有效地改变战略方针，更有利于把握相关政策，探求差异化发展路径，从而显著提高经营效益。二是地域优势。作为地方性金融机构，大多数城市商业银行对当地市场非常熟悉，与当地政府和监管机构关系融洽，对当地客户的经营能力、资信状况等信息掌握较为准确、详尽和有效，业务发展和风险防控能力强。三是机制优势。相对于国有大型银行，城市商业银行在产权安排、机构设置、运行机制等方面具有更大的灵活性、有效性和竞争优势，决策链条短、效率高，从而保证了对市场的快速反应。

城市商业银行的劣势

一是战略和管理滞后。城市商业银行的战略制定缺乏较为科学的支撑体系，同质化严重，普遍存在对战略规划缺乏较好的执行力，且大多数城市商业银行经营管理较为粗放，欠缺科学的管理体系和制度设计。二是产品和服务滞后。城市商业银行的自主研发能力较弱，对客户的需求分析深度不够，协同效应不足，重模仿，轻原创，供需结构错位导致产品和服务严重滞后于市场需求，导致客户忠诚度较低。三是创新和科技滞后。大多数城市商业银行是经城市信用社改制而来，“求稳”的保守文化氛围对创新失败的容忍度较低，创新动力明显不足，信息科技系统普遍落后。

城市商业银行的机会

“创新、协调、绿色、开放、共享”五大理念为城市商业银行发展提供了新机遇。“创新发展”中的机遇包含随着金融供给侧改革和大众创业、万众创新的推进，既强化了城市商业银行遵循市场化原则提升治理体系和管控能力，又为其增加了转型升级后多元化的经营范围、业务品种和客户基础；“协调发展”中的机遇包含一方面新型银政企的关系更加和谐，角色定位和职责边界更加清晰，另一方面互联网金融、证券、基金、保险、信托、租赁等泛金融主体与城市商业银行的合作更加紧密，发展空间巨大；“绿色发展”中的机遇包含根据绿色金融和可持续发展要求，城市商业银行将经历一轮“凤凰涅”般的信贷结构调整和经营模式转型，产能出清，商机无限；“开放发展”中的机遇包含借人民币国际化东风，城市商业银行可以主动尝试在全球配置资源，融入全球产业链、价值链；“共享发展”中的机遇包含城市商业银行可以充分运用移动“互联网+”、人工智能、大数据、云计算等工具和手段，实现与国有大银行在同一平台分享更多客户资源，拓宽经营领域，并让普惠金融真正“接地气”。

城市商业银行的威胁

一是利率市场化终结传统盈利模式，城市商业银行净利润增长率普遍跌至个位甚至负数；二是经济进入长L发展周期，信用违约不断暴露，逼近个别城市商业银行风险底线；三是移动互联网、第三方支付、众筹等新金融或类金融业态的跨界竞争，对城市商业银行形成巨大挑战；四是“新常态”下，产业经济链分工发生深刻变化，客户需求也发生深刻变化，城市商业银行的经营模式、产品服务、流程效率面临大考。

“五大理念”引领下城市商业银行发展策略

城市商業银行要在激烈的市场竞争中站稳脚跟，寻求发展，必须结合经济金融市场环境，把握机遇、直面挑战，运用“五大理念”，制定适合自身发展的战略举措。

大力发展创新金融

对城市商业银行而言，抓创新就是抓发展，谋创新就是谋未来，创新应成为引领金融发展的第一动力，创新金融的核心要义就是通过系统的金融体制机制创新和产品服务创新，切实解决客户融资难、融资贵、融资慢和银行风险大、管控难、盈利弱的问题。首先要进一步创新金融市场运行体系和监管框架。一方面“少管”，即充分尊重保护城市商业银行市场经济主体地位，支持综合经营和多元化发展，另一方面“严罚”，即修订法律法规，整合监管资源，明晰处罚规则，确保依法合规。其次全面鼓励金融产品和金融服务创新。城市商业银行本质属性是微观经济层面的普通企业，只要风险底线守住和监管指标合规，凡是客户需要的金融产品和金融服务都可以创造，特别是伴随产业结构调整、科学技术进步、金融环境变化，客户不断升级的金融需求与城市商业银行相对落后的金融供给之间的矛盾，逐渐上升为主要矛盾，要解决这一矛盾，应最大限度释放并激发城市商业银行的经营活力与创新能力，优化资源配置，提高金融精准供给的质量和效率，解决城市商业银行与客户之间供需错位等问题，为实体经济发展和产业结构调整提供强大的地方金融支持。再次城市商业银行只有在内部积极推行观念创新、组织创新、制度创新、管理创新、文化创新、科技创新，流程创新，才能改变过去基于需求侧的“跑马圈地”和“贪大求快”的粗放经营模式，成为精细化管理水平和全要素生产效率都较高的现代好银行。

加快实现金融业态协调发展

金融业态协调发展，首先是金融市场管理者与包括城市商业银行在内的所有金融主体参与者的协调发展；其次对城市商业银行而言，当前一项紧要任务是处理好业务增长与风险控制的协调，要守住阵脚，稳健发展，由“讲增速”向“讲转速”转变，__由“讲占比”向“讲战略”转变，由“讲数量”向“讲质量”转变；最后协同产生价值，合作实现共赢。随着新金融机构、准金融机构、类金融子市场或新金融服务工具等创新业态的日益兴盛，银行经营模式必将步入大同业、大投行、大资管、大理财、大零售、大直销时代，城市商业银行要学会搭建平台，建立圈链，整合资源，优化效益。

积极发展绿色金融

绿色金融是解决我国环境问题的重要切入点，也是发展绿色经济的重要支撑。为了推动绿色金融事业，国家出台了一系列政策措施，为我国绿色金融发展提供了一定的政策保障。但与国外相比，我国的绿色金融产品和金融服务整体上还处于起步阶段，有些产品和服务仍然缺失。面对日趋严峻的环境问题和不断扩大的治理资金需求，我国目前的金融已经远远不能满足发展的需要，这也意味着绿色金融的发展空间巨大。城市商业银行应当把握机遇，探索差异化的绿色发展路径，一方面加快绿色负债端产品和服务设计，主动开发有成本比较优势的绿色存款、绿色理财、绿色资管、绿色租赁、绿色证券、绿色保险等金融产品和服务；另一方面科学配置绿色资产端产品和服务，综合考虑相关收益、风险和资本耗费，引导客户向符合国家政策及银行信贷指引的有效行业转变，实现信贷结构与投资结构的合理调整，同步完成城市商业银行转型升级。

主动追求金融开放共赢

随着全球科学技术的突飞猛进以及我国积极主动的开放战略实施，金融市场更加开放，部分管理先进的城市商业银行将有机会走出国门，主动融入全球金融市场，在统一开放平台参与更大范围竞争，城市商业银行应树立开放发展理念，充分准备，统筹布局。一是依托本行重要股东或重点客户“走出去”，用特色业务和拳头产品打开局面，实现双赢或多赢；二是积极与国际金融机构合作，分享不同国家、地区在不同发展阶段的经济增长盛宴；三是借助“金融外脑”提升城市商业银行的管理技术、风控能力、业务模式、服务水平。

推动金融发展成果共享

城市商业银行作为经济社会发展的重要参与者、推动者和受惠者，应当将客户、员工、股东的“覆盖率”、“可得性”、“满意度”等指标为特征的普惠金融作为追求方向，促进和谐发展。主要包括：一是智造便捷好银行，金融产品功能多样、方便实惠；二是线上线下渠道体验尊享，金融服务内容、品质、手段、效果更优；三是员工幸福感显著增强，有关爱员工、培养员工、激励员工、成就员工的良好文化；四是对股东和社会价值回报最大。

对遂宁市商业银行的现实指导意义

遂宁市商业银行作为规模相对偏小的西部城市商业银行，通过近几年改革发展，已然取得长足进步，但面对当前政治经济形势和市场竞争状况，我们惟有深刻理解、积极践行五大发展理念，才能主动适应、把握、引领经济金融新常态。

一是由战略决策委员会和研究院牵头进一步加强在“五大理念”背景下宏微观政策、内外部市场、大中小客户的分析研判，提出有用可行的发展及管理建议方案，使决策更加科学、规范、高效。

二是改革创新现有业务发展及风险管控模式，逐步推行包括新金融、大公司、大零售、大风管、大评审的条线事业部，对各业务单元分类授权、专业经营、集中决策、单列考核、独立评审。

三是协同打好資产质量攻坚战，深入推进以轻资本、轻资产、财富管理和投贷联动为特征的转型发展、绿色发展。对存量不良资产要综合运用现金清收、贷款展期、借新还旧、重组转让、诉讼核销、债转股、证券化等多种手段降低风险；对新增资产业务要精准把握投放方向和额度，优先选择“成德绵遂”的产业布局、优质项目和重要客户，充分发挥易上、天洋、钱道及其子公司作用，提供投资银行业务+商业银行业务、直接投资业务+间接融资业务、表内业务+表外业务、境内业务+境外业务、线上业务+线下业务相结合的综合金融服务，实现业务模式和盈利模式的内涵增长，探索一条符合遂宁市商业银行自身秉赋和特点的差异化发展道路。

四是按照共建共享共担原则逐步试行风险收益等级薪酬、长期服务基金、股权期权计划等有竞争力的激励约束机制，培养、引进、留住一批精通战略管理、金融市场、证券投资、“互联网+”、财务分析、风控技术方面的既有忠诚度又有执行力的专业人才队伍。

（作者系遂宁市商业银行董事长）