浅议小型微利企业融资中存在的问题及对策

李斌

（重庆市大足区水务局 重庆市大足区 402360）

浅议小型微利企业融资中存在的问题及对策

李斌

（重庆市大足区水务局 重庆市大足区 402360）

在我国，小型微利企业对推进国民经济发展、促进市场繁荣方面起着举足轻重的作用，同时，小型微利企业对扩大就业渠道、缓解就业压力、保持社会稳定和技术创新方面也功不可没。然而，由于小型微利企业发展时间较短，自身“小型、微利”，其在发展过程中融资难亦成为了社会关注的话题。本文主要针对小型微利企业自身的特点和所面临的困难和问题，并对其进行分析，提出切实可行的解决办法。

解决对策；融资；小型微利企业；国民经济

我国经济的发展离不开小型微利企业的日益成熟，但是就目前情况，依然存在诸多问题，因此，发现其中的问题，并解决问题，成为了当前小型微利企业亟待解决的问题，尤其是涉及到融资难的问题。

1 小型微利企业融资中存在的问题

1.1 小型微利企业的融资渠道较少

小型微利企业的融资渠道大多来自于：①企业自身内部积累；②向员工借贷资金；③向亲朋好友借贷资金；④其他[1]。显然，这样的结果是造成内部融资比例过高。而小型微利企业规模小、经营稳定性差，在信息收集、分析市场等方面投入成本少，更易受经济是否景气、金融环境是否改变、行业是否变化等诸多因素的影响，从而增加了银行的信贷风险，这对于以稳健经营为宗旨的银行来说意味着还款的不确定性增加。在这种形势下，银行本着稳健性的经营原则，自然会尽量少贷或不贷给小型微利企业资金以规避风险，这在一定程度上阻断了小型微利企业的主要融资渠道。所以，融资渠道单一仍然是小型微利企业面临的困境。

1.2 小型微利企业可用于抵押担保的资产不足

随着我国金融体系的改革，各家银行对小型微利企业贷款的要求也越来越严，不但要求企业经济业务方面靠得住，还往往需要企业提供相应的担保和抵押。而银行在向小型微利企业提供贷款时，虽然难以获得贷款决策所需的信息，但可以从企业所提供的抵押品或者第三方担保中取得关于企业偿债能力的信息和保证，从而做出贷款与否。但由于小型微利企业固定资产本身就不多，所能用于抵押的资产相对匮乏就在意料之中了。而银行方面，只有通过抵押物进行担保，融资才是抗得住风险的。但普遍而言，我国小型微利企业发展的历史不长，积累也很有限，抗风险能力也薄弱。因此在需要向银行借贷时，小型微利企业往往拿不出多少可供抵押或质押的资产，也很难找到符合银行要求的贷款担保人，最终小型微利企业不得不放弃向银行借款。

1.3 小型微利企业资信不足、融资成本高

近年来，部分中小企业信用观念十分淡薄，假借破产之名、低估资产、逃避监督等各种方式逃、废、赖银行债务，这些行为也进一步加大了银行贷款的风险，相应地也降低了银行向小型微利企业增加贷款投放的信心。而小型微利经营业绩不稳定、内部管理不规范、经营信息不透明、财务不健全以及内控制度不完善，不仅使得小型微利企业融资能力低下，也令金融机构不得不面临较高的风险[6]。一方面，没有建立健全的管理模式，小型微利企业本身就存在漏洞和缺陷，在面对融资的问题时“难以服众”，所以金融机构往往要求小型微利企业提供足够的担保或抵押，而小型微利企业一旦达到一定程度的担保或抵押物后，其资金的短缺就会更明显了；另一方面，据了解，第三方担保机构向小型微利企业的担保费率在贷款额度的2.5%左右，除此之外，部分担保机构还要收取咨询费、评估费等，这无疑也增加了小型微利企业融资成本。

1.4 监控措施流于表面

对于融资，实际上是对小型微利企业自身的能力和盈利的模式的考核，就目前我国小型微利企业面临严峻问题即为监控措施流于表面，尽管已经出台了各种扶持的政策和措施，但是其监控依然乏力，主要的表现就是管理制度不健全，管理方式过于形式化，管理措施包含的技术信息含量低等等。

2 解决小型微利企业融资问题的对策

小型微利企业的发展受到能力、规模等硬性的限制，使其在融资问题上处处碰壁，难以实现突破，很容易造成恶性循环，这就直接影响小型微利企业的发展。如何决绝小型微利企业融资中存在的问题成为了亟待解决的问题，这必然是一个需要长期努力的过程，小型微利企业务必要根据自身的实际情况和特点，打破恶性循环，找到突破点。

2.1 提高自身总体素质，增强其内在融资能力

俗话说：打铁还需自身硬。小型微利企业应对市场进行研究和分析，创造出适合市场需求的商品，提高自身总体素质，提高小型微利企业的持续发展能力和经济效益，提升自己竞争力，提升金融机构对小型微利企业发展的信心，进而从根本上解决小型微利企业融资难的问题[2]。诚然，小型微利企业提高自身总体素质、增强内在融资能力不是一蹴而就的，它是一个复杂的过程，它不仅要求其具备先进的技术，专业的人才，而且还要有合理的企业管理制度。唯有如此，才能提高产品的质量，才能使企业在市场上得到更多的合作和发展机会，进而提高小型微利企业的综合竞争能力和融资能力。

2.2 完善信用评级制度，提升企业信誉

毫无疑问，他方对小型微利企业提升信誉的作用是显而易见的。为了推动小型微利企业信用体系建设，开展对小型微利企业及其业主的信用征集与信用评级，可以搭建小型微利企业综合信息共享平台，以人民银行征信系统为基础，整合社保、工商、税务等数据，加强信息共享，减少信息不对称，使金融机构能够更加有效甄别风险，提升信贷业务的质量和效率。同时，相对于大中型企业和国有企业来讲，小型微利企业受自身规模的限制，信用程度相对较低，因此小型微利企业无论是对有业务往来的金融机构、企业、政府部门，亦或者是对消费者，小型微利企业都应以诚信为本，真诚地与各界朋友建立和发展贸易伙伴关系，用实际行动来提升企业信誉。

2.3 发挥政府职能，加大政府扶持力度

小型微利企业融资困难是当下亟待解决的问题，其中造成这个问题的深层次原因就是我国不健全、不成熟的金融市场以及不完善的信贷考核体系[3]。这是短时间内，无法改变和实现的，那么在这样的情况下，就要充分发挥政府的宏观调控能力，加大对小型微利企业的扶持力度。例如，放宽金融环境，支持小型微利企业健康发展和快速创立，必要的时候可以提供风险补偿基金，拓宽小型微利企业的融资渠道，建立健全多层次的、科学有效的信贷担保体系，针对小型微利企业的融资贷款，各级银行可以适当的给出一些优惠。目前，政府对小型微利企业亦采取了一些政策优惠，比如：财政补贴、贷款贴息、减免税等。

2.4 让小型微利企业集群融资

所谓集群融资，就是由若干中小企业通过股权或协议建立集团或联盟，通过合力减少信息不对称，降低融资成本，相互帮助获取资金的一种融资方式。由于小型微利企业生产规模小、抗风险能力弱，贷款金额小，还款不确定性高，这大大降低了金融机构向其贷款的意愿[4]。但多个小型微利企业集聚成群后却形成了与单个小型微利企业截然不同的融资优势。其主要体现在：①集群融资大大增加了微利企业的守信度；②集群融资降低了金融机构的交易成本；③集群融资使企业逃弃债务的可能性减少；④集群融资降低了金融机构的融资风险。对小型微利企业而言，不仅融资成本降低，而且也更易获得金融机构的贷款支持[5]。

3 结语

小型微利企业对我国国民经济的发展有着非常重要的作用，但是在现阶段，其发展受到了一定的限制，严重影响了小型微利企业的做大做强，如果不解决其在融资方面遇到的问题，不仅小型微利企业无法顺利的发展，而且对我国经济的发展也产生不利的影响。当然，如何解决小型微利企业在融资中遇到的问题并不是一朝一夕的事情，这需要企业、政府以及社会共同作出努力，只有这样，企业才能健康发展和持续进步。

[1]唐悦恒，陈艳.小型微利企业融资难问题及对策浅析[J].今日财富（金融发展与监管），2011，12.

[2]马智慧.企业融资战略研究[J].财经界（学术版），2011，6.

[3]胡晓颖.小型微利企业融资难问题及对策分析[J].北方经贸，2012，6.

[4]李慧淼.论筹资风险的防范对策[J].经营管理者，2010，22.

[5]涂磊，郑茜月.浅谈企业筹资风险的成因与应对策略[J].技术与市场，2011，4.

[6]孙培宽.小型微利企业融资担保发展现状及对策研究[J].山东工商学院学报，2010，1.

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1004-7344（2016）07-0267-02

2016-2-20