我国住房公积金制度的发展现状与完善对策

杨靖雯

住房公积金 现状 问题 完善

对住房公积金的基本认知

住房公积金的功能：

（1）帮助居民合理安排支出和定向积累购房资金。住房公积金制度要求职工从参加工作开始，每月拿出一部分工资收入，定向储蓄，五六年后，这笔存储的金额就能够用来作为购房的首付款了。

（2）帮助居民提前进行购买住房或进行住房装修等的资金资助。职工参加住房公积金后，就有资格获得住房公积金管理机构的低息优惠贷款，五六年后就可以用这些年积蓄的存款、住房公积金余额，再加上从住房公积金管理机构得到的个人住房公积金贷款，买到一套较理想的房子。

（3）帮助职工享受政府的各项优惠。主要有：1交存时的资助。2交存后的存款利率及税收上的扶植。3贷款利率上的优惠。

住房公积金制度的现状

（1）缴存

截至2015年底，全年住房公积金实缴单位231.35万个，实缴职工12393.31万人，分别比上年净增24.85万个、515.92万人，增长12.03%和4.34%。

全年住房公积金缴存额14549.46亿元，比上年增长12.29%。年末，住房公积金缴存总额89490.36亿元，缴存余额40674.72亿元，分别比上年末增长19.56%和9.79%。

（2）提取

全年住房公积金提取额10987.47亿元，比上年增长44.92%；占全年缴存额的75.52%，比上年提高17个百分点。提取总额48815.64亿元，占缴存总额的54.55%。

（3）贷款

1.个人住房贷款。全年发放个人住房贷款312.50万笔、11082.63亿元，分别比上年增长40.44%、68.10%；全年回收个人住房贷款比上年增长36.71%。年末，累计发放个人住房贷款2499.33万笔、53349.74亿元，分别比上年末增长14.34%、26.29%。个人住房贷款余额32864.55亿元，个人住房贷款率80.80%，比上年末提高11.91个百分点。

2.支持保障性住房建設试点项目贷款。截至2015年末，全年发放试点项目贷款65.50亿元。其中，经济适用住房15.61亿元，棚户区改造安置用房16.97亿元，公共租赁住房32.92亿元。应回收试点项目贷款本金118.64亿元，实际回收204.56亿元。

（4）国债

按照《条例》规定，住房公积金管理中心在保证提取和贷款的前提下，经设区城市住房公积金管理委员会批准，可将住房公积金用于购买国债。年末国债余额42.77亿元，比上年末减少6.09亿元。

住房公积金制度存在的问题

（1）住房公积金覆盖率较低

根据中国统计年鉴以及住建部发布的信息，截至2015年底，全国参加城镇职工基本养老保险的人数为35361万人，全国实际缴存住房公积金职工人数为12393.31万人，参加城镇职工基本养老保险的人数是实际缴存住房公积金人数的2.9倍。参加失业保险的人数是缴存住房公积金人数的1.4倍。工伤保险的参保人数是缴存住房公积金人数的1.7倍。参加生育保险的人数是缴存住房公积金人数的1.4倍。

（2）各地住房公积金缴存比例不尽相同导致住房额度有差异

单位和职工个人缴存的住房公积金均属于职工个人所有。住房公积金管理中心按人民银行规定利率向缴存职工计付利息。导致全国各地住房公积金缴存比例不同的主要原因是各地经济发展水平的差异。

（3）住房公积金的使用效率有待提高

2015年末，全国住房公积金缴存余額为40674.72亿元，我国每年大概有2000～3000亿元资金没有被利用起来，这些资金闲置于银行账户内，导致住房公积金的使用率不高。

（4）缺乏健全的法律制度

由于住房公积金直接关系到广大居民的切身利益，而仅仅以《住房公积金管理条例》这一行政法规作为住房公积金管理和政策运行的依据，难以保证住房公积金制度的有效实施，难以发挥其保障性作用。

（5）住房公积金机构定位不明确

住房公积金管理中心是直属市政府的不以盈利为目的的独立的事业单位。没有资本金，不具备承担风险的能力，缺乏有效的约束机制，不是独立的金融机构，其管理费用是由财政部门从住房公积金增值收益中拨付。不具备承担金融风险的能力。对住房公积金制度存在问题的完善

（1）扩大住房公积金制度覆盖面

可先将农村进城务工人员纳入制度范围内，有利于农民逐步融入城市，有助于加快城镇人口聚集，推进城市化进程。

（2）缩小住房公积金缴存额差距

国家应逐步调高住房公积金缴存比例最低限额，控制最高比例限额，缩小比例差距，提高职工福利水平。

（3）提高住房公积金使用率

住房公积金贷款应根据房地产市场价格变化而变化，适度调高公积金贷款额度；申请贷款的人群中年轻人比重较大，可对这部分人降低住房公积金贷款首付比例，解决他们的实际难题；加强区域间资金流动。

（4）完善住房公积金制度的法律体系

将《住房公积金管理条例》上升为《住房公积金法》。确保住房公积金制度的权威性、统一性。同时，根据其解决居民住房问题的目的，可以将其纳入社会保障法范围内。

（5）明确住房保障机构定位

要将住房公积金管理中心明确定位为政策性住房保障机构。从住房公积金管理中心的性质、权限、业务内容、资金筹集等各个角度，对住房公积金管理中心的组织体系进行分析，逐步调整住房公积金管理中心与中央政府、地方政府的关系。