关于我国商业银行金融创新现状和改进研究

丁志生

（建设银行宁夏分行，宁夏 银川 750001）

关于我国商业银行金融创新现状和改进研究

丁志生

（建设银行宁夏分行，宁夏 银川 750001）

随着互联网金融的兴起，我国的传统商业银行也受到了强大的竞争压力。因此，商业银行在提升服务水平和强化管理的同时，也将工作重心转移到了金融创新。据此，本文首先分析我国商业银行金融创新的现状，并结合其中的不足之处提出了针对性的建议，希望可以对我国商业银行的金融创新有所助力，提高银行业务服务能力和竞争力。

商业银行；竞争力；金融创新；业务；产品

从我国商业银行的主营业务收入来看，其构成的主要部分仍旧是存贷利差。虽然商业银行迫于同业竞争对金融业务进行了创新，但是经过业务种类所有增加，却并没有改变目前商业银行的主要经营利润构成。随着互联网金融的兴起，商业银行的传统业务也受到了更大的压力，不得不加大在金融创新中的各项投入，提高其在银行整体业务收人中所占的比例。这也说明了金融业务的创新已经成为了商业银行提高自身核心竞争力的主要手段之一。然而，目前商业银行在开展金融业务创新的过程中，还存在不少的阻碍和不足，使得实际工作开展中取得的成效难以达到预期的水平。因此，有针对性的解决这类桎梏成为了强化商业银行金融创新的必经之路。

一、我国商业银行金融创新现状

通过中西方商业银行的创新历史，虽然创新内在驱动力存在较大差异，但大多数自发的原创性金融业务创新都具有突出的特点。在符合国家政策和体制的前提下，对客户的需求进行深层次的挖掘，不仅收获了良好的经济效益，更重要的积累了一批优秀的创新人才和业务创新经验。

（一）金融产品同质化。

从我国商业银行目前的金融业务开展来看，大多数银行的业务种类难以逃脱传统观念的桎梏，即使是处于经济体制改革之中，也并没有转变传统观念，对客户需求进行深层次的挖掘。这使得国内大多数的商业银行在产品创新上缺乏足够的特点，加上业务定位大体相似，因此，各商业银行的业务类型、服务功能以及目标客户等方面并没有太大的不同。这样一来，这类商业银行对目标客户的竞争也就变得十分激烈，而且相互竞价也使得利润水平大幅度降低。除此之外，这也使得银行部分人力和资源被浪费，导致运营效率降低。

（二）产品创新机制不足。

我国商业金融产品的创新往往是各行总部单独完成的，并没有切实融合客户需求，导致客户难以正确认识，进而产品研发和创新受阻。这一方面是由于各行在业务推广上没有足够的投入，另一方面也体现了商业银行对于业务细分认识不足，同时也没有足够认识客户需求。

（三）产品整合程度不高。

我国商业银行与西方商业银行相比，在产品结构上显得过于单一，尤其重视负债类产品，而在流动性和收益性较好的资产类产品以及中间业务类产品却没有进行过多的发展。这一方面是出于风险控制的原因，另一方面也体现了我国商业银行在产品整合度上的不足。

二、我国商业银行金融创新改进

（一）拓宽业务研发领域。

商业银行需要加强对于客户群体的细分，并在保有传统业务的同时也对新的业务模式进行创新，例如小微企业的融资业务。并且需要切实针对小微企业的特点和需求进行分析，研发具有突出特点和针对性的业务类型，在避免业务同质化的同时提高服务的有效性。除此之外，由于我国保障社会稳定的初衷，在金融市场监管上具有相对严苛的标准，对于政策的颁布也十分谨慎。因此，对于新政的试点和实施，商业银行都需要引起高度的重视，因为这在一定程度给商业银行提供金融业务创新策的方向。同时，我国正处于经济转型的重要时期，政策转变的风向也具有相当的影响，商业银行在第一时间进行产品的研发，对目标市场进行开发至关重要。

（二）优化业务创新流程。

对于客户而言，良好的沟通和交流不仅体现了商业银行的服务质量，也是金融创新业务推广的必要基础，对于客户准确认识创新产品具有重要意义。具体来看，业务流程的优化可以体验性产品模拟来实现，业务的项目组和技术分析人员在对体验型客户进行需求、信用水平以及现实状况等方面的分析之后，最大限度的满足客户现实或潜在需求，从根本上解决客户问题，为客户带来价值提升。除此之外，可以适当的引入权责统一制，在激励员工主动进行业务创新的同时也可以促使员工严谨的开展业务。

（三）通过电子化实现业务集成化。

随着手机作为新型网络移动终端的兴起，将人们的生活、工作以及学习推入到了电子化和信息化的新一轮浪潮之中。因此，我国的商业银行也可以积极应用该类技术，除了需要按部就班的推进业务流程信息化、业务网络化等方面的建设，还可以通过金融工具电子化来加大业务的集成程度。除此之外，大金融工具的电子化应用，也可以有效提升银行产品的便利性和安全性，例如通过签名技术实现物权的电子化。

三、结束语

金融创新对于我国商业银行的可持续发展具有重要的意义，尤其是面临社会主义市场经济改革的进一步深化，以及行业内竞争不断加剧的现状。商业银行需要主要分析当下的市场行情和预期，结合自身的具体情况，尽快摆脱业务同质化、业务创新机制陈旧以及主营业务单一等问题。将自身的注意力转移到更加全面的业务领域，大力发展小微企业的业务，优化业务流程，并且通过电子化实现业务集成，紧跟当下互联网金融的发展浪潮，实现自身业务和服务的升级转型，让自身在未来的行业竞争中处于有利地位。

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G623

A

1671-864X（2016）07-0032-01

丁志生（1965-）男，宁夏，本科学历（1993年取得中级经济师），建设银行宁夏分行，长期从事商业银行信贷业务，在传统商业银行改革等领域具有一定研究。