手机刷卡支付：银联的救赎？

孔维琛

联合手机厂商推出手机支付，银联正积极布局线上，以期在互联网支付时代有所作为。

在九月初的小米秋季新品沟通会上，小米联合中国银联推出小米支付（MI Pay），这是继国外的苹果和三星，以及国内的华为之后，又一家推出移动支付的手机厂商。

手机支付赛跑

在支付宝和微信盛行的当下，手机厂商采取了完全不同的方式进军移动支付，即依靠基于手机安全芯片的非接触式支付（NFC）模式，苹果、华为、三星等等都是这种模式。而微信和支付宝是第三方支付方式，通过扫描二维码实现线下支付，实际上是一种O2O的支付模式，最为典型的即是耳熟能详的微信和支付宝。

中国支付清算协会互联网金融专业委员会专家黄震告诉《中国经济信息》记者：“手机刷卡支付是直接管理银行账户，而第三方支付是在银行和商户之外，多了一个提供服务的账户平台。”

通过NFC的方式支付，其实并非新鲜事。

早在2006年的时候，NFC支付已经开始被应用，但是由于技术的原因，尤其是智能手机的普及不够，这一支付方式并没有被广泛应用。

2011年，银联先后在成都、北京、上海、广州、杭州等地启动NFC-SD方案的支付试点，联合各大商业银行的同时，还与HTC开展合作，后者为之提供专用的NFC手机。但由于缺少其它角色的参与，仅靠银联银行等金融机构的推广力量实在有限，产品并未形成规模。

到了智能手机时代，NFC功能也并没有迅速普及，比如小米，在小米3上曾经配备NFC功能，但是在之后推出的小米4以及小米note中都去掉了这一功能，当时业内分析人士认为，这一功能其实非常少用，这或许是小米选择去掉这一功能的主要原因。即便小米现在推出小米支付，也仅仅支持小米5等今年推出的新款手机。

率先推出手机NFC刷卡支付的是苹果和三星，全球最大的的两家手机厂商拉开了手机厂商推支付功能的序幕。

去年年底，苹果率先推出Apple Pay，在登陆中国首日，绑卡数量就超过3000万张。三星首先在韩国市场推出Samsung Pay，随后登录美国以及中国等市场，官方披露的数据显示，截至今年8月份，Samsung Pay 绑卡数量超过400万张，交易数量超过一亿笔。

华为和小米几乎同时宣布进军支付领域。8月31日，华为宣布携手银联，推出Huawei Pay，随后，银联旗下25家银行宣布通过银联“云闪付”全面支持华为支付。

9月1号，小米正式推出Mi Pay，宣布进军支付领域，同样是携手银联，首批支持超过10家银行的信用卡和借记卡。而在今年的4月份，小米就已经与中国银联达成合作，共同推进中国创新移动支付行业发展。

黄震告诉《中国经济信息》记者：“手机厂商推出支付功能一方面可以增加卖点，另一方面可以给更多用户提供增值服务，未来可能更多的手机厂商会推出这一功能。”

银联：“死亡救赎”

值得一提的是，无论是苹果、三星，亦或者国内的华为、小米，在推出“Pay”功能的背后，都离不开银联的身影。

“银联近些年受第三方支付的冲击比较大。”黄震在接受《中国经济信息》记者采访时表示。

近年来，随着微信支付、支付宝代表的第三方支付的崛起，以往主要依靠线下刷卡业务的银联已经开始逐渐式微。随着微信、支付宝等相继推出“城市服务”等功能，目前诸多的一线城市甚至可以仅凭一部手机就能畅行无阻，给线下的刷卡支付带来巨大挑战。

易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第1季度》数据显示，2016年第1季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达5.9万亿元人民币，环比增长5.34%。而移动支付市场总体格局相对稳定，支付宝在移动支付市场份额出现下滑，但仍以63.41%的市场占有率继续占据移动支付市场首位；财付通位列第二，市场份额上升明显，为23.03%；拉卡拉本季度市场份额为5.37%，位列第三；而银联仅占0.69%，与快钱并列第七。

但易观智库另一份报告指出，2016年第1季度中国非金融支付机构综合支付市场交易份额占比统计，银联商务、支付宝和财付通分别以34.90%，31.04%和11.73%的市场份额位居前三位。

数据对比显示，银联在互联网时代已经掉队。

银联总裁时文朝就曾在公司内部发出的新年贺词中坦陈：“坦率地说，线上市场我们已经掉队，线下市场我们也无险可守，经营模式面临着颠覆性改变的风险。”

面临第三方支付带来的严峻挑战，银联在积极谋求线上布局，意图反击。

2015年12月，中国银联联合20余家商业银行于推出“云闪付”移动支付新品牌。消费者出门除了带上银联卡，还可以通过手机“云闪付”一挥即付，开启移动支付“一挥而就”新时代。“云闪付”作为以非接触支付技术为核心的银联移动支付新标志，涵盖NFC、HCE、TSM和Token等各类支付创新技术应用。

对此，黄震告诉《中国经济信息》记者：“在当前移动互联网深刻影响金融创新的背景下，中国银联推出云闪付以及联合手机厂商推出手机支付功能，积极应对当前世界技术变革潮流，相对于原有银联卡支付技术体系而言，不啻是中国银联的一场自我革命。”

但是手机刷卡支付的方式，在业内同样有质疑声。

Apple Pay和Samsung Pay登陆中国市场时，曾经有评论指出，Apple Pay和Samsung Pay代表的支付方式将给支付宝和微信支付带来极大挑战，甚至国内的支付市场的两极格局将演变成为三足鼎立。但在今年的两会上，腾讯董事会主席马化腾在接受媒体采访时表示，Apple Pay等并不属于第三方支付，而是银行传统POS机刷卡的“互联网化”，通过与苹果公司合作，银行也在拥抱互联网。

蚂蚁金服总裁井贤栋表达了同样的观点，他在接受媒体采访时甚至表示，Apple Pay是旧支付网络的一部分，支付宝提供的是完全不同的纯粹移动的支付模式。

银联或能有所作为

“手机刷卡支付的出现，对于手机厂商和银联来说，有其合理性。”黄震告诉《中国经济信息》记者。

他认为，直接用银行卡结算，仍然是很多人的交易习惯，所以有相当大的潜在客户群体，手机厂商推出手机刷卡的支付方式适应了用户的需求，同时也能满足当前监管的需求。黄震向《中国经济信息》记者解释说：“目前这种手机刷卡的支付方式可以按照普通银行卡的监管方式进行监管，相对来说比较容易，这也是手机支付发展的一种契机。”

黄震告诉《中国经济信息》记者：“银联或许能有所作为。”对于手机厂商来说，最大的诱惑莫过于还有可能与银行共享用户数据数据，这是手机厂商梦寐以求的，手机厂商和银联都有推动手机刷卡支付的动力。

即便如此，银联仍然面临挑战。

Apple Pay登陆中国市场半年以来，虽然开始势头强劲，但是后继表现并不尽如人意，主要是因为在国内缺乏应用场景。虽然银联已经落地了超过400部支持NFC功能的POS机，普及率已经达到70%倒80%，但有专家表示，普及率高并不代表使用率就高，有时候即使支持NFC支付的商户，在实际支付时，也可能由于需要再次输入密码等繁琐操作而倾向于引导顾客使用微信、支付宝等二维码支付。毕竟，二维码支付更加方便快捷，也有更多的使用场景。

“推出云闪付，以及联合手机厂商推出手机支付可以说是银联的自我革新，有市场，但能否绝地反击，主要看银联如何布局。”黄震告诉《中国经济信息》记者。