年收入25万元家庭亲子旅游规划

陈玉罡

刘先生，31岁，月收入1.2万元，年终奖2万元，月生活支出2000元；刘太太，31岁，月收入8000元，年终奖8000元，月生活支出2500元；孩子6岁，月生活支出2000元。刘先生和刘太太均有社保，各自购买了保额20万元的商业保险，每年保费分别为5500元和6500元。夫妻二人有自住房1套，市值190万元，尚余51.6万元贷款，每月还款3700元，刘先生和刘太太各承担50%。刘先生每月定投1000元，目前的基金市值为1.27万元。家中有现金及活期存款4万元，定期存款8万元。刘先生家庭每年用于赡养父母等其他费用约2万元。随着孩子进入学龄期，为了帮助其扩展见识，刘先生希望每年有一笔资金用于亲子旅游，并且希望在孩子18岁时为其筹备100万元教育金。

家庭财务状况诊断

刘先生家庭资产负债及收入支出情况分别见右 栏表1、表2。

从表1来看，刘先生家庭负债占资产的比重为25.38%，家庭财务较为安全，风险评级为中等风险。刘先生家庭处于成长期，家庭最大的开支是保健医疗、学前教育、智力开发等费用。同时，随着子女自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作和投资经验，投资能力大大增强。

从表2来看，夫妻二人的月总收入为2万元，其中，男方月收入为1.2万元，占比60%；女方月收入为0.8万元，占比40%。男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。目前，刘先生家庭的月总支出为1.12万元，其中，日常生活支出为6500元，占比58.04%；月房贷还款支出为3700元，占比33.04%。日常支出占月收入的比重为32.5%，低于50%，家庭控制开支的能力较强，具有一定的储蓄能力。月房贷还款占月收入的比重为18.5%，低于40%，家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，刘先生家庭每年可结余11.36万元，留存比例为42.39%，储蓄能力较好，为未来家庭财富增长奠定了基础。

家庭理财规划

一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。在做好这4个基本规划的基础上再进行房产规划、投资规划等，才能使家庭财务有健康的根基。

应急规划

做好应急准备是应对家庭紧急情况的重要措施，对先生家庭来说，需要准备6.12万元作为应急资金。目前家庭的活期存款仅4万元，还需增加2万元应急资金。可将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。

长期保障规划

对于有孩子的家庭来说，长期保障是一项必不可少的规划。刘先生家庭的理财意识较强，除社保外，夫妻二人还各自购买了保额为20万元的商业保险。不过，这一保额只能保障意外情况出现时家庭未来1年的收入。在考虑房贷风险的情况下，如果需要保障意外情况出现时未来5年的收入，刘先生的保额缺口为87.8万元，刘太太的保额缺口为57.8万元。从保费支出来看，男方可增加的保费额度在10900～19100元；女方可增加的保费额度在3900～9100元。

子女教育规划

刘先生夫妇的孩子6岁，希望在孩子18岁时为其准备100万元教育金，假设通胀率为3%，年均投资收益率为7%，在不考虑学费按通胀率上涨的情况下，每月需投资4450元；考虑学费上涨的情况下，每月需投资6345元。

养老规划

刘先生夫妇二人的月生活支出为4500元。由于刘太太的退休时间早于刘先生，因此按照刘太太的退休时间测算养老费用。目前，距刘太太退休还有24年的时间，假设生活费按照3%的通胀率增长，到刘太太退休时，夫妻二人每月需要的生活费用将上涨至9148元。退休后夫妻二人所需的生活费共计274万元，如果其中的50%由社保提供，另外50%需要自行筹备，刘先生家庭可通过每月定投1845元实现。

基本规划完成后的收入支出情况

上述4项基本规划完成后，刘太太家庭的月结余和年结余分别为3505元和9860元，表明刘先生家庭现有的财务资源足以支撑上述规划，家庭的年结余资金可作为每年的亲子旅游费用。

实施策略

第一，刘先生家庭需要准备6.12万元的应急资金，目前活期存款仅4万元，需补充2万元。补充之后，其中1万元可以活期存款形式保留，其余5万元用于购买货币基金。

第二，如希望增强长期保障，刘先生可增加的商业保费在10900～19100元，刘太太可增加的商业保费在3900～9100元。

第三，刘先生家庭每月可定投6345元，作为孩子的教育金储备。如果账户资金在孩子18岁前达到100万元的储备目标，可将账户内资金转为债券，以保证其18岁时账户中有100万元资金可用于支配。

第四，刘先生家庭每月可定投基金1845元用于筹备夫妻二人退休后的养老费用。

第五，按照上述规划执行后，刘先生家庭可将每年的结余资金用于亲子旅游。