“脱贫保”为58万贫困人口兜底

刘峰

中国人寿宁夏分公司为全区15万户、58万建档立卡贫困人口提供精准扶贫“脱贫保”产品，增强抵御风险能力，有效解决了因意外事故、因病因灾致贫和返贫问题。

“家里‘顶梁柱出车祸不在了，婆婆急得住进医院，多亏政府给上了‘脱贫保，报案3天后就从保险公司领到了这笔救命钱，要不然真不知道今后的日子怎么过哩！”近日，在宁夏吴忠市盐池县中国人寿保险理赔大厅，因车祸失去丈夫的花马池镇的建档立卡贫困户闵荣，领到5.25万元“脱贫保”家庭成员意外伤害保险的理赔金后激动不已。

宁夏是国家新一轮扶贫攻坚重点区域之一，自治区9个重点扶贫县区大多是陕甘宁革命老区县，扶贫、脱贫工作任务繁重。据统计，目前，宁夏15万户、58万贫困人口中，因病致贫的3万户，占20%；因残致贫的1万户，占6.7%。两项加起来4万户，占全部建档立卡贫困户的26.7%。

“已经脱贫又再次返贫的人口中，主要是因病、因灾、因意外造成。经过细致的调研分析，我们认为引入商业保险介入扶贫工作，兜住因病、因灾、因意外返贫的底线，才能真正实现脱贫攻坚不落下一人，不落下一户的目标。”中国人寿宁夏分公司总经理刘霞说。

因意外、因病返贫的“防火墙”

近年来，中国人寿保险公司深入贯彻落实党中央、国务院关于金融扶贫工作的要求，开拓思路，大胆创新，积极开展扶贫保险工作，协助政府着力提升广大贫困人群风险保障能力，防止贫困户因病、因灾、因重大事故致贫、返贫等风险，增加农村特殊人群和贫困人群的保障水平，实效显著。

2015年，中国人寿宁夏分公司积极向宁夏回族自治区党委、政府及扶贫办等相关部门建议引入商业保险，通过“保险兜底”，切实减少建档立卡贫困户因意外和因病返贫、致贫，确保自治区扶贫攻坚任务顺利完成。2016年初，宁夏党委、政府下发了《关于力争提前两年实现“两个确保”脱贫目标的意见》，明确提出了“支持发展农村小额保险和小额信贷保险，对贫困户保费予以补助。实施农业保险，防范贫困户农业生产风险”的政策。

据了解，盐池县政府出资给闵荣一家4口人买了100元的“脱贫保”家庭成员意外伤害保险，保额9.9万元每户，死亡和残疾赔付9万元按4人平均分配，另9000元是意外伤害医疗费。闵荣的丈夫在了解到“脱贫保”的益处后，又花100元给家里除工作的女儿外的3人买了一份家庭成员意外伤害险。2016年4月30日，闵荣的丈夫驾驶洒水车撞到树上意外身亡，保险公司共赔付了5.25万元。“贫困户买不起大额的商业保险，‘脱贫保保费低，保额高，实实在在地解决了大问题。”中国人寿宁夏分公司盐池县支公司总经理贠雪林说。

此外，贠雪林还向记者介绍说，“我们盐池县是革命老区和贫困县，因病返贫率比较高，公司还根据当地情况，量身定制了12种‘脱贫保，人身的是5种，财产7种，兜底的赔付率也有所不同。比如全区的标准大病补充医疗人交45元，最高保额8万元，赔付比例是40%到70%，盐池县政府给每人交60元，保额8万，比例60%到80%。做到了户户有保险，人人有保障。”

58万精准扶贫对象全覆盖

2016年4月，宁夏扶贫办和保监局会同中国人寿宁夏分公司正式启动全国首个省级全覆盖精准保险扶贫项目“脱贫保”。“脱贫保”项目采取政府+商业保险的模式，为全区15万户、58万建档立卡贫困人口量身打造，通过制定一揽子保险计划，提供“一站式菜单化”服务，提高保险额度、降低保险费率、拓宽保障范围，进一步增强贫困人口抵御风险能力，着力解决因意外事故、因病因灾致贫、返贫问题。

据介绍，“脱贫保”家庭成员意外伤害保险，按户承保，每户保费标准100元，用于建档立卡贫困户在日常生活中发生因意外伤害导致的身故、伤残和意外住院医疗提供保险保障。在原来保费100元/户保障66000元/户的基础上，保费不变，保障金额提高到99000元/户，提高了50%。其中，意外伤害导致的身故、伤残保险金额90000元/户，意外伤害住院医疗费用9000元/户。

而“脱贫保”大病补充医疗保险，按人承保，每人保费标准45元，用于建档立卡贫困户医疗救助保险，为贫困户家庭成员提供补充医疗。参保人员因住院发生的医疗费用在基本医保、大病保险等报销后不为零的个人自付费用，按照一定比例给予再次赔付，初步定为保费45元/人，累计最高赔付80000元/人，赔付比例为40%到70%，同时改变了传统理赔规则，对因既往病史发生的医疗费用，予以理赔，充分体现对“建档立卡”贫困户的关爱。

“这两种产品都属于保障性兜底产品，兜住了因病因灾返贫的底线，又防止了过度保险，为建档立卡贫困户构筑牢固的安全‘防火墙。”中国人寿宁夏分公司团险部负责人金瑛说，在脱贫攻坚期内，均采取政府补助和贫困户个人自筹相结合形式购买，补助资金可从自治区切块下达到县的“双到”“以奖代补”或其他扶贫资金中列支，不需财政再单独筹措资金。保费出资原则上政府补助承担保险金额的80%，贫困户个人承担保险金额的20%。各市县也可根据自身情况确定分担比例。从目前已经开展的承保项目来看，所涉及区域保金均由政府全额出资，承包人无须承担任何费用。

争取实现一站式结算

根据保险项目设计的相关要求和前期摸底调研建档立卡户的保险需求，中国人寿宁夏分公司抽调人力成立了 “脱贫保”项目组，统筹项目整体工作开展。为确保项目实施标准化，项目组编写了《宁夏国寿“脱贫保”执行手册》，印制了“脱贫保”保险服务卡、“脱贫保”保险资料袋等相关宣传材料，为项目实施营造氛围。

2016年5月，“脱贫保”工作进入具体实施阶段，中国人寿宁夏分公司各分支机构积极和地方各级政府、扶贫办沟通对接，明确了实施时间、方式、要求，制作“脱贫保”宣传海报、展架等宣传材料，第一时间配发各基层单位，会同各级扶贫部门通过现场宣讲、集体宣讲、入户宣讲等方式，有重点地宣传讲解精准扶贫“脱贫保”产品的相关要点，让建档立卡贫困农户了解产品的主要内容和风险保障，同时双方认真核对人员、确定承保人员，快速推进承保工作。

据介绍，“脱贫保”项目涉及人群广，服务要求高，难点多，为确保将政府的惠民政策落实好，中国人寿宁夏分公司在项目推进中召开培训会议，根据执行手册对前期启动、承保、理赔、应急预案、企划宣传、考核做了标准化的培训和要求，组建了专门的政保服务团队，积极沟通协调当地政务服务大厅，设立“脱贫保”服务坐席。经过协调，“建档立卡”贫困户中的外出务工人员，可就近到全国任何一家中国人寿客户服务中心申请理赔，同时公司正在和政府相关部门积极探索 “脱贫保”院端一站式结算。

宁夏“脱贫保”项目的实施得到了国务院副总理汪洋等各级领导的肯定与赞扬，项目快速推进，截至目前，全区15万建档立卡户、58万贫困人口中已完成11万户、34万人的承保工作，承保率分别达到73.45%（按户计算）、58.57%（按人计算），剩余贫困人口的承保工作正在有序进行。

“下一步我们还将积极探索理赔新模式，力争将公司业务系统和社保系统对接，实现‘脱贫保一站式结算。我们将充分发挥中国人寿整体合力，整合公司资源，力争为建档立卡户提供一揽子保险保障，全力确保政府惠民政策贯彻落实到位。为服务宁夏地方经济发展，为宁夏与全国同步进入全面小康社会做出贡献。”刘霞说。