中资商业银行私人银行业务研究

◎刘慧

中资商业银行私人银行业务研究

◎刘慧

私人银行是一项古老的金融服务，兴起于瑞士，但在中国，私人银行还是一项新兴业务。近年来，中国居民的财富积累以及份额巨大的财富管理市场为我国私人银行发展奠定了良好的物资基础。胡润财富2010年度报告指出：国内富豪人群人数排在前三名的地区依次是北京（千万富豪15.1万个和亿万富豪9400个）、广东（千万富豪14.5万个和亿万富豪8200个）和上海（千万富豪12.2万个和亿万富豪7300个）。据瑞银集团估计，中国的国民财富将在2016年超过日本，成为仅次于美国的全球第二富国。同时根据国际经验，私人银行业务不但资金占用少，而且为商业银行带来的利润是普通零售利润的10倍，这同时也表明发展私人银行业务成为一种趋势。而中国和私人银行业务从无到有，又在这个过程中遇到了什么问题呢？又该怎么样应对？本文进行了一些研究。

定义。中国银行业协会于2005年首次正式提出私人银行的概念：“私人银行服务是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。”

中资私人银行——以北京银行为例

准入门槛

根据中国银监会颁布的《商业银行理财销售办法》，私人银行业务的最低资产规模为600万元人民币。如北京银行起点就是600万人民币。

北京银行私人银行业务的发展模式

个性化、专业化的“1+1+N”服务模式。北京银行采用支行（含理财中心和财富中民）、分行私人银行中心、总行私人银行部“三位一体”架构，构筑私人银行“1+1+N”服务链条。

高品质的增值服务。自成立以来，北京银行一直是统筹兼顾私人与法人、家业与事业服务，打造具有北京银行特色、引领时代方向的精品私人银行。相继推出了贵宾候机登机服务、私人银行专属健康管理及中医养生服务——包括专家预约、健康沙龙、名医坐诊等专属服务、私人医生服务、时尚马术骑乘服务、并提供商务专车接送，24小时专车机场或火车站接送服务、税务筹划与法律咨询等综合服务。

无边界的实时财富管理。北京银行为客户开立专属的借记卡，并成立专业团队为客户量身定制专业贴心服务，为客户提供涵盖货币市场、债券市场、股票市场、股权投资、金融衍生投资、另类投资、离岸投资等领域的专属投资产品和投资分配规划。同时提供专属的个人高端授信和和经营性贷款，并可通过专业的团队通过管理层股权融资、Pre-IPO方案设计、单一信托、专项资产管理计划等方式为客户设立家庭团队、谋划并实施解决方案。同时结合我国高净值客户客户发展的特点，为客户提供财富代际传承规划.

我国私人银行业务发展中的问题

外部金融政策和法律法规的限制及银行间竞争。由于我国商业银行法规定，商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务不得向非自用不动产投资或身非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。使得客户的个性化需求难以得到满足，同时银行产品也单一。中资银行如果想要更好的发展私人银行业务，需要通过全球资产配置来增加资本回报率和降低风险，但是我国一直对外汇实行严格管制，一定程度上制约了私人银行的发展。另外，中资银行在开展私人银行业务的同时，也受到来自外资银行的竞争。外资银行一是起步早于中资银行，二是产品较中资银行多；同时由于其在海外有更广阔的投资渠道，在全球资产配置中更占优势。也是挤占了一部分的私人银行市场份额。

内部细分能力不足，对于私人银行的本质理解欠缺。虽然私人银行市场在中国有客户基础，但是大部分的中资商业银行私人银行部门一味注重客户的数量，而忽略掉客户的细分，往往简单将私人银行业务等同于财富管理业务，甚至等同于向高净值客户推销理财产品；或者以信贷资产为主，以融资为驱动，某种意义上成为银行传统信贷的“影子”。这些都有违于私人银行“代客”“受托”的本质。

专业人才缺乏。由于专业人才的缺乏，使得私人银行服务还只是简单的停留在贵宾理财服务上，同时受政策法规影响，可提供的金融产品过少，各部门之间的衔接不到位，从业人员对于金融产品组合收益和风险的掌控不足，私人银行客户资产受到损失的新闻屡见不鲜。国外从事私人银行专业人事一般是40岁左右具有相关专业知识及相关打理经验的专业人士，而我国多为30岁上下的从业人员，而高净值人士多为打拼几十年的中年人，由于人生阅历不够并缺乏相关体验，难以获得高净值人士的信任。

相关对策

完善相关的金融法律法规。如完善我国商业银行法、物权法、税法、信托法等。

培养复合型金融人才，提高人员素质。美国从事私人银行业务的多是CFA、CFP、MBA等专业人士，一般是具有多年从业经验并具相关学历。相较而言，我国私人银行从业人士呈现年轻化并专业化不足等特点。加强持证上岗，并提高人员素质。并聘请专家，打造专业团队。

加快IT系统建设。作为“局外之手”，与金融业同源的信息技术，一直并将持续成为驱动金融业务和金融行业布局的重要力量。

进一步加强客户细分。加强客户细分，建立相关的客户信息库客户管理，打造更适合客户的财富管理方案。如以恒生银行为例，其私人银行产品类型丰富，也可为客户订制个性化产品，其中股票型产品的应用频率最高

加强内部各部门之间的协调，以产品销售为抓手。如私人银行客户被带走，则会影响零售业务和公司业务业绩。应加强相关金融产品的销售，发挥金融产品的“中介功能”，而不是单纯的为本部门利益着想。

（作者单位：北京银行）