单亲妈妈的保险规划

文熙

单亲妈妈优优女士，独自抚养着自己的女儿，为了保障她和女儿的未来生活，她希望理财师给她做一份完备的保险计划。

优优女士，35岁，去年离婚，目前单身，6岁的女儿由自己抚养，在上小学一年级，前夫每月支付2000元抚养费。优优有房有车，税后月收入15000元，有五险一金，月消费6000元，其中女儿每月兴趣培训费需1000元。此外，优优有存款50万，其中30万在银行理财，10万投资基金，10万为活期，没有购买任何商业保险。优优无再婚计划，计划用上述资金保障自己和女儿的未来生活，并提高生活质量。请问优优需要给自己和女儿补充购买何种保险？

家庭财务状况分析

优优女士家庭结余比率为64.7%，说明家庭控制开支和增加净资产能力较强，可增加投资，提高净资产规模。

优优家庭资产共计50万元，其中10万为活期，远远超出紧急备用金额度，资金利用率低，应积极提高投资比重。

理财规划

类似优优女士这样处于发展期的家庭，一个完整的家庭财务规划，应包含应急准备、长期的家庭及健康保障、子女教育、养老规划，以及财富管理和传承。

1.应急准备

为以防万一，建议按月支出的6倍来准备紧急预备金。目前家庭平均月支出为6000元，需要预留3.6万作为紧急预备金。

2.长期保障

优优及女儿都有社保，额外需要配置一定的商业保险。优优是家庭支柱，建议配置保额为年收入10倍即180万保额的商业保险，重点考虑重疾险、意外险和终身寿险，也可以适当补充养老年金险。女儿则需要考虑重疾险及意外险。

3.教育金储备

孩子目前6岁，未来出国深造金预计需要150万。可以通过外汇储备、实物黄金或者保险教育金等方式储备高额教育金。

4.养老金规划

社保只能保证优优退休后的基本生活开支。按照目前生活水平每月6000元来计算，在通货膨胀3%的情况下，退休时还有390万的资金缺口。假设20%通过社保满足，80%自己筹备，可每月进行定投（例如指数基金），同时根据不同风险程度配置股票型、债权型、货币型基金，同时配置足额的养老年金保险。

保险配置方案

根据优优理财目标以及实际情况，就保险保障方面，为优优及女儿设计如下的保险规划：

保险利益说明：

身故保额51万元；

终身重疾保障50万元；

恶性肿瘤保障30万元（与重疾保额同时给付合计80万）；

意外身故及全残保障20万元；

每年意外门诊、住院保额1万元；

每次住院保额1万元；

每年住院报销费用最高5万元；

驾驶或乘坐自驾车、公共交通工具保额100万元，航空保额200万元。

保险利益说明：

身故保额51万元；

终身重疾保障50万元；

恶性肿瘤保障30万元，与重疾保额同时给付合计80万；

18岁时可领取约18万元，60岁可以领取约158万用于养老，99岁可领取约380万元（收益演示按中档分红，领取按首次领取演示）；

每次住院保额1万元；

每年住院报销费用最高5万元。

以上保险配置主要为优优及女儿转嫁了健康及意外风险，同时基本满足优优女儿大学教育金的需求。希望通过以上的家庭财务分析及理财规划，可以让优优家庭达到财务安全、实现家庭愿景。