浅谈银行卡使用中的风险及防范

余文君

摘要：银行卡是支付工具，分借记卡和贷记卡两种。银行卡从上世纪九十年代产生，进入二十一世纪，逐步实行联网通用阶段，同行跨城、同城跨行、异地异行大开绿灯。随着金融科技创新、移动支付模式拓展，银行卡使用中的风险越来越大。为避免风险，作为银行卡的使用者及主管部门，要提高防范意识，采取防范措施，从源头上防范风险。

关键词：银行卡；风险；防范意识；防范手段

中图分类号：F830.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）024-000-01

一、银行卡概念、范围

银行卡是指经批准由商业银行向社会发行的具有消费功能、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。一般情况下，银行卡分为信用卡和借记卡两种。信用卡又分为贷记卡和准贷记卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付的，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。借记卡可以办理转账及存取款业务，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄账户划出。使用时一般需要密码，借记卡按等级分普通卡、金卡和白金卡、黑金卡。

在现实生活中，贷记卡（信用卡）和借记卡（储蓄卡）运用的越来越广泛，而准贷记卡证逐渐退出历史舞台，其使用量、使用意义都在逐步减少。

二、银行卡使用广泛而意义深远

中国银行卡产业从上世纪九十年代起步，那时是各行大中城市分行独立发展银行卡业务，同行不能跨城使用。进入二十一世纪，逐步实行联网通用阶段，同行跨城、同城跨行，异地异行都大开绿灯。至今，银行卡业务深入发展，发行数量迅猛发展。2010年，中国发卡量达到21.69亿张，同比增长14.9%，银行卡使用率逐步提高，卡消费额占全社会消费额的30%。2011年发卡量超过28.5亿张，同比增长18%，刷卡消费超过16亿元，占社会消费额的40%。比如，笔者就读的襄阳四中学生每人人手一张建行龙卡，可在校园内圈存机上自助办理饭卡、水电卡的充值，十分方便，很受学生欢迎。

近年来，磁条银行卡逐渐升级为芯片银行卡。在人民银行的指导下，金融IC卡作为芯片化迁移的很总要载体，凭借更高便捷性与安全性，正在逐步取代磁条卡，成为老百姓日常使用的首选。

三、银行卡使用中的风险

伴随各类金融科技创新，移动支付发展模式不断探索，金融风险特别是银行卡使用中资金被盗用风险，正逐渐困扰人们的生活。

数据显示，2014年我国银行卡总欺诈率为2.03BP（BP为万分之一），信用卡欺诈损失率为0.12BP，处于全球各国最低水平。而发生国家由于风险偏好，金额创新力度更大，不法分子窃取他人资金有更多的可乘之机。

银行卡明明在自己手里，可里面的钱被人刷掉了，这种让人感到可怕的事情，在现实中已屡屡发生。

2015年3月29日，湖南长沙的王先生称账上10万元不翼而飞，经银行工作人员帮他查询后发现，王先生的银行卡前一天在湖南衡阳消费了10万元，怀疑被人盗刷，建议他立即报警。接到报警后，长沙警方立即展开调查，最终锁定犯罪嫌疑人的身份，32岁在衡阳打工的成都人罗某和王某。据了解，2014年底，罗某应聘到衡阳某夜总会担任收银员工作。2015年，王先生到罗某所在的夜总会消费结账时，罗某伺机窃取了王先生的银行卡信息，并偷窥了王先生的银行卡密码。随后，他们“克隆”了王先生的银行卡。该卡与王先生的卡实际上一模一样，也就是“克隆卡”，遂发生盗刷。

2015年4月的一天，湖北襄阳李大妈接到自称湖北省公安厅经侦总队王警官的电话，声称李大妈涉及一起洗钱案件，要求她将自己卡中的资金转入安全账号，以协助调查，待结案后，公安部门会把资金还给李大妈。李大妈按照“王警官”的要求，在银行ATM上把卡上4.8万元资金转至“安全账户”后，遂发现受骗。这就是典型的电信诈骗。

2016年1月，张先生接到一条短信，称其是银行信用卡VIP客户，可为其提高信用卡额度，并附有一个400开头电话。张先生信以为真，回拨过去，输入信用卡号、交易密码和卡后6位数，之后不久，就收到信用卡消费1.5万的短信。张先生急拨该行全国统一客服，被告知，银行从未给张先生发送过提高信用额度的短信。这就是犯罪分子利用第三方支付窃取客户资金的典型案例。

四、提高银行卡使用过程中的风险防范意识和手段。

针对当前花样众多的银行卡被欺骗的情况，作为银行卡使用者，一定提高风险防范意识，保管好自己的卡和密码，对自己的个人信息严格保密，不要轻信任何所谓“办案机关”、“电信部门”的电话，更不能把自己的资金转入“安全账号”，不要点击手机上不明链接，以免被窃取账户信息，造成资金损失。

作为银行卡的主管部门，各商业银行应严格执行人行所规定的账户实名制。

银监会已下发新规。自2016年1月1日起，个人办理银行卡数量不得超过4张借记卡，要充分利用身份证联网核查等技术手段，认真审核办理人身份证件，坚决杜绝违规代开卡、乱开卡，从源头上治理电信诈骗。

随着规章制度的完善，人民防范意识的提高，银行卡使用中的风险逐渐降低，从而更加方便人们的使用。