大力鼓合作社的信用合作实践

■　文/本刊记者　双　槐



大力鼓合作社的信用合作实践

■文/本刊记者双槐

河南鄢陵县大力鼓农民种植专业合作社成立于2011年，注册资金600万元，固定资产726万元，有成员103户，温室大棚22座，拱棚40个，托管土地12600亩，蔬菜生产基地600亩，其中绿色农产品示范园区210亩。合作社有办公区1200平方米，农资仓库500平方米，蔬菜保鲜库14间，无公害蔬菜社区直营店3个，还注册了“新新蔬菜”商标。2014年被国家九部委评为国家农民合作社示范社。

大力鼓合作社坚持发展“三位一体”的农村新型合作，在流转土地、统一服务、发展大棚的同时，自2014年11月开始，积极探索开展内部信用合作，初步形成了一套独具特色的运行与管理机制。

合作社设有专门的信用合作业务窗口

一、具体做法

1.身份、地域双封闭。合作社规定，借款方、出资方都必须是成员，并且限定在合作社所在的马坊乡区域。因为都是成员，又都在一个乡，大家彼此了解，具有较牢固的信用和信任基础。成员申请借款，合作社先通过电话摸清基本情况，然后派工作人员实地考察，整个过程非常便捷，得到的信息也较准确。

2.不同资金，分类管理

（1）入社资金。成员加入合作社，可以用资金入社，这笔钱用于合作社运营，与信用合作资金严格分开。入社资金实行风险共担、利益共享，没有金额限制。其中，合作社发起股是5户600万元，是不允许退的。

（2）信用合作入股资金。如果成员要参与合作社信用合作，则需要现金入股信用合作业务，入股金额为1元—2万元，最高入股是2万元。信用合作入股资金，优先用于合作社，如果合作社用不完，再对接给需要用钱的成员。信用合作入股资金实行“保底收益率+分红”，不同的股金保底收益率不同，具体由理事会商定。比如2014年，2万股金的保底收益率为12.3%，1000元到2万元的是8%，1000元以下的是4%。保底收益率一年一定，如果成员对收益率不满意，可以退股。

另外，信用合作入股资金总额不能超过合作社固定资产的50%。目前，合作社的固定资产有700多万元，因此信用合作入股资金总额不能超过350万元。做出这条规定，是为了确保不出现支付风险，即便合作社经营亏损，扣除了折旧，合作社资产也足以保证支付入股资金。

（3）P2P资金。信用合作入股最高限定2万元，对于超过2万元的资金，则实现P2P模式，由借款成员与出资成员一对一对接。P2P资金没有保底收益率，风险完全自负，其收益多少完全由借款双方商议。

3.担保、抵押及借款制度。

成员借贷资金时，必须提供担保人，担保人同时也要是信用合作成员，且其信用合作入股资金在1000元以上。超过5万元的借款，还得提供抵押。借贷双方签订借款合同，借款的金额，根据借款成员信誉度、担保及抵押情况，以其入股资金为基数，按1∶3到1∶5的比例放大，最多只能借10万元。借款期限一般为一年，先期每月仅支付利息，到期后一次还清。

4.违约制度。借款合同规定，借款成员不按规定还款的，前三个月给予罚息处理，第一个月罚息50%，第二个月罚息70%，第三个月罚息100%。如果超过三个月还不按规定还款，合作社就有权起诉，并且诉讼费用由借款方承担。发生违约事件后，借钱成员将列入黑名单，5年之内不允许申请借款；担保人也列入黑名单，1年之内不允许申请借款和为其他成员提供担保。

5.只帮扶做大做强的成员。

合作社内部信用资金，只提供给发展中的成员。对于起步阶段的成员，比如承包100亩地，需要借钱支付租金，合作社信用资金不给予支持。如果成员已承租一定面积土地，需要扩大规模，或者增加农业机械，由此需要部分资金，则合作社信用资金给予支持。发展中的成员已具有一定的产业基础和实力，将合作社信用资金投放给他们，能收到更好的成效，并且风险更小。

6.合作社为双方提供中介服务。围绕借款，合作社提供相关服务，主要是三个方面：一是调查、核实担保人的相关情况。二是调查、核实借款人的相关情况，比如借款人的财务状况、经营状况、借款的真实用途等。三是协助借款人收回款项。合作社对提供的信息的真实性和准确性承担责任。每笔业务，合作社按照借款金额每个月收取3‰服务费，由借款方来承担，直接从借款额中一次扣除。

二、初步成效

1.为成员资金提供了有效的对接安排。长期以来，农村资金都面临尴尬局面：一方面，农户发展产业急需资金；另一方面，巨量的农户闲置资金，通过农村信用社、农商行等金融机构汇聚后，输送到城市、工商业。之所以如此，一个重要的原因是农村缺乏有效的资金体内利用机制，目前的民间借贷则混乱无序，存在巨大的风险。合作社开展信用合作业务，通过一系列制度设计，为成员资金提供了有效的对接安排，实现了借款方、用钱方双赢。截至2015年11月，合作社信用合作总共签了52单，总金额210万元。

2.降低了融资成本。当前，农户既存在贷款难，也面临贷款贵。申请贷款，需要办理繁琐的手续，交纳各种收费，往往还少不了送礼请吃饭，最后还得面临漫长的等待，这些导致农民“望款兴叹”，甚至主动放弃。合作社开展的信用合作业务，为农户提供各种服务，农户坐在家里就能拿到需要的款项，大大降低了融资难度，每个月收取的3‰服务费，也比银行贷款的收费低得多。

3.降低了资金风险。为了控制信用合作风险，合作社采取了多项措施，包括仔细调查、核对情况；借款方、出资方都必须是成员，业务开展限定在合作社所在的马坊乡；不同的资金，采取不同的管理办法；信用合作入股资金总额不能超过合作社固定资产的50%；实行担保、抵押；信用资金只提供给扩大生产的成员；制定详细的违约制度；协助借款方要款等。这些综合措施，有效控制、减弱了风险。目前，合作社信用还款正常。

4.促进了合作社发展。通过信用合作业务，合作社与成员获得了发展所需的资金支持，业务持续拓展。比如合作社在资金支持下，扩大土地托管面积，达到了1.26万亩。另外，信用合作业务还增强了合作社凝聚力，受益成员积极参与合作社统一购买生产资料、统一销售产品等，这也让合作社效益得到增加。

三、启示

1.控制风险必须贯穿始终。

农民收入不多，有少量闲置资金，也是其长期积累，在资金使用上属于风险厌恶者。因此，要发展信用合作，首要前提是确保风险可控。在风险控制上，国家已做了原则规定，比如限于成员内部、服务产业发展、对内不对外、吸股不吸储、分红不分息、风险可掌控。除了这些原则规定，合作社可以根据自身情况，将风险控制渗透到信用合作的每一个操作环节，形成完备的风险控制体系。在这方面，大力鼓合作社做了一些探索，值得借鉴。

2.创新是突破发展的活力源泉。目前，内部信用合作还处于试点阶段，没有成熟的模式。合作社开展信用合作，在确保资金安全的前提下，要大胆创新，敢于突破常规。比如资金方面，大力鼓合作社创新地分成两块，一块固定，另一块灵活，有效地满足了不同的资金需求。

3.搞好服务是合作社的本分与优势。在资金互助中，合作社有多重角色，比如资金吸纳者、资金发放者、资金使用者，这些角色中，合作社都与资金直接有关。其实，合作社的本质角色应是服务者，在信用合作发展中也是如此。在大力鼓合作社模式的P2P资金运行中，合作社仅充当中介者，充分发挥服务优势，在促进资金供需双方对接的同时，很好地规避了自身风险。