刚刚获批的相互保险是怎么回事？

李文婷

据国际相互合作保险组织联盟，截至2014年底，相互保险占全球保险市场份额的27.1%，覆盖群体超过9.2亿人，并广泛应用于高风险领域和中低收入人群风险保障方面。

与我们平常接触的保险不一样的相互保险来了。6月22日，保监会宣布，批准信美人寿相互保险社、众惠财产相互保险社及汇友建工财产相互保险社三家机构筹建，保监会称，这是保险业推进供给侧结构性改革的重要举措，希望能有效推动建立“小而精、小而美、小而优”的保险组织，为公众提供简便实用、惠而不费的保险产品，为当前保险市场“补短板、填空白”。

原来你是这样的保险

国人对相互保险不甚知晓，但这并不能影响其国际主流保险组织形式的重要地位。据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计，截至2014年底，相互保险占全球保险市场份额的27.1%，覆盖群体超过9.2亿人，并广泛应用于高风险领域和中低收入人群风险保障方面。在美国、日本、德国和法国，相互保险的占比均超过35%。

而我国2015年国内保费收入高达2.4万亿元，保险市场规模全球排名第三，相互保险在国内市场份额几乎可以忽略不计。证券分析师王学恒在报告中预测，按照中国2.4万亿元的保费收入计算，我国相互保险的市场空间可达8000亿～10000亿元。

保监会《相互保险组织监管试行办法》中是这样定义的：相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

相互保险与我们平常接触的股份制保险最大的不同，在于相互保险不以利润为目标，而是重在为投保人提供更好的保险保障。与普通保险公司的客户身份不同，个人或企业在相互保险机构投保后就会变成其会员，因此，相互保险组织摈弃“保险公司”的名称，而叫“保险社”。

据了解，首批筹建的三家保险社中有一家寿险、两家财险。其中，众惠财产为中小微企业和个体工商户的融资需求开展信用保证保险等特定业务；汇友建工主要针对建筑领域的特定风险保障需求，拓展工程履约保证保险、工程质量保证保险等新型业务；蚂蚁金服等9家企业发起的信美人寿，专注于特定人群的寿险和健康险，发展长期养老保险和健康保险业务。

监管层认为，不同于股份制保险需要追求短期效益、承担股东盈利压力，相互保险在发展符合会员长期利益的高保障产品方面具有很大优势，有望带动长期限、高保障保险产品发展，有效推动保险行业回归保障本源。同时，保监会副主席梁涛称，可以为中低收入人群、高风险需求者，这些股份制保险难以覆盖的领域提供保险服务，有效扩大保险覆盖面，提升保险服务经济社会能力。此外，由于相互保险的投保人与所有人身份合一，投保人可以充分参与到产品开发和运营管理等环节中，实现按照实际需求来优化产品设计、改进业务流程和完善服务内容，从而改善传统以营销为导向的做法。

网络互助或将面临整顿

其实，在保监会公布相互保险牌照前，类似相互保险概念的产品“互助计划”已经在网络上引起很多人的关注。前段时间，夸克联盟网络互助平台发布一起互助事件引起网民的关注。24岁的女孩彭静意外因车祸失去生命，其父母遭受丧女之痛。消息发布不久之后，夸克联盟通过互助平台为彭静筹得10万元互助金。

夸克联盟会员中有一个出险，大家即众筹小额捐助费用，积少成多，就可以帮助会员渡过难关。有专家称，在“互联网+”的趋势下，夸克联盟利用保险商业模式的分析技术，解决了传统公益类项目实施时受到的时空方面的限制，实现网络自助。

但需要注意的是，夸克联盟不具备保险经营资质或保险中介经营机制，互助计划也并非保险，而是网络公益和互助，会员的众筹更多的是出于爱心，体现社会公益，这一点与保险产品存在本质区别。保监会何肖锋指出，夸克联盟会员不能指望投入多少一定要回报多少。

然而，就在此前，保监会强调，互联网平台上的互助计划，在一定程度上扰乱了正常保险市场秩序，损害了消费者正常权益，保监会将加大对这些平台的监测和甄别力度。对于打着互助计划的名义而实际非法经营保险业务的，将根据有关法律法规坚决予以打击和取缔。

据报道，业内人士分析称，相互保险“正规军”的出现，意味着“××互助”“××联盟”等机构组织或将面临清理整顿。

为股份制保险补短板

保监会表示，股份制保险和相互保险是相互促进、相互竞争的良性互动关系，从全球保险市场发展历程看，相互保险可以促进股份制保险更加注重长期利益，同时，股份制保险也可以带动相互保险更加注重经营效率。

何肖锋也认为，相互保险社的主要功效是补短板，而非争抢传统领域。但其不一样的产品形式和操作手法也有利于传统保险公司改善管理运营。同时，相互保险社没有分支机构及营销人员，和股份制保险可以平衡发展、有效互动。

目前，南开校友会申请的功能保险、相互保险，就是由校友的资源形成会员形成相互保险组织，建立基金保障校友的财产和人身。未来，可能会有很多这样的相互保险组织。据媒体透露，除上述三家获批筹建的相互保险组织，眼下已有超过30家组织正在保监会排队申请相互保险牌照。

然而不能忽视的一点是，由于相互保险社中的所有会员都是股东，管理层控制问题成为监管层最担心的。何肖锋认为，即便是传统保险公司中，董事会代表股东意志对管理层进行约束，也会导致委托代理风险，更不用说管理层脱离股东约束能带来多少运营风险，“相互保险社管理层可能面对的是几万、几十万，甚至更多股东，如何清晰表达股东意志同时约束管理层，还需要下功夫研究”。