商业银行支持科技型小微企业融资创新分析

钟杼炎

摘要：科技型小微企业其关键作用在于可推动经济发展方式转变，提高我国科技创新水平。然而，科技型小微企业在我国的发展存在着如底子薄，融资难，抗风险能力差等现实问题，难以得到市场青睐。商业银行作为科技型小微企业融资的主要渠道，为配合国家政策，应当改变传统的观念，建立相关的小微企业金融服务机制，加大对科技型小微企业的融资支持。本文从科技型小微企业融资供求失衡状况出发，探索新路径。

关键词：商业银行；科技型小微企业；融资模式创新

一、引言

十八大报告中党中央明确提出“支持小微企业，特别是科技型小微企业的发展”。近年来，我国接连出台一系列支持小微企业的政策特别是在科技型小微企业的融资创新方面。2011年10月12日温家宝总理提出支持小微企业发展的九条财金政策。①2013年8月8日国务院下发了《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》，《意见》明确了小微企业对于经济发展的重要性。②同以往的文件相比，此次颁发的文件种种要求都是为了确保政策落到实处。

二、科技型小微企业的界定

科技型小微企业以科技创新为主导，无环境污染，可以长期经营。通过不断的技术升级，拉动自身发展，也为其他下游制造企业、城市公共产品市场提供充分、持续的高科技产品供应。同时，可以帮助国家解决越来越严重的能源危机，提高生产效率，加快产业改革。这顺应国家科学发展观的要求。

蔡娇丽、赵宏中（2013）③提出，科技型小微企业以科技人员为主体并创办，以科技成果商品化以及技术开发、技术服务、技术咨询为主要内容，以市场为导向，实行“自筹资金，资源组建，自主经营，自负盈亏，自我发展”的知识密集型经济实体。李志等（2009）④重新定义，指出科技型企业是知识和人才密集型的企业，从事设计、开发、制造和销售高科技含量的产品、技术或服务。

三、科技型小微企业特点及融资现状

（一）科技型小微企业特点

1、创新性。技术创新是企业提高竞争力的必要能力，也是企业发展的根本，对科技型小微企业而言更甚。

2、高投入高风险高回报。高投入是在创立初期需要投入大量资金。高风险是经营过程中与其他企业相比面临的更多风险，如财务风险、技术风险、市场营销风险、以及知识产权风险等。高回报是指，当科技型小微企业发展起来，对投资者和社会的回报将是非常高的。

3、资金需求较特殊。企业在初期需求投入巨额资金来进行创新。其次是资金需求持续性频率较高，需要不断投入资金进行新技术和新产品的研发，以保持持续的创新动力和能力。科技型小微企业不具备市场的垄断能力，因此，企业面临非常激烈的竞争，对市场的变化非常敏感，投资的项目具有较强的时效性。

（二）科技型小微企业融资现状

1、资金缺口较大。科技型小微企业大部分处在高速成长的阶段，企业对资金的需求也是增长最快的。但是其在市场上的劣势地位、资本市场上融资的条件，各种制度的约束，使得资金缺口很大。

2、直接融资通道不畅。科技型小微企业需要外部融资来达到企业的资金需求。而通过股票市场和债券市场融资又会受到企业资产规模等条件的限制。现阶段我国的资本市场与众多科技型小微企业的融资需求并不匹配。

3、间接融资成本较高。由于科技型小微企业的高风险特性，银行不愿意为科技型小微企业融资。即使融资给其的贷款利率也远高于其他大中型企业，高利率增加了其融资成本和经营负担。

四、从商业银行角度探究科技型小微企业融资难问题

（一） 缺少专门为科技型小微企业服务的中小商业。绝大多数科技型小微企业很难达到银行放贷的条件，同时我国商业银行的信贷资金明显流向大企业和重点行业。这种无差异的市场定位，使得市场缺乏为科技型小微企业服务的商业银行。

（二）现有商业银行的经营模式与科技型小微企业的发展需要不协调。大多数国有商业银行无法满足科技型小微企业贷款“小、急、频”的特点。地方商业银行和农村信用社规模较小，并且大部分资金已经流向大企业，无法再拿出大量资金来满足众多科技型小微企业日益扩大的贷款需求。

（三）商业银行发展科技型小微企业贷款缺乏内在动力。科技型小微企业的贷款风险相对较高，大企业违约风险相对较小。显而易见，银行从经济效益出发更愿意向大企业提供贷款，商业银行在无可观经济回报的条件下，降低了对科技型小微企业贷款的积极性。

（四）商业银行的金融产品未能跟上科技型小微企业的发展。目前我国商业银行只有贷款、银行承兑汇票等少数品种是提供给科技型小微企业的信贷产品。然而科技型小微企业行业较广泛，企业经营千差万别，对银行金融产品的需求差异较大，银行传统的产品及服务模式远远不能满足科技型小微企业目前的融资需求。

五、商业银行支持小微企业融资创新建议

（一）推进商业银行差异化改革。营造健全差异化的商业银行制度环境是基础。应该做到专业化专营服务机构、专业化的服务团队和独立审批制度；融资产品、营销方式和服务方式以及风险管理技术创新改革也是必不可少的；同时还需要有适度的不良容忍度、单独的考核激励、适当的奖励和尽职免责制度来作为动力源泉。

（二）美国富国银行“零售信贷”模式借鉴。在银行业，美国富国银行的零售信贷模式解决了科技型小微企业的融资创新问题。富国银行的成功主要给国内商业银行以下五点启示：1、推进商业银行的客户结构调整；2、实行分层营销；3、不同层级不同的贷款流程；4、创新风险管理工具和理念；5、量身打造信贷产品。

（三）借助政府平台，解决业务难点。商业银行对科技型小微企业的融资支持，可以通过政府科技部门对各个层次的科技型小微企业进行全面梳理分类整合，了解各个科技型小微企业的具体经营情况，并且由政府牵头建立科技型小微企业风险补偿专项基金，从而降低商业银行的风险。

（四）建立多方合作体系，降低风险。商业银行可以与保险公司合作，积极开发适合科技型小微企业的保险产品。商业银行还可以与担保公司合作，弥补信用担保的不足，同时政府可以对担保公司进行保费补贴。（作者单位：辽宁大学）

注释：

①国务院九大财金政策支持小微企业发展[EB/OL].http：//finance.qq.com/a/20111013/000444.htm ，2011-10-13/2014-02-14

②国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见[EB/OL].http：//www.gov.cn/zwgk/2013-08/12/content_2465243.htm，2013-08-12/2014-02-14

③蔡娇丽、赵宏中.我国科技型小微企业发展存在的问题和对策研究.[J].特区经济.2013.04

④李志、唐波、张庆林.高新技术企业特征与管理对称研究.[J].重庆工商大学学报（社会科学版）.2009

参考文献：

[1]国务院九大财金政策支持小微企业发展[EB/OL].http：//finance.qq.com/a/20111013/000444.htm ，2011-10-13/2014-02-14

[2]国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见[EB/OL].http：//www.gov.cn/zwgk/2013-08/12/content_2465243.htm，2013-08-12/2014-02-14

[3]秦瑶.商业银行如何支持科技型小微企业发展.[J].现代金融.2012

[4]蔡娇丽、赵宏中.我国科技型小微企业发展存在的问题和对策研究.[J].特区经济.2013.04

[5]郑春美、许玲玲、胡肖夫.国外促进科技型小微企业发展措施及对中国的启示.[J].科技进步与对策.2013.09

[6]李志、唐波、张庆林.高新技术企业特征与管理对称研究.[J].重庆工商大学学报（社会科学版）.2009

[7]陈游.富国银行：小微企业贷款的成功典范.[J].中小企业融资.2012.05