吉林农村金改怎么改

农村金融改革是一个系统性工程，需要解决一揽子问题，那么改革从哪里入手？

据介绍，蒋超良省长多次指出，农村金融改革的问题纷繁复杂，但当前掐脖子的、要集中力量破解的问题主要有三个：增信手段少、融资成本高、风险分担和补偿机制不健全。

与此相对应，在吉林农村金改大框架中，创新设立了以“三支柱一市场”为核心的物权融资服务体系，即物权增信服务支柱、信息信用服务支柱、基础金融服务支柱和农村综合产权交易流转市场。

物权融资服务公司发挥“破题”作用

早在2012年，在当时农村土地经营权在法律上还无法进行抵押的背景下，吉林省已率先在全国探索土地收益保证贷款，即通过土地经营权与收益权两分离，成立物权融资公司构建流转处置与融资增信两个平台，以土地未来预期收益、财政惠农信贷风险基金作为两种保证方式，在农民不失地和不改变土地农业用途的前提下，帮助农民获得低成本融资。

在这一模式中，起到核心作用的就是物权融资服务公司。胡斌表示，在那次改革破题的过程中，他们发现缺少一个具有公信力的平台作为信用载体，于是在43个县由当地政府出资设立了物权融资服务公司，既作为农户融资增信平台，又作为土地流转处置平台，在农户通过土地等物权获得信贷资源过程中发挥信息对接、融资保证、流转处置等关键性作用。

事实证明，这一创造性的探索较为成功。

仲夏时节，吉林省白城市洮北区平安镇中兴村的农田里成片地种植着烟叶，一眼望去，满目碧绿。这是政府选出的土地收益保证贷款的试点之一。

据中兴村的村支书胥国民介绍，2015年5月，经过多轮协商，白城市金融办和国家开发银行吉林分行、华安财险吉林分公司、白城市惠农物权融资公司、白城惠农农业担保公司协定，进行总授信额度为3亿元的土地收益保证贷款。他所在的军毅烟叶合作社成为这一贷款项目的受益者。他们将土地收益权抵押出去，从国开行贷款300万，月利息0.6%，贷款期限最高达到3年。

引入了多方风险共担机制的土地收益保证贷款打消了银行的疑虑。国开行吉林分行客户四处副主任王光宇告诉记者，传统的贷款模式是银行、客户和担保公司三方，担保公司受到担保规模的限制，风险分担能力有限，现在引入了物权融资服务公司、保险公司和财政资金保障机制之后，风险不再集中于银行一家。他认为，农村融资难的关键问题在于信用结构达不到银行的要求，经过这样的设计，信用结构可以满足要求。

这是吉林方面较为得意的探索。2015年，国家启动“两权”（土地经营权和农民住房财产权）抵押贷款试点，这同时也是此次吉林农村金改实施方案的重要内容之一，此举破解了土地经营权无法抵押的法律障碍，但物权融资公司作为土地权益流转处置及融资增信平台的功能仍十分关键。农业银行吉林省分行行长沙龙云向《中国经济周刊》记者表示：“农民把土地经营权抵押给银行贷款，如果出现违约，银行很难直接处理抵押的土地，还是需要一个平台充当中介，物权融资公司在这方面有着难以替代的优势。”

如果出现违约，物权融资服务公司会先将流转到自己名下的土地经营权转让出去，变现用于偿还贷款。

梨树县物权融资农业发展有限责任公司前总经理王小军在接受《中国经济周刊》记者采访时表示，国家在尝试活化农村的资源，这在实施中是比较复杂的事情；虽然对金融的需求一直存在，但是金融机构在农村的网点在“撤退”，不同的银行有不同的局限性，在这样的情况下，物权融资服务公司主要扮演了“保证”的作用。

“但是，目前的保证多是行政上的保证而非业务上的保证，物权融资服务公司类似担保，但是没有担保金；目前也在探索完善相关的制度，做好风控和征信。”王小军说。

据了解，由吉林省金融控股集团牵头运作的省级物权融资服务总公司已经筹备完毕，该公司将统筹规划全省物权增信服务支柱平台体系的建设，形成省—市—县三级物权融资服务网络。

胡斌认为，如果局限在一县一乡，因需求方少，供需维持在低水平上，不能最大程度地激发农村的物权资源。土地的“两权”要体现其真正的资源价值，必须在一个更大的市场上进行流转。因此，建立一个全省统一的农村综合产权流转交易市场就成为吉林农村金改实施方案的重要内容。“我们现在许多地方已经有不少土地占补平衡指标剩余，可以在全市或全省范围进行流转。”胡斌甚至希望，有一天可以在全国进行土地指标的流转交易，创造更大的价值。

构建一体化的农村金融综合服务体系

当然，像军毅烟叶这样的合作社能够获得金融机构的贷款，不仅仅是因为其土地收益权的价值和政府搭建的风险分担机制，还因为合作社自身的经营能力和诚信意识。

吉林一位银行业内人士接受《中国经济周刊》记者采访时说，政府在选择试点时能够挑选出经营能力优秀的带头人和潜力较好的产业项目，但是推广开来必须依靠征信平台，让金融机构能够通过征信平台了解农户的基本信息、以往经营情况、信用情况等等以做出综合的判断。

信用信息服务支柱的构建因此也是吉林农村金改的重要部分。

“必须把430万农户的信用档案建起来，汇集到信用信息平台。”吉林省金融办副主任唐庆会对《中国经济周刊》记者说，这个平台将向所有的金融机构开放。

值得一提的是，在此之前，人民银行长春中心支行已经会同地方政府开展征信体系搭建，采集了400余万农户的信用信息。据人民银行长春中心支行征信处处长刘晓兰向《中国经济周刊》记者介绍，他们从2008年起开始农村信用体系建设的基础工作，筹建农村信用信息库，目前已建成尽可能符合金融机构需求、指标分类详实的数据库。

在此次金改的设计中，农户的信用信息由吉林省农村金融综合服务公司收集之后再汇集到信息信用平台，这是一个巧妙的设计。据悉，由吉林省金融控股集团出资设立的吉林省农村金融综合服务公司，将逐步构建省、市、县、乡、村一体化的农村金融综合服务体系，在全省范围内铺设线上线下标准化的农村金融基础服务站。农村金融服务站一方面通过代理金融服务、电子商务、农资农具等，获得商业性收益；另一方面帮助政府收集农户的融资需求信息、信用信息，以此获得政府一定的财政补助。

“这一省市县乡村五级的农村金融服务平台，主要承担金融服务下沉的功能。很多银行在农村都没设机构，他们也不愿意设，但他们有大量的产品，无法下沉到农村，更无法了解农民的需求。怎么办？我们借鉴金融机构综合化经营模式，构建农村金融服务体系，成为各类金融机构服务‘三农的渠道提供商、资金融通商和大数据提供商。”吉林省金融控股集团副总裁李玉红向《中国经济周刊》记者介绍，未来可以进一步发挥金融服务平台的统筹作用，一方面，把所有金融机构的信息资源对接到农村去；另一方面，收集农户的金融需求，形成资产包，在引入担保公司和保险公司分担风险之后，可以招拍，哪家金融机构的资金成本更低就卖给哪家。

据悉，农村金融服务公司已经正式投入运转，并在白城市开始试点。