17互助：做商业保险和社保的补充

张从艳

互助保障绝对不是公益，但却帮助了别人，更重要的是也给自己留了条后路。

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助保障绝对不是公益，但它帮助了别人，更重要的是也给自己留了一条后路。”17互助创始人高竞说。他所说的这个后路就是加入17互助为用户提供的保障计划。17互助今年5月上线，取谐音“一起互助”之意，目前已经上线的产品有6款，分别是789重疾保障、母婴疾病保障、少儿大病、意外保障以及留守儿童综合保障等产品。

这几款产品，用户可以自愿申请注册。经过180天的观察期后，如果用户没有出现重疾现象，交9元的互助费，就可以成为对应产品社群中的一员。一旦有成员出现疾病，经过确认是事实后，生病的成员便可获得每位成员3元的互助费。

成员越多，生病的成员所获得的互助费越高，最高可达30万元。同理，成员越多，最高30万元的互助费分摊给每个成员的金额就越少。以789重疾保障为例：如果这个社群中有3万人，那若有成员生病便可获得9万元互助费；如果这个社群有30万人，那生病成员便可获得30万元互助费，而每个用户只需缴纳1元互助费。

高竞告诉创业邦（微信搜索：ichuangyebang）：“我们绝对不触碰车险以及车险周边的互助保障、大宗财产、长期保障以及投资理财类保障。”

针对平台上的互助费，17互助会在招商银行开一个资金专户，单独存放，并且会定期公开相关互助费数据，实现金额透明。

抛弃“肤浅”项目，切入互助保障领域

在2003年进入阿里之前，高竞曾在保险行业工作。进入阿里之后，他曾作为创始成员领衔创建了阿里金融，也即是阿里巴巴网商银行。自2007年起带领团队从事互联网金融业务，高竞算是中国最早从事互联网金融领域创新的人员之一。十年之后，高竞从阿里离职去了挖财，并担任挖财信贷事业部总经理，创建了挖财信贷业务群。

他和17互助的另外一位创始人吴云昌相识于阿里。吴云昌曾是估值500亿元的众安保险的创始人之一。

去年年底，高竞从挖财出来准备创业。他和吴云昌在调研之后筛掉了一些方向，最后决定切入互助保障领域。这个想法最早由吴云昌提出来，后来经过调研，高竞和团队觉得可行，便扑了进来。

高竞告诉创业邦（微信搜索：ichuangyebang）：“我们之前在阿里都是做一些创新类的项目，说实话如果自己创业选择一个比较‘肤浅的项目，我们不会有兴趣。”互助保障是一个比较新的领域，目前关注的人并不多，它属于是对商业保险和社保的补充。

高竞认为，尽管互助保障并不属于保险行业，但是在风险管理上，互助保障却对标商业保险。“商业保险发展了这么多年，还有很大的提升空间，它完全可以让互联网和新科技在社群里有所作为。”通过17互助把一些互不相识的人组织到一起，并通过保障前的裁定、保障中的互助、保障后的赔付以及相关数据公式降低一定的风险。“我觉得这是把互联网优势发挥到极致的一种方式。”高竞说。

人在生病的紧要关头确实需要有笔钱，但有的时候更需要一条有用的信息。比如，前阵子闹得沸沸扬扬的“魏则西事件”。“那时的他（魏则西）需要的是有一条信息可以告诉他，别花冤枉钱，安心地走。但信息不对称给他和他的家庭带来了诸多不幸。”高竞说，如果魏则西加入互助保障群，或许就会得到信息方面的帮助，可能最终还是无法留住他的生命，但不会像现在这样，有太多怨念。

如何降低风险？

每个加入互助保障群的人都像一颗定时炸弹，你不知道啥时候他就“炸”了。但为了保障公平，降低风险，17互助主要从以下几个方面来做：

第一，做到起点公平。也就是说，相同属性的人才会被放到一个社群。比如70后、80后、90后这些人同样面临环境被污染、食品不安全、KPI压力大、作息不规律等问题，并且在年龄上相近，可视为同一群体。

第二，有180天等待期。高竞认为，一般来说，重大疾病等不了180天。

第三，与第三方公估公司合作。处于初创阶段的17互助，尽管已有2名核保人员，但是核实调查之类的工作还是交给了第三方公估公司。

第四，定期数据公示。17互助会在平台上公布每个社群的互助费，用户可以和前台的数据作一个对比。比如，789重疾社群共有6万成员，每人9元，那这个社群共有的资金是54万。“这些钱都放在银行资金专户。资金专户不是一般的账户，它具有比较强的资金监控性质，保证了信息的公开透明。”高竞说。

第五，平台本身就具有监视功能。因为一旦有成员出事，这笔互助费就得从每个成员的互助费中划出，尽管数目不多，但毕竟是自己的钱，所以用户会自觉地做监督。高竞解释：“用户举报用户的案例，我在阿里金融时期就已见过。”

他告诉创业邦（微信搜索：ichuangyebang）：“我们面临的真正挑战其实是自有的落后观念、尚未开启的心境和一片空白的监管。”

目前，17互助已获得经纬创投、晨兴资本和个人天使李治国的数千万元天使轮投资。