互联网金融对商业银行支付结算业务的影响

摘要：随着手机上网用户的增加手机银行、网上支付以及P2P融资模式普及范围越来越广。互联网金融的发展在为传统金融服务提供补充的同时，也为传统金融行业特别是商业银行业务造成了一定程度的冲击，对传统商业银行业务的开展提出了挑战。本文以阿里集团的互联网业务为例其对商业银行支付结算业务的影响进行分析。

关键词：商业银行支付；支付宝；影响

中图分类号：F830.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）012-000-01

一、商业银行支付结算业务模式

商业银行的支付结算业务主要是指商业银行机构通过信用卡、回款、托收、票据等方式为客户所提供的资金的支付或者是清算业务。商业银行的支付结算业务属于银行中间业务，银行机构通过提供中介服务的方式获取一定的服务手续费进行获利。更广泛意义上的结算主要有本票、汇票、支票、回款、信用证等多种方式。如果在进行支付结算的过程中使用信用证或者托收的方式，则在使用的过程中可以进行组合成出口押汇、票据贴现以及托收融资等方式。随着信息技术的发展，银行结算方式也在不断的丰富，以网上支付完成的电子汇兑也纳入到银行的支付结算业务方式中。

二、支付宝的优势分析

与传统的单一模式的银行支付结算相比，支付宝不仅进行支付结算业务，它还以此为发展根基，构建一整套的商业发展模式，打造完整的互联网营销产业链。

第一，将信用评价与担保结合在一起，为线上交易提供安全保障，促进交易规模的发展。互联网金融用户在进行网上支付时往往会面临支付风险问题，支付宝通过信用评价和担保体系的设计，使得互联网金融线上支付安全性的到保证，这就形成了其他竞争者无法比拟的优势资源，因此更受到用户的青睐，客户资源越来越广泛。支付宝在进行网上交易设计时采取交易信息公开的方式，并以交易双方的交易记录为信用凭证建立信用评级平台，并将买卖双方的评价作为重要的评价指标，有效的避免了网上交易过程中可能所产生交易纠纷。但是相比较商业银行来说，银行与交易方直接开展业务，业务完成之后银行就不能再跟踪交易对方的行为，因此往往风险事件发生的频率要高。

第二，支付宝利用自身优势将现有的银行资源有效的整合在一起，构建新的互联网金融平台，为客户提供更加便捷的服务。随着信息技术的发展及其在金融行业中的应用推广，各大银行都建立自己的快捷支付平台，而支付宝的成立则是在各大银行已有的便捷支付基础上进行了整合优化，将支付宝与各大银行的快捷支付联系在一起，用户只需要登录支付宝账户就可以实现网上交易。这种服务模式的设计有助于支付宝业务规模的扩大，同时也有助于在线网上交易的发展。而以往的商业银行单一的交易模式限制了客户的交易选择，对客户来说不具有吸引力，难以吸引大量的客户群体。

第三，用户群体较大，收费相对较低。支付宝有淘宝庞大的后台依托客户群体要远远超过商业银行的网上银行用户，因此，支付宝可以凭借其客户的数量优势而降低其单项的收费标准，而低收费反过来又会吸引更多客户群体，从而使得支付宝的竞争优势更加突出。另一方面，支付宝对所有支付结算费用的收费都是按照统一的标准进行的，而且结算时间不受限制，用户可以根据自己的需求进行操作。相比之下商业银行的网上交易就存在这收费较高，结算时间不统一等问题，客户需要从不同的渠道进行交易操作等难题。

第四，支付宝支付方式多样化能够满足不同客户群体的不同需求。随着支付宝业务的不断丰富发展，支付宝业务范围已经从最初的简单结算发展到航空、彩票、保险、物流等行业需求，能够满足不同客户在不同支付端上的支付需求，而这是其他银行所做不到的。而且现在的支付宝业务开始拓展到普通用户的日常生活支付需求中，如酒店预订、AA收款、游戏点卡、捐赠、水电煤气缴费、彩票购买等多种支付结算业务，这些都使的支付宝的使用更加便捷，与商业银行相比更具有竞争力，为人们生活提供更多的方便。

三、支付宝对商业银行支付结算业务的影响

第一，支付宝对商业银行中间业务的影响表现。

通过以上分析可以知道与传统商业银行服务相比，支付宝能够提供更加低廉便捷的服务，因此，支付宝的发展使得原有的商业银行电子结算、代理收费等业务，在一定程度上被替代。并且随着支付宝业务的不断拓展，可能还会涉及到银行原有的其他业务领域，对银行未来的业务发展造成一定的影响，银行中间业务获利空间被压缩。

另一方面，在代销和支付基金市场中，支付宝的规模也不断的发展长大，银行的代理业务的利润也受到冲击，利润空间进一步被压缩，银行原有的垄断状态已经改变，互联网金融发展背景下，支付宝等互联网金融机构抢占银行代销业务，银行的压力增加，盈利水平下降。

第二，支付宝对商业银行支付结算类客户数量的影响。

随着支付宝发展规模的不断扩大以及用户对支付宝支付习惯的养成使得支付宝能够将客户的支付宝账户信息汇集成信息平台，对客户数据进行分析，以挖掘客户的新需求和新变动，从而形成支付宝的平台优势。相比之下，传统的商业银行在这方面就没有优势可言，只能是被动的接受用户和用户需求变动，以往商业银行的垄断之势一去不复返。从2014年我国的第三方互联网支付用户调查数据统计可以看出支付宝在总用户的使用量中占比高达94%，可见支付宝在互联网金融中的渗透率。也正是因为拥有如此巨大而且稳定的客户群体从而使得支付宝能够在已有的基础上挖掘更多的业务空间，获取更多的利润，而这庞大的客户群体也正是支付宝在互联网金融方面赶超商业银行最大的筹码。另一方面，因为支付宝为网上交易提供的第三方信用担保机制，增强了人们对互联网金融机构的信息，使得人们逐渐开始适应网上在线交易，安全便捷的交易模式被越来越多的客户群体接受，并且数量呈现较大幅度的增长，而相比之下，同一市场中的商业银行银行卡交易量就受到排挤，数量与日剧下，远远落后于支付宝的客户量和业务量。

第三，支付宝对商业银行客户的支付结算模式的影响作用。

正是支付宝为客户支付结算和资金使用提供的便利性的服务，使得客户已经习惯了这种简单且安全的支付方式，而对于商业银行垄断式的霸王营销模式变得不再一味容忍。商业银行要想继续从事和发展支付结算业务就需要从自身做起，加强客户的体验，提升客户服务质量。

作者简介：姜彦杰（1982-），女，山东烟台人，学历：本科，毕业于山东工商学院，现有职称：中级经济师。