如何巧理财，告别“婚不起”？

熙蕾

男大当婚，女大当嫁。进入适婚年龄的年轻群体，已经由80后扩展至90后，虽然大都有着稳定的收入，但脱离父母组建小家庭，买房、装修、购车、办酒、拍婚纱照、度蜜月等等，哪一样都是花钱的事。这让很多“准婚族”感叹“婚不起”！

“婚不起”道出了多少普通“准婚族”的无奈。对于普通工薪族而言，如何巧理财，告别“婚不起”呢？先来看一个真实案例。

【基本情况】

刘小姐和江先生都在大城市上班，女方从事行政工作，税后月入8000元，男方是软件技术开发员，税后月入1万元，年终奖共2万元左右，双方都有社保。两人相恋多年，因当地房价很高，一直没有买房。

两人每月的生活总支出在6000元左右，包括房租、餐饮、交通等支出；每年旅游预算1万元，其它支出1万元左右。

目前两人合计有现金（含活期存款）5万元左右，定期存款50万元。他们打算明年结婚，当务之急是买房，首付在60万左右；此外就是房子装修及婚礼筹备方面费用预计20万。

【理财目标】

1.60万元的买房首付款；

2.20万元的婚房装修、婚礼筹备费用。

【财务分析】

两人目前工作比较稳定，每月收入达到1.8万元，年终奖金2万元，1年收入共计23.6万元，全年开支预计9.2万元。理财师分析，两人年支出占年收入的比重为39%，低于50%，每年能结余14.4万元，可见储蓄能力还可以。

考虑到需要准备80万元费用，仅仅靠收入和储蓄还是不够的。理财师认为，一是买房时使用公积金贷款，两人的收入足够用于还房贷和日常消费；二是两人要开源节流，在控制生活支出成本的同时，再适当进行一些投资，来获得额外的高收入。

【理财建议】

根据两人当前财务状况，结合结婚买房等理财需求，理财师给予以下几点针对性的理财建议：

1.留足家庭备用金

留足3—6个月的家庭月支出，作为备用资金以防紧急之用。两人都很年轻，生活工作也都比较安定，预留2万元资金已足够。建议其中1万元存活期，资金随用随取；剩余的1万元配置货币基金，享受5%左右的年收益，但资金赎回一般是T+n日到账。

两人平时在消费方面要更加理性，除了减少不必要的开支，这两年旅游次数也可以适当减少。每月1万元左右的结余，可以先选择一些稳健的理财产品。

2.努力工作，争取升职加薪

两人事业处于起步阶段，要不断努力工作，争取到更多升职加薪的机会。建议平时多向优秀的员工学习，多参加一些职业技能和素养提高的培训，提升自己。如果在做好本职工作之余，还有较为宽松时间，可以考虑做一些兼职工作，比如江先生可以兼职做一些关于软件开发类的项目，能冲抵一部分日常支出。

3.适当进行投资，让闲置资金增值

“人赚钱”累，“钱赚钱”轻了。建议两人重视理财，学会利用一些投资工具，让闲置资金增值。考虑到两人即将买房、结婚，在投资品种方面，应该以配置低风险的产品为主，比如活期存款可以用来购买4%左右年收益的产品；50万元的定期存款，根据买房计划，合理配置固定收益类产品。

4.购买房产和结婚计划

买房建议采用公积金贷款，目前各地公积金贷款额度都有所提高，贷款利率相比商贷要低，未来两人的还款压力也不会很大，婚后还有资金购买一些医疗健康和人身意外保险。80万的各项费用，以两人当前财力，加上今年的收入和理财收益，缺口不大。

要提醒的是，现在有些普通“准婚族”死要面子，结婚酒席一个比一个奢华，钻戒一个比一个昂贵，婚后却要拼命还债，严重影响生活质量。因此两人应该立足实际，不要追求奢华，根据自身经济实力操办婚礼。

告别“婚不起”后，两人将迎来小家庭的生活，如果考虑添丁加口，更应该在理财方面提早规划，储备未来生育孩子的费用。