个人信用评估体系在住房公积金管理中的价值探讨

张伟

【摘要】住房公积金是单位和个人共同筹集、账户专用的一项惠民资金，属于职工个人所有。随着受益面的不断扩大，截至目前，本市已有290余万名职工建立和缴存住房公积金。私营企业及个体工商户缴存职工的增多，缴存账户质量不佳的问题已逐渐显现。住房公积金制度的根本作用体现在住房公积金贷款上，现有住房公积金贷款手续较为简单，不能充分规避借款人的信用风险，如加入个人信用评估体系作为参考指标，可减少住房公积金贷款风险，提高住房公积金使用效率。

【关键词】个人信用；公积金管理；信用评估

一、个人信用评估体系信息的收集

（一）信息收集的渠道

个人信用信息来源渠道与个人的社会、经济活动有关。根据我市的实际情况，个人的社会、经济活动所涉及的来源渠道有：个人所在的工作单位、个人的存贷款所在商业银行、人民银行、住房公积金管理中心、税务机关、民政部门、保险公司等公共服务机构。这些部门可以分别提供个人的收支信息、储蓄信息、征信信息、贷款信息、纳税信息、婚姻状况信息、财产信息等，因此这些部门或系统也就成为个人信用评估的重要信息来源渠道。

（二）个人信用信息收集的主要内容

1、个人基本信息。个人基本信息主要由公安、民政等部门和被征信人所在单位提供，主要包括：姓名、曾用名、性别、出生日期、户籍地址、现居住地址、有效证件号码、配偶姓名、配偶身份证号、家庭人口情况、学历、职业、职务、年收入、工作年限等。2、信用交易信息。（1）商业银行的存款、贷款以及信用卡使用等情况记录。包括存款数量，贷款金额、还款情况、逾期期数及金额，信用卡透支及还款情况、恶意透支记录和数额。（2）住房公积金的缴存、贷款等情况记录。包括开户日期、月缴存额、缴至年月、封存情况及月数、停缴缓缴情况及月数、提取日期、提取原因、提取金额、当前余额、缴存单位性质、贷款金额、还款情况、逾期期数及金额。

（三）个人信用信息收集的方式

金融机构的信用信息可以由人民银行征信查询系统加职工提供；住房公积金使用情况由住房公积金数据库系统提供；其他部门的信息由职工提供。

二、个人信用的评估

收集个人信用信息的目的就在于对个人信用进行评估，辅助贷款决策。个人信用评估包括如下步骤：（1）根据已收集的个人信用信息建立科学的信用评估模型。（2）根据个人信用评估模型对个人基本信息和信用信息进行评估，针对不同基本信息和资信信息赋予具体量化的正或负评估分值，以此计算出最终评估结果。

（一）建立信用评估模型的影响因素

1、受教育程度。一般情况下，受教育程度与个人的道德修养成正相关，接受高等教育的人通常更懂得遵守法律及维护个人信用。同时，良好的教育使他们有较好的工作前景，即使失业，其再就业能力也很强。反之，未受过良好教育的人，违约的风险较大。2、年收入水平及稳定性。个人收入水平是偿还债务的重要来源，个人收入水平的高低及未来收入的稳定性，是用来衡量个人是否具有履约能力的重要指标。3、职业状况。一个人的职业及稳定程度，是评估一个人资信度的一个重要指标。一般来说，国家机关事业单位，及国有大中型企业的职工较其他行业职工的收入水平及稳定性方面更有保障。4、个人财产状况。个人拥有的财产可作为债务的担保，成为偿债能力的保障。财产清偿能力依据资产的流动性，保值能力而定。5、负债及支出状况。在收入水平一定的前提下，支出负担及原有债务情况是决定借款人贷款金额的关键考核指标。6、信用记录。信用卡及以往贷款的还款情况，是反映一个人的守信程度及还款习惯的参考因素。7、住房公积金缴存及使用情况。住房公积金的缴存是否及时，缴存多少，卡内余额，支取记录，及公积金贷款使用情况，是否开立补充及按月住房补贴账户，可作为职工贷款多少的重要参考。

（二）信用评估模型的评估明细

可将个人的信用信息分为个人基本情况、职业信息、住房公积金信息、银行信息、贷款偿还能力、抵押物变现能力和其他情况七大类信用指标，所占分值分别为30分，30分，90分，60分，60分，30分，总分为300分。1、个人基本情况分为年龄（按年龄大小给出不同评分，年龄太大与太小都会降低贷款还款能力）、婚姻状况（单身、结婚、结婚有子女）、文化程度（文化程度越高给予分值越高）2、职业信息分为经济类型（依据收入及稳定程度给予不同分值）、所属行业（依据行业风险程度给予不同分值）3、银行信息分为信用卡使用情况、银行贷款情况4、住房公积金信息分为月缴存额（按近2年月均缴存额作为评分标准）、公积金余额、有无补充公积金或按月住房补贴、公积金贷款使用情况（是否存在逾期或担保代偿情况）、住房公积金缴存年数5、贷款偿还能力分为家庭年收入、收入还贷比=月还款额÷职工月收入、住房消费收入=拟购买住房价格÷职工年收入6、其他情况分为有无商业保险、有无社会保险等能证明偿债能力的证明。

（三）个人信用评估

通过个人信用评分明细项得出个人信用分数，并依据其他负面因素的情况作为减分项，确定借款人的信用评级，以此作为住房公积金贷款额多少的参考指标。1、240分及以上，说明借款人的收入水平很高，偿债能力很强、社会地位高、家庭环境优越，具有很强的偿债能力。贷款金额可按现行计算方式下最高贷款金额予以贷款。2、210分-240分，说明借款人的收入水平较高，偿债能力较强、社会地位较高、家庭环境比较优越，具有较强的偿债能力。可按现行计算方式下最高贷款限额的95﹪予以贷款。3、180分210分，说明借款人的收入水平中等，有偿债能力、有一定社会地位、家庭环境良好，具有足够的偿债能力。可按现行计算方式下最高贷款限额的90﹪予以贷款。4、150分-180分，说明借款人的收入水平一般，有一定偿债能力、社会地位一般、家庭环境一般，具有一定的偿债能力。可按现行计算方式下最高贷款限额的85﹪予以贷款。5、120分以下，说明借款人的收入水平较低，偿债能力较差、社会地位较低、家庭环境较差，具有较差的偿债能力。可按现行计算方式下可最高贷款限额的80﹪予以贷款。