新常态下小微企业融资难的大数据解决方案

北京微元数据科技有限公司董事长 王再祥



新常态下小微企业融资难的大数据解决方案

北京微元数据科技有限公司董事长 王再祥

一、小微企业融资的困难与问题

中国小微企业融资状况一直以来都不理想，特别是全球金融危机之后，小微企业融资难问题就更加突出，己成为其生存和发展的主要障碍之一。中国小微企业融资难的现状主要表现在以下方面：一、银企供需矛盾突出，二、融资渠道狭窄且存在问题，三、融资结构不合理，四、融资成本过高，五、融资担保体系不够健全，六、融资政策环境不够完善，七、宏观经济波动与政策调整对小微企业的冲击。

综合以上分析可以看出，即使在众多扶持条件下，小微企业仍处于相对的弱势地位，融资现状并不乐观，无论是在银企供需方面，还是在融资渠道、融资结构、融资成本、融资担保体系、融资政策及宏观环境方面，都还存在着许多不容忽视的问题。

二、小微企业融资新的理念

首先从企业的角度出发，企业应透明化经营，应像上市公司一样定期披露信息；改变过去暗箱操作运营企业的思路，改变小微企业像大公司一样建立一套完善运作体系的思路，而应考虑将融资、人力、财务等功能外包，企业只专注于生产。小微企业要注重提升企业自身能力，加强企业信息体系建设，树立诚信意识，发挥产业集群优势等。

其次，从金融机构的角度来看，改变过去对小微企业风险的传统认识，建立新的财务观念，以及以抵押物控制风险的观念。

三、小微企业融资的大数据方法

为解决中小微企业数据真实性、全面性、及时性、规范性、专业性，无资产抵押及银行服务中小微企业成本与收益不匹配三大问题，微元开发了中小微企业孵化器（包含12大系统）：

物联网智能数据采集系统、信用ERP大数据系统、互联网数据采集系统、数据银行系统、大数据交叉验证系统、大数据行业分析、大数据信用管理系统、企业大数据管理诊断系统、资源整合系统、企业主潜力分析系统、人力资源大数据系统。解决中小微企业的问题是一个系统工程，不能只抓单一的或者几个方面，故而从12大系统全面入手。

通过12大系统的核心功能，解决：首先，降低小微企业信息搜寻成本，提高信息五性。

小微企业信息难以获取、不透明是一直以来政府、银行等机构面临的问题。通过传统的调查、填报等方式获取数据不仅成本巨大，且获取的数据真实性、完整性无法保障。

而大数据的出现提供了新的思路。通过物联网、ERP、互联网数据采集、数据银行等多维度全方位获取企业场景数据、财务数据、经营数据、网上遗留数据、碎片化数据，并通过一种交叉验证方法识别大量数据中的真实数据。整个过程涉及的数据采集、交叉验证分析几乎全由计算机自动完成，不仅降低数据获取成本，还能提高数据全面性、真实性、规范性、及时性、专业性。

企业信息结构的改善令金融机构可清晰地甄别出企业的资质，金融机构有激励为优质的小微客户提供信贷服务，因此信贷配给发生的基础不复存在。同时，运算能力强大的电子系统将客户拓展的边际成本削减至几乎为零，在大数据时代金融机构有机会从80％的低端客户身上获取不菲的价值。

其次，通过大数据支撑，解决小微企业融资痛点问题。一旦解决信息五性问题，就有可能以多重模型自动计算出信用评级、企业诊断、企业行业分析、企业人力资本测评等结果。通过上述模型对企业全方位实时分析、跟踪、计算后，可以：解决企业动态的风险定价和违约概率分析结果，将风险贷后管理、风险管理资金及人力成本降至最低；解决小微企业抵押物不足的问题；解决小微企业担保不足，成本高的问题；解决小微企业融资成本过高的局面；提升信贷效率，满足“短”、“频”、“快”贷款需求。通过12大系统及能够解决的问题，开发出为政府、金融机构、企业三大对象服务的产品：

首先，对企业服务方面。信用孵化：企业信用建设、企业主诚信指数、信用增信、企业信用指数、信用预警等；融资孵化：股权融资、信贷融资、企业债券、政策资金、产业基金、互联网金融、担保业务、保险业务、上市业务；管理孵化：行业风险预测、市场销售管理、供应链管理、运营管理诊断、人力资源测聘、大数据可视化管理。企业不一定要使用全部的服务功能，可以用套餐，也可以要单一服务。

其次，对金融机构服务方面。企业数据甄别、融资尽职调查、企业行业分析、优质企业筛选推荐、大数据信用评级、融资企业风险监测、融资资金管理、融资杠杆基金、大数据担保基金、融资经理非现场管理。

最后，对政府服务方面。政府采购项目执行管理、政府优惠政策执行管理、辖区企业融资、运营管理。辖区小贷、担保、投资公司管理、辖区企业债股融资基金、辖区开发区产业金融、企业信用评级、管理体系。还可以根据政府需要开发出个性化的产品，比如动产抵押融资、应收账款融资、信用融资、政府补贴资金贷款、科技型小微企业贷款。

四、展望

数据的开放与共享是大数据时代的典型特征，美国在这方面已先人一步（例如，截至2011年12月，Data. Gov共开放原始数据3721项、地理数据38万多项），并且建立了较为完善的社会征信体系。国内由于起步晚或者认识不足导致信息隔离较为严重，相关法律法规也较为滞后，使得社会征信体系难以建立。打破小微企业与金融机构间的信息不对称格局，需要综合多方面的社会信息来支撑。本身而言，我国潜在的大数据资源非常丰富，从电信、金融、社保、房地产、医疗、征信体系等部门，到电子商务平台、社交网站等，覆盖广泛。

当前热门的“大数据+金融”模式同已有的解决小微企业融资问题的诸多途径在本质上是类似的，都是为了创造一个低成本的、信息完全对称的市场结构。比如，阿里巴巴通过购物数据、腾讯通过社交数据，拉卡拉通过刷卡数据等从不同维度的关系型数据解决企业或个人融资问题。相信，扁平化的网络世界与大数据掌控客户的强大能力，令信贷资源不再稀缺。

但是我们必须清醒地认识到，直到社会公共数据信息真正实现联网、开放与共享，鼓励真实数据生产的体制、机制真正得以建立，大数据在金融领域的广泛应用才能拥有较适宜的生态环境，我们才能真正迈入金融“大众化”时代与大数据时代。