互联网金融模式创新

王宇

【摘要】随着信息通讯技术和互联网的发展，互联网金融信息对金融市场的影响已经越来越不容忽视。人们的生活与互联网金融之间的关系也越来越密切。现阶段，互联网金融占据的市场份额非常大，在我国的发展前景也非常广阔。尽管传统金融模式受到互联网金融模式的影响比较大，但更重要的是互联网金融带来传统金融模式的发展机遇，因此，在以后的发展中，要充分利用互联网金融模式的优势，并且不断创新发展互联网金融模式，利用互联网金融为人们带来更多的福利。

【关键词】互联网金融 模式创新 发展

互联网金融的概念最早出现于2012年，由谢平为首的学者共同提出。互联网金融可以分为网络产业金融化与传统金融业互联网化。随着互联网的发展，金融产业互联网化的速度远远落后与互联网金融化，互联网金融发展水平不断提高，诸多金融行业也开始对互联网带来的发展契机进行利用。尤其是对一些中小型企业而言，互联网以其成本低、快捷方便的资源优势，在这些企业中得到了广泛的应用，也成为了中小型企业在市场竞争中的有利武器。

一、互联网金融模式

互联网金融是在信息处理技术和大数据技术发展的基础上建立起来的。网络平台利用大数据对网络用户信用情况及日常交易进行收集，为能否为其日后提供信贷等金融活动给予数据支持；而收集的文本、视频、图像等都以大数据形式出现，如何对这些数据进行分析、为利用网络平台提供支持，则需要运用信息技术进行处理。互联网金融依靠互联网平台的发展，对传统金融与互联网的优势进行利用，对传统金融单方面掌握多种信息的现状进行了改变，对交易双方的信息拥有量进行均衡。在金融活动中，资金拥有者转变了被动的局面，变得更加主动。同时，随着网络技术的普及，计算机、智能手机等进入千家万户，互联网金融活动的开展变得简单、更容易操作。人们在任何地方只需要通过手机APP即可进行理财、借贷、支付等金融活动，人们的金融活动变得更加便捷。同时，借助电脑、手机等终端，互联网金融使建设保险公司、银行网点等实体店所需花费的资金投入大大降低，对客户资料的收集更加方便，金融活动开展的成本也得到了降低；对于参与金融活动的投资者而言，互联网金融模式为其提供了更低的门槛，不管是学生、白领或其它领域内的人员，都可以参与互联网金融，充分利用社会闲散资金，为人们的理财提供了更多更便利的途径。

二、互联网金融为我国经济带来的益处

（一）国内企业融资难度降低

在传统金融模式下，国内企业进行融资往往会遇到很多困难，如融资要求高、资金量小且速度非常慢等。对于一些中小型企业而言，一旦遇到资金短缺直接威胁的是其生存问题。此外，一些规模较小的企业进行融资时，往往会受到对其偿还能力的质疑，甚至对企业的信用问题也会产生怀疑。在这个过程中，企业不能及时融资成功，资金链发生断裂，企业负担会越来越重。而互联网金融模式下，中小企业融资过程中的难度大大降低，更加的简单、方便和快捷，因此促进了我国中小企业的发展。

（二）消费者支付方式增加

从相关数据分析结果来看，现阶段，我国居民中利用电脑、手机等支付平台进行网络支付的人数达到4亿多。而随着经济的发展，电脑、手机的普及程度越来越高，这一数据还在不断的增加，人们生活中许多方面都会用到互联网金融。从实际应用效果来看，采用互联网金融付款方式，大大节省支付时间，不需要进行找零，支付的成本也得到了降低。因此，互联网支付方式当前也被人们广泛接受。最初，应用互联网进行支付的主要集中于年轻人群中，而现在，人群面临的跨度越来越大，这表明互联网金融已经在各个年龄层次的人群中得到了应用。

（三）金融信息透明度提高

互联网金融的优势就是提供便捷、快速的服务，客户与金融机构之间的沟通与交流更加直接，另一方面也促进了金融机构服务质量的提升。如果互联网金融不存在，客户必须要在某一固定的地点和固定的时间才能得到相关的金融服务，这是互联网金融与传统金融模式最主要的区别之一。因此互联网金融是对传统金融模式的一项重大变革，对人们的生活具有重要的价值和意义。

金融机构给予了顾客快捷方便的服务形式，使得顾客对金融机构的服务更加的明晰化，在互联网金融强大的技术能力支持下，如果支付双方存在信息不一致情况时，能够及时发现，并进行更正处理。

三、互联网金融模式创新的类型

现阶段，互联网金融主要包含基于传统金融业的手机银行、网上银行等，还有依托互联网的网络融资、支付结算、互联网金融门户及虚拟货币等模式。而人们通常所说的互联网金融，主要指的是后者。

（一）网络融资模式

当前，网络融资的主要模式包含P2P、网络小贷及众筹融资几个方面。

P2P融资模式是个人通过第三方收取一定费用的基础上，向其它人提供小额贷款。作为一种网上借贷平台，P2P提供的产品具有多样性，提供的服务具有针对性。利用P2P，投资人可进行小额分散投资。按照自己的计划，投资人可对投资期限进行安排。与银行投资相比，P2P投资的门槛比较低，风险也非常低。另一方面，与银行贷款利率相比，P2P网贷平台的贷款利率比较高，年利率通常都在10%以上，远远超过银行及其它金融机构的利率水平。所以，很多手中有闲散资金的投资者也都愿意将资金放在P2P平台上。对于企业而言，通过P2P平台进行贷款，额度比传统银行的贷款额度要高出很多。

众筹融资是个人对自己的创意或产品向外界寻求帮助或筹措资金，通过网络，发起人将自己的创意展现出来。投资者通过对发起人的创意进行分析和判断，主要针对项目的回报进行了解，对自己感兴趣的或具有发展潜力的项目提供资金支持或进行投资。创意盈利后，出资人获取相应报酬，通常情况下，作为回报，报酬一般以非资金的物质形态出现。众筹模式是对网络平台进行利用实现融资的目的，跨越了地域与时间的限制，人们可以随时随地进行投资。而该融资模式是面向公众的，筹资的份额一般比较小，所以筹资失败的风险也比较低。

网络小贷主要是通过电子商务平台进行的小额贷款融资模式。与上两种模式区别在于，该模式依据的是电商平台数据，能够对电子商务领域内的企业资金需求进行分析和审核，如果企业符合要求，则可为其提供贷款的融资模式。例如，阿里巴巴、京东商城、苏宁易购、敦煌网、慧聪网及网盛生意宝六家电商最早涉足该领域，且以阿里小贷最为典型。

（二）支付结算模式

随着电子商务在我国的飞速发展，越来越多的人通过电子商务实现商品的交易。而电子商务环境下，网络不诚信问题是影响电子商务发展的主要问题之一。为此，网络支付采用第三方支付平台，深受人们的欢迎。例如，阿里巴巴推出的支付宝即为商品交易的第三方，消费者在购买商品以后，没有收到满意的商品期间，购买资金都由第三方负责保管，有效的解决了卖方不诚信带来消费者的风险问题；并且第三方支付也提供了用不同银行卡进行支付的界面，操作非常简单，第三方支付平台与银行进行合作的支付模式，极大了方便的了支付结算，并且支付的安全感也得到了保障。

（三）互联网金融门户模式

该模式是针对金融产品的一种销售模式，对不同的金融机构所提供的金融产品利用互联网金融门户所提供的平台进行搜索、对比、分析，可选择出最适合自己的金融产品。从本质上来说，该模式可以简单理解为“搜索和比价”。该模式的发展，满足了广大互联网客户在信托、贷款、理财、保险及财富管理方面的多元化需求。

（四）虚拟货币模式

网络货币的发展，最早出现的是比特币。自被德国政府正式承认为合法货币后，在互联网金融领域内，以比特币为代表的网络货币逐渐推广应用。现阶段，所谓的虚拟货币主要是以比特币为首的电子货币及以游戏币为主的电子币，电子货币能够在网络金融投资中应用，同样也具有与传统纸币相同的日常消费功能。

四、我国互联网金融模式创新的措施

（一）在各行业中推广应用互联网金融

随着我国经济飞速发展，对于企业而言，不可能闭门造车，在其经营发展中，势必会与不同领域内的其它行业之间存在联系。在互联网金融模式下，行业之间的距离会越来越小，一个领域或一个行业的边界也逐渐变得模糊。对于金融行业来说，也是如此，逐渐向民生、物流或其它方面拓展，而在不同行业的应用中，互联网金融只要创造出自身的立足点，则会为其带来巨大的经济效益。

（二）创造更加便捷的操作平台

在互联网金融的发展过程中，其客户一直处于递增的趋势，越来越受到人们的欢迎，但是对于互联网金融自身而言，如果对其操作平台不进行创新发展，那么在客户数量达到一定程度后就会出现瓶颈期，此时其发展速度会迅速减缓，并且也无法继续更好的发展，甚至出现倒退。为了防止这一现象的出现，互联网金融必须顺应时代发展的需求，做出相应的变革，并且在其发展中坚持创新原则，在科研方面加大资金的投入，如果条件允许，可以定期创造出一个新兴平台，使其平台更具生机，并且用户在对新型平台的体验中，也会获得满足感，对平台的依赖性也会增加。只有通过不断的创新，在与同行业竞争的过程中，才能取得好的成绩。同时也为人们创造出了更快捷、更方便、更人性化的平台，并且也为其本身创造出了更大的经济效益。

（三）提高互联网金融管理的风险意识

与传统金融模式相比，互联网金融模式一方面具有快捷方便等优势，另一方面也面临着严峻的挑战。尽管传统金融模式的关联性不强，并且在业务开展中都比较繁琐，但是一旦出现危机，传统金融模式的控制力非常强大，可在最短的时间内有效的对危机进行控制。如果风险具有单一性，即便是风险爆发，对其造成的损失也处于可控范围内。而在互联网金融模式下，任何一个环节出现问题，例如在信息读取过程中，如果信息被破译，就可能导致大量的客户信息泄露、被盗等，严重的可能导致客户的资金被窃取，造成的损失非常大。所以，在互联网金融的发展中，要树立起风险意识，加强风险的防范，确保信息安全。

五、结语

互联网金融的出现是信息技术与网络技术发展的必然结果，为金融业带来了新的发展空间，并且在未来的发展中潜力非常巨大。但是在互联网金融应用的过程中存在的问题应该引起高度重视。互联网金融在我国发展的时间还比较短，在未来发展过程中必须要和我国的经济发展特点和国情结合在一起，才能促进我国经济的发展，实现人们生活质量的提高。

参考文献

[1]王曙光，张春霞.互联网金融发展的中国模式与金融创新[J].长白学刊，2014，（01）：80-87.

[2]沈宾.新时期互联网金融模式创新策略探究[J].中国市场，2015，（17）：51-52.