礼德财富：P2P风口上的慢公司

陈喆

近3年来，互联网金融市场风云激荡，瞬息万变。

自从兴起以来，网贷行业就因高收益、低门槛等特点受到资本热捧。然而，从去年开始，问题持续暴露，无数投资人的心从年头碎到年尾：“高大上”的老平台陆续爆雷，问题平台先后跑路，银行系平台业务停滞，假国资、假风投问题凸显，“逾期潮”久久不退……

然而，不管市场环境再怎么恶劣，依然有一些专业、稳健的P2P网贷平台坚持了下来。礼德财富就是其中之一。

日前，礼德财富还得到实力雄厚的大型央企中国食品工业（集团）公司下属企业中食兆业战略入股，未来双方将整合优质资产端，开展深入合作。

风口上的慢公司

“你们平台预期年化收益率高达10%-15%，安不安全啊？”

“你们怎么保障投资人的权益？”

“你们什么时候和银行合作？”

“银行系的都做不下去，你们凭什么说你们靠谱？”

……

在礼德财富论坛，总会有投资者问这样那样的问题。

其中最多人问的一条问题是：“你们会不会跑路？”

也许每个互联网金融平台都会遇到这样的疑问，这对行业来说可谓是莫大的讽刺：一个专业、正规、合法的公司，好端端地为什么要跑路？

原因很简单：前些年在资本推动下，互联网金融行业变得异常浮躁。很多创业者的心态是：“我也不知道怎么做，反正有风投愿意投。”过热的市场环境让他们产生一种幻觉：“也许到了一定阶段，会有人帮我解决风险。”而投资人也不在乎他们能否成功：“只要能撑到下一轮，自然有人接盘。”在侥幸心理驱动下，投资人逐利，平台获客成本水涨船高，有些平台动辄投放几千万到上亿元的广告，由于资产端与资金端不匹配，很容易造成用户资金站岗、平台发假标等情况出现。贪念胜过了安全意识，一旦发现无法持续，只能跑路。

礼德财富却选择了另一条路。

平台上线3年，礼德财富始终没有把资本运作作为核心，没有作很高的估值，也没有急着变现，而是希望长期有序地经营下去。哪怕是在行业最热的时候，他们也保持谨慎，稳扎稳打，从不曾盲目跟风，快速膨胀。正因为此，礼德财富首席运营官张文生告诉《新营销》记者：“无论行业处在狂热期还是洗牌期，我们的业绩都保持稳定增长。”

“资本运作不是我们最擅长的事。”张文生说，“我们不像现在主流的互联网公司，每天想着规模做大后，新的资本能在下一轮以更高的估值进来，因为说好听的故事、风险资本运作确实不是我们团队擅长的。”换句话说，每个团队都有其能力所长或者能力短板的部分，而礼德财富的选择是把自己擅长的部分实实在在地做好。

风险就是成本

“你的选择，礼德有责。”正是这种态度，让礼德赢得了客户的心。所谓礼德，是取自“尚礼”和“崇德”之义，以礼待人，以德约己。

“当年在中央电视台《奋斗》节目中看到公司高管对‘礼德财富这个名字的阐释，我觉得和我个人的价值观非常吻合，所以就在2014年底注册投资了。”赵先生是一位有着多年投资经历的“老司机”，投过纸黄金、余额宝、百度百发、P2P网贷等多种产品，也因冒险心态遭遇过不少失败。回忆起和礼德结缘，他说：“我记得礼德被称为‘风口上的慢公司，我喜欢礼德的原因也在这里，进步中不急不躁，听取投资人的建议，不像有些平台，有些意见说了半年也没见效果。”

如今，赵先生将可用资金的80%用于投资，大部分资金投资比较稳健的平台，只留下小部分作为平时周转。礼德财富也不建议他将所有资产放在一起，毕竟“鸡蛋不宜放在同一个篮子里”。

今年上半年，礼德财富引入法大大电子合同和知道创宇旗下的“加速乐”产品。前者是对投资人的保障，通过电子合同签章提高法律效力，更好地替投资人争取权益。后者是一款安全产品，可提高平台的抗入侵能力，保障数据库安全。

与礼德财富相当的平台很少会以高价引入这样的产品，“客户看不到，对我们的业绩也没有直接帮助，而且我们使用的阿里云本身也有安全产品。但一旦这些方面出现问题，可能会对平台造成致命性的打击。这个行业，风险就是成本”。对研发技术拥有很深造诣的张文生，秉着对客户的责任感，决定额外投入资金，提高平台的安全系数。

携手央企，深耕供应链金融

十年前，供应链金融是银行开拓的新业务。十年后的今天，供应链金融是互联网金融机构的香馍馍。

然而，供应链金融依然是个很模糊的词。说的人很多，但匹配与合作程度是否真正深化到供应链深层，往往需要打个问号。很多人只是在用金融的方式处置，却不知道如何对资产进行估值和处理。

从创立伊始，礼德财富就对供应链金融予以高度重视，控制房屋类抵质押产品在业务中所占的比例，而更多集中在不锈钢和玉石两个产业。这是何故？张文生解释说：“这样做资产风险较小。我们做的标的大部分流通性较强，不像房产一样抵押权以登记起效，处置流程复杂。因此一旦出现问题，担保机构代偿后可以快速处置，把质押物变现，所以从成立到现在我们没有给投资人造成资金损失。”

长期聚焦于不锈钢和玉石两个产业，让礼德财富拥有其他平台不具备的专业性。“想要临时介入这两个产业并不容易。”张文生举例说，“你把不锈钢交给其他平台，他们不一定知道如何处置。而我们对这两个行业有着长期的跟踪了解，对处置方式、行情和价格波动都很清楚。对于合作机构，我们也进行了长期考察和筛选，相对来说比较放心。”

因缘际会，礼德财富与中食兆业结缘，发现与对方的资源有很大的匹配空间，由此慢慢建立了合作关系。“今年下半年，我们陆续会在食品等行业深耕。”被问及具体规划，张文生说，“我们还是想围绕国企的自有资源进行开发。传统国企一般有一些体制内的限制和运营上的束缚，我们想通过金融手段，帮助他们把这些资产盘活，实现双赢。”

对于行业和合作机构的选择，礼德财富向来十分慎重。“理论上说，我们押不锈钢和押食品没有差别，核心在于你是否能找准产业规律。比如小龙虾，夏季产量就高，那么我们就要在资金匹配上做些调整。”在礼德财富执行副总裁李渊看来，选择产业的核心因素有两个：一要找对节奏，二要找对人。“人是风控中非常关键的因素。从传统行业来说，道德风险出现的概率要远远大于行业风险和系统风险。除非有十足把握，否则我们不会轻易上线。现在，中食兆业是我们的股东，也就会把更新、更详细的资讯提供给我们。”

Q ： 《新营销》 A： 张文生 礼德财富首席运营官

Q：未来3到5年，礼德财富有着怎样的规划？

A：目前网贷市场，处于政府与企业共同摸索与持续规范的阶段。对于礼德财富来说，首先还是把自身的每个细节做好，持续地超越自己，承担好对于投资人与社会的责任。

Q：现在只要提到P2P，很多人就会产生负面联想。这是否对你们的业务造成影响？

A：目前的大环境，人们确实普遍对P2P存在负面印象。可能10个人中只有一个人会投资P2P。但网贷公司的整体体量跟银行相比是非常小的，我们只要把这十分之一的人服务好，就能够满足整个网贷市场的发展。当然，如果行业更规范，社会对P2P的接受度更高，那么网贷行业的成长空间是惊人的。

我们跟国企合作，也是希望通过国企的资源整合，告诉大家，我们带给社会的是正面能量。慢慢地，行业氛围或许可以改善。我们不能改变整个环境，但至少可以把自己做好。

Q：未来互联网产品的竞争，也是用户体验的竞争。你们如何优化每一个细节，提升用户体验？

A：一个好的趋势是，互联网从业者都很重视用户体验。我们也希望未来能做一些直接面对客户的专属服务，尤其是人对人的服务。

现在大家对互联网的使用是碎片化的，没时间深入了解你的产品，那怎么让用户快速了解？这就需要对每个页面的设计、每个广告语进行优化，需要测试不同风格banner的转化率。为了优化用户体验，礼德财富从后台对客户意见进行收集和整理，由研发设计部门调整优化后，再交给相关部门评审，之后才会正式改版上线。

Q：目前，礼德财富面临的最大挑战是什么？

A：开拓更多的优质资产。目前我们维持每年50%左右的增长，但如果希望有更大的增长，就要开拓更多优质的资产端，这些优质的资产要能给投资人理想的收益，同时又安全。这也是整个行业面临的挑战。我们希望可以通过跟国企合作，进行资源整合寻找到一些新的机会。

Q：对于即将进入的食品行业，礼德财富有着怎样的预期？

A：食品行业占GDP的比重很大，市场潜力很大，如果能在食品行业做到千分之一，对我们来说已经可以达到现在体量的数倍。

食品行业会是我们的一个尝试。我们希望跟国企合作，做出一个成功的案例。不在于规模大小，而在于一个成功模式，从而让大家更有信心做大行业。国企和民企资源整合，将是未来的发展趋势。但这种资源对接也需要一个摸索的过程，关键是双方能否建立良好的互信基础。