商业银行移动互联网金融发展研究

■ 郭一恒（河南牧业经济学院　郑州　450044）

商业银行移动互联网金融发展研究

■ 郭一恒（河南牧业经济学院郑州450044）

本文在厘清商业银行移动互联网金融概念的基础上，剖析商业银行移动互联网金融业务的特征和发展现状，并把以客户为中心注重客户体验、建立“一站式”服务平台提高综合服务水平、尊重互联网精神谋求合作共赢、发掘复合型人才提升科研水平等作为移动互联网金融背景下商业银行的应对办法。

移动互联网金融银行转变经营模式应对办法

我国学者从多个方面对移动互联网金融进行了较深入的研究，研究成果为我国移动互联网金融业务的积极发展和有效监管提供了有价值的理论依据。尽管如此，在现有研究成果中，对商业银行移动互联网金融概念并未取得一致认识。已有文献虽然对移动互联网金融对商业银行的影响进行了分析和梳理，但对移动互联网金融的特殊性挖掘不足，而这是清楚认识和定位商业银行移动互联网金融创新，做好移动互联网金融监管的必要基础。为此，本文在厘清商业银行移动互联网金融概念的基础上，剖析移动互联网金融的发展历程与现状及其对传统商业银行产生的影响，进而针对传统商业银行在当前移动互联网金融蓬勃发展的情况下如何更好地发展提出应对办法。

商业银行移动互联网金融概念及特征

（一）商业银行移动互联网金融概念界定

关于移动互联网金融概念的界定，部分学者强调移动互联网金融是一种新的金融模式或金融业态（Allen，2002），而部分学者则强调其本质上的金融属性，将移动互联网金融理解为是传统金融在移动互联网上的业务拓展（赵继鸿等，2013；邱冬阳、肖瑶，2014）。本文在主要借鉴后者理念的基础上，将移动互联网金融的定义总结归纳为：移动互联网金融是传统商业银行利用互联网技术，在移动终端设备上实现对其自身主营业务的管理运营以及对外界提供金融服务和金融产品的新的银行业务网上办公平台。移动终端是指便于随身携带且可以连接无线互联网的智能设备的统称，目前应用最广泛的移动终端是智能手机、平板电脑、各类POS机等。移动互联网金融在狭义上是指传统商业银行开展的移动互联网金融业务，具体为传统商业银行引进网络电商的销售方略和运营思维，利用无线互联网技术，以各类移动终端为载体，为客户提供金融产品及服务的全新的银行业务管理体系和营销模式。

（二）商业银行移动互联网金融的主要特征

目前，传统商业银行的移动互联网金融业务的特征主要体现在以下四个方面：

第一，基本上实现了信息查询、支付结算、转账汇款、银行卡服务以及投资理财、信用支付等传统银行业务在移动终端上的无差别体验和对接。

第二，移动互联网技术使银行和客户之间的信息沟通更平等、快捷，客户不用再考虑时间、地点、设备等客观条件的影响，使得传统银行业务更高效便捷，客户也可以及时获取银行推送的全新金融产品和服务信息。

第三，具有网上交流和信息共享的功能。商业银行不仅可以将金融产品的介绍及推广在网上进行可视化发布，还可以为用户提供产品体验及建议的交流平台，完善产品、服务的同时达到口碑营销的良好效果。具备网络社交平台功能的移动互联网金融在成为金融业新的产品营销和服务提供平台的同时，也成为银行与客户之间开展双向交流并收集整理客户信息，以便进行客户资源大数据分析的金融信息服务平台。

第四，具备完善的资源整合和资源优化配置能力，商业银行可以在自身开发的移动服务客户端中植入日常使用率较高的生活类服务业务功能模块，进而逐步形成良性发展、开放自由的网络生态商圈。

商业银行移动互联网金融发展现状

移动互联网金融是近十几年发展起来的新兴产业，其发展的隐患和重要性都比较明显。随着移动网络技术逐渐成为人们日常工作、生活中必不可少的组成部分，当前整个商业世界的经营理念和营销模式都产生了全新的变化，传统商业银行的移动金融业务也产生了很大的用户需求量。截至2015年6月，手机网民占整体网民的比例从85.8%升至88.9%，如图1所示。

据统计，在手机网络用户中，使用手机银行、手机支付及手机理财等业务和服务的比重也在逐年增高。据此分析，传统的网络金融业务正逐步从电脑PC终端向更加自由、灵活的移动终端转变，传统商业银行在移动互联网金融领域的业务拓展显得尤为重要。

传统商业银行的移动互联网金融业务目前主要集中在手机银行、手机支付、电子商务、手机理财、网络营销等几个领域，未来重点的发展趋势主要有四个方向：打造应用场景、加强跨界合作、建立网络金融生态圈和增强网络安全，传统商业银行应积极、全面地根据未来发展趋势进行业务拓展，加强自身在各领域的实力，切实提升竞争力。2014年12月-2015年6月我国手机网民使用手机金融业务及服务的情况统计，如表1所示。

目前，我国有50余家银行开发、推广了自己的手机银行客户端，但令人遗憾的是大多数银行都是在原有台式机操作界面的基础上进行手机银行客户端的开发和设计的，在实际的用户操作体验上差强人意。造成这种情况的原因主要是多数商业银行开发手机银行客户端的动机仅仅是抢占市场份额，对国内外网络应用企业开发推出的成熟的移动网络客户端的设计理念没有进行认真分析和研究，没有形成实用的移动网络产品和清晰的网络营销意识，这就造成在产品开发、设计时，产品的精细程度、操作体验和后期服务的创新、升级等方面都未能引起研发人员的足够重视。伴随着移动网络的普及和日常生活方式的改变，人们越来越倾向于使用移动智能终端设备获取金融资讯和办理金融业务，这在年轻客户群中的表现更加突出。因此，开发、设计满足客户，特别是年轻客户的使用要求和体验要求的手机银行客户端及相关应用就显得非常必要和紧迫。

移动互联网金融背景下商业银行的应对策略

（一）以客户为中心注重客户体验

移动互联网金融业务能够得到快速发展，主要是因为网络平台能在用户免费体验过程中获取用户的满意度等信息，使其能够更有针对性地迎合用户不同的需求。借助网络平台便捷的优势，这种新的金融模式可以针对客户的不同需求，有针对性地进行个性化的金融产品设计，开发安全、便捷的操作系统，使其可以更加有效、快速地获得用户的信息资料，这些显著的优势为互联网企业吸引了更多潜在客户，这对传统商业银行造成了客户资源可能流失的威胁。传统商业银行如果想在与移动互联网金融的竞争中占有主导位置，就应将用户的使用体验作为重点考虑内容，应依据不同客户的差异化要求进行金融产品和服务的开发设计，改进金融服务体系和业务办理流程，并积极主动地利用互联网资源进行在线营销等。同时，还应主动转变服务意识，摒除原有的推销式经营模式。应依据客户的差异化要求，对金融产品和服务的市场定位进行精细划分，可以根据客户的要求在移动客户端中提供针对性强、个性化明显的金融服务及产品，方便客户根据自身需求快捷地选择合适的金融产品，最大程度地提高客户体验的满意度。另外，在满足客户的要求上，不仅要摆脱传统商业银行的部门限制，全面系统地分析客户存贷款情况、汇款转账记录及支付清单等各类信息数据，根据客户的日常消费习惯以及投资理财偏好，为客户提供定制化的金融产品与服务，而且还要充分运用公司网站、社交平台、论坛博客、电子邮件等网络平台进行网络销售，通过与客户之间的直接交流，及时高效地满足客户需求。

表1　2014年12月-2015年6月我国手机网民使用手机金融业务及服务的情况统计

图1　2011-2015年我国手机网民数量及所占比重

（二）建立“一站式”服务平台提高综合服务水平

作为网络企业的一项全新业务拓展，移动互联网金融在金融领域的专业理论知识和管理运营水平都有待提高，当前其只能在某一个金融业务的特定领域有所发展和创新，加强对客户的吸引力，在短时间内还没有能力全面开发各类金融服务及产品。而互联网企业的这一不足正是传统商业银行长期累积的优势所在，但传统商业银行若想在与互联网企业的竞争中获取更多利益，不仅要积极向对手学习，提升自身对潜在客户的吸引力，而且还要不断创新业务模式，如在网络上创建具有各类金融产品与服务的金融超市，方便客户根据自身需求自行选择。另外还可以采用超市一站式购物的模式，将目前的业务体系和管理系统与新兴的在线支付、网络信贷、电子商务等资源平台进行优化整合，努力使不同客户的差异化要求都能得到满足，使“一站式金融服务”的全新模式最终得以实现。

（三）尊重互联网精神谋求合作共赢

在当前移动互联网金融快速发展的情况下，传统商业银行和互联网企业之间的关系是即有竞争也有合作，对于互联网企业带来的日益严峻的挑战，商业银行要积极和互联网企业建立互利共赢的友好合作关系，各自发挥自身业务优势，共同努力开发贴近人们日常生活、更细致、全面的金融服务和安全便捷的网上支付工具，在与对手的合作和竞争中取得双赢，而不是采用恶意竞争的方式对互联网企业进行排挤或者在竞争中选择逃避。商业银行与互联网企业的合作模式可以分为两点：一是要实现用户信息资源的相互分享。互联网企业可以从各类购物站点和在线支付系统等收集到海量的用户消费信息，商业银行由于多年的经营，也积累了各行各业的大量企业资料。银行和互联网企业应加强信息资源的共享力度，积极开展优势互补，最终实现互利共赢。二是要通力合作共建服务于中小企业的网上投（融）资平台。中小企业融资普遍较大型企业要困难很多，正因如此，为获取企业发展所需的资金，中小企业更倾向于接受偏高的融资成本，从而商业银行能在与中小企业的融资信贷业务中获取更大的利息收益。商业银行应积极开展与互联网企业的合作和交流，利用其积累的大量交易数据，发挥自身对风险控制管理方面的优势，合力搭建网上投（融）资服务平台，为广大中小企业提供网上（投）融资服务，并加大宣传和营销力度，积极争取潜在的客户资源，进而提高自身经济效益。

（四）发掘复合型人才提升科研水平

移动互联网金融实质上就是将网络技术与金融业务有机结合，这就决定了移动互联网金融对于人才培养提出了更高的要求。因此也可以理解为，移动互联网金融领域的竞争便是关于人才的竞争。但当前大部分商业银行在新员工招聘时一般要求应聘者为单一专业，这就造成大部分商业银行员工理论知识结构较单一，缺乏既熟练银行基本业务又精通计算机网络技术的复合型人才。因此，商业银行应积极改变员工招聘思路，加强既懂专业知识又能适应移动互联网金融业务需要的复合型人才的引进，同时在日常工作中也要加强对员工综合能力的培养，加大在金融理论、业务技能、市场营销和计算机网络应用等多方面的培训力度，积极使员工成长为综合能力较强的复合型人才，形成既有专业知识，又能开拓市场，并且懂得经营管理，同时还精通网络程序设计和运用的高素质人才队伍，为商业银行在移动互联网金融领域的发展添加活力。

1.高汉.移动互联网金融的发展及其法制监管.中州学刊，2014（2）

2.赵佩娜.移动互联网金融或成爆发点.商场现代化，2015（13）

3.赵飞飞，邓梦云.移动互联网金融背景下商业银行的发展之道—以招商银行“一闪通”为例.科技经济市场，2015（2）

4.徐渊，王艳.移动互联网金融：产生条件、发展趋势及面临的挑战.南方金融，2014（3）

5.黄育玲.移动互联网的发展对金融生态环境建设的影响.区域金融研究，2015（6）

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