银行个人信贷业务发展问题研究

迟琴

摘要：现阶段，我国经济建设体制正处于转型的重要节点，金融行业的建设也面临严峻的挑战，银行作为金融行业的代表，在经济转型中直接影响社会经济建设。本文将对银行个人信贷业务发展进行研究分析，讨论银行个人信贷业务发展中存在的问题，进而提出银行个人信贷业务的发展途径。

关键词：银行；个人信贷业务；发展问题

中图分类号：F832.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）012-000-01

前言

目前，我国经济格局正是转变的重要时间节点，银行的经营环境也将发生改变，在我国所最新推出的经济调整政策中，银行是主要支撑。对比我国经济政策可以发现，在未来的一段时间内，银行经营环境及经营规模将会发生重要变化。个人信贷业务在银行总贷款的比例正在逐年提升，主要原因是个人信贷业务具有较为广阔的市场环境，资金运行中消耗的成本较低。

一、我国经济发展趋势

最优化的经济结构决定了政府经济政策的制定，不同建设阶段的国家经济体制具有不同的金融体制设计特点，金融体制特点往往直接影响最优化经济结构的形成，造成经济结构错中复杂，企业与个人在经济建设中都会承担一定的经济风险，对于资金的需求也存在差异。因此银行个人信贷业务在短时间的内的发展趋势可以归纳为五点，分别为利率市场化、金融脱媒化、城镇化、产业结构转变升级、消费替代投资。其中利率市场化与金融脱媒化对金融行业的发展存在直接性联系。

利率是经济建设中的主要的经济变量，能够将资金在社会中的真实价值体现。利率市场化是银行个人贷款业务的主要发展趋势，能够有效的缩短银行间利差，提升银行间的竞争力，造成银行经济利益的下降，但是银行在经济利益降低的情况下能够做出新的调整，利率市场化对银行行业来说是一场严峻生死挑战。金融体制正在不断改进，在短时间内会呈现快速发展趋势，银行尽管在信贷市场中占据着主导性地位，但是电子商务平台金融化也正在逐渐发展，突破原有垄断式的个人信贷市场，银行在这种情况下必须加快经营模式的转变[1]。

我国经济建设虽然已经取得可喜成绩，但是经济整体发展水平还存在差距。近年随着经济的不断建设中，城镇建设所需要的资金投入量正在逐渐增加，已经成为我国经济建设的主要战略趋势。我国制造业较为发达，但是对于人们只是产权的保护意识较为淡薄，我国在经济建设中一定要加强对知识产权的保护，为我国经济建设提供科学上的支持。消费取代投资是国家经济建设必须经历的阶段，我国的人口数量结构将造成又一轮消费热潮。人均收入水平的提升，对于物质需求越加关注，消费观念更加开放，新的消费热将是社会经济环境发展的主要趋势[2]。

二、银行个人信贷业务发展方向

（一）与社会经济建设趋势相吻合

对于我国未来经济建设形式的研究中发现，银行想要将个人信贷业务经营规模进一步拓宽，就要让个人信贷、业务与经济建设趋势相一致。对于银行推出的个人购房信贷业务而言，在一段时间内还将是银行个人信贷业务中的主要内容，我国人口结构特点在一直推进着银行个人购房信贷业务的发展，但是个人购房信贷业务的场所将会发生转变，从原有的一线城市推进到二线或者三线城市中，同时个人购房信贷业务在整体信贷业务中的比例将会逐渐减轻。个人消费业务在银行整体信贷业务中的比例将会明显提升，人们对于房子的需求大体完成，对于物质上的需求在逐渐提升。银行个人信贷业务具有较大的潜能，在短时间内还会呈现正增加趋势，小型企业在出现资金短缺等问题时，也会向银行提供个人信贷需求，银行个人信贷业务在未来所要面临的市场将十分广阔[3]。

（二）抗经济周期性

银行在实际经营中第一要求就是稳定，因为以银行为代表的金融行业是我国经济建设的支撑性产业，如果经营较为波动将可能造成社会环境的动乱。抗经济周期性是银行是否稳定发展的主要衡量标准，可以保证个人信贷业务可以稳定向前发展。经济在建设中一定会出现轻微的经济波动，但是如何在进行波动的过程中保证银行个人信贷业务的稳定发展这是银行部门的难点。笔者认为银行个人信贷业务在制定中，就需要将经济变化的周期充分考虑，寻找到可以将经济周期与业务间最为适合的距离，这样能够有效的保证个人信贷业务的稳定发展。

个人购房贷款业务对于银行个人信贷业务的影响最为严重，个人经营性质的贷款业务对于银行个人信贷业务的影响最小。因此经济建设环境处于下降形式的过程中，银行部门可以降低个人购房贷款业务在个人信贷业务中的比例，反之这提升个人购房贷款业务在个人信贷业务中的比例，这样能够保证个人信贷业务的稳定，当银行仅仅看重一项信贷业务时，所需要面临较强的经济风险[4]。

（三）交叉性销售

银行应该将个人信贷业务的途径多样性充分利用，提升银行及个人与其他银行业务间的关系，最终形成交叉性质的销售模式。发达国家银行在建设中，都是通过交叉性销售作为主要银行业务，支撑银行进行市场拓展。我国的用户都具有较大的潜在价值，这就需要银行管理人员对个人信贷用户间关系有着清晰了解，并为用户指定相对应的个人信贷业务，提升用户间的销售能力，保证个人能够及时将贷款归还，提升银行对用户整体提供服务的水平。银行可以将个人购房信贷与个人经营信贷用户作为主要针对人群，因为这两类人群都有较为稳定的经济收入，能够保证银行的经济效益。

在社会经济热潮建设中，银行产业想要再次壮大，个人信贷业务是主要途径，能够将银行传统的资金来源进行替代，成为银行主要的经济利益来源。银行个人信贷业务发展趋势进行明确，就能够将银行在个人信贷业务制定中具有针对性，提升银行为社会服务的质量，保证个人在经济建设中具有充足的资金作为支撑，保证经济建设的稳定性[5]。

三、结论

总体而言，个人信贷业务在银行贷款的比例将会逐年增加，但是我国银行个人贷款业务的建设与国际水平仍存在差距，国家推出的经济政策正是银行机构调整个人贷款业务的主要途径。本文对银行个人贷款业务的发展进程全面分析。并为银行贷款业务的发展提出战略途径，希望银行的个人贷款业务模式可以进一步拓宽。

参考文献：

[1]李凯，卜永强.我国银行个人信贷业务发展模式研究[J].新金融，2011，No.26806：27-31.

[2]茅朝阳.我国商业银行个人信贷业务风险管理体系的完善[J].金融经济，2010，No.33612：55-57.

[3]陈忠阳，郭三野，刘吕科.我国银行小企业信贷模式与风险管理研究——基于银行问卷调研的分析[J].金融研究，2009，No.34705：169-185.

[4]涂志云，汪涛.科学构建我国个人消费信贷风险管理体系[J].消费经济，2006，04：38-41.

[5]余欢.浅谈个人信贷营销管理模式[J].东方企业文化，2014，08：256.

作者简介：迟 琴（1983-），女，汉族，北京人，工作单位：中国建设银行北京市分行东四支行，职务：客户经理，职称：中级经济师，学位：经济学学士学位，研究方向：经济。