基于大数据平台的小微企业信贷模式研究

夏欢　吴敏珏

摘 要：小微企业是我国经济的主要力量并且是社会就业的主要承担者，对社会的前进发展起到了很大的作用。然而小微企业融资难的问题一直是制约其发展的重要因素。以阿里小贷为代表的基于大数据平台的互联网金融降低了小微企业融资交易成本，缓解了信息不对称程度，向小微企业提供了在传统金融模式下无法享受的信贷金融服务，为破解小微企业的融资困境开创了新的解决路径。最后基于大数据平台如何更好地促进小微企业从互联网金融中获得融资提出建议。

关键词：小微企业；大数据平台；互联网金融；阿里小贷

中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）07-98 -02

一、引言

小微企业是我国经济的主要力量并且是社会就业的主要承担者，对社会的前进发展起到了很大的作用。但是其融资难题一直是制约小微企业发展和成长的主要原因。在互联网金融的新格局下，大数据的金融应用将发挥着巨大作用，作为互联网时代下金融业的“新常态”。在新的常态下，探索利用大数据平台的信息优势，更好地为小微企业提供信贷支持。2009年国务院下发《对于进一步推动中小企业成长若干意见》以来，随着国家和地方各级人民政府一系列支持和鼓励中小企业发展政策措施的实施，促进了我国中小企业，特别是小微企业健康迅速地成长。如今，小微企业已成为国民经济和社会成长的重要构成部分。虽然我国小微企业对我国经济、社会做出了很大贡献，但是同时也面临着融资难的问题。

二、小微企业融资模式

在传统的融资模式中，由于小微企业对银行等传统金融机构的产品结构、金融业务和贷款手续不是很了解，所以银行通常会拒绝小微企业贷款。而互联网融资模式对小微企业的门槛低，小微企业提出贷款申请后，大多数都可以获得贷款。在传统的融资模式中，小微企业的贷款利率和贷款成本都很高，而互联网融资模式有自己的平台可以根据企业的自身情况选择出最适合企业的利率，贷款手续简单，成本较低。银行等传统金融机构通常办理贷款需要很长时间，互联网融资模式主要在线上进行办理时间相对较短，也能够快速地周转小微企业的流动资金，及时解决问题。

电商融资模式和P2P融资模式的发展，有效的缓解了小微企业的融资问题。而随着互联网金融的不断应用，给借贷双方和第三方平台都带来了利益。但是由于互联网金融征信系统的不完善、政策法规的不足以及系统问题的漏洞，小微企业融资还有难题。为了更好地解决小微企业融资问题，我们必须提高互联网信息的真实性和增加更多渠道获得信息来更好地运用大数据平台。

三、基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资——以阿里小贷为例

当前，有很多金融机构由于没有对称的信息，所以小微企业融资难问题一直存在，但是近年大数据平台的发展很好地解决了这个问题。阿里小贷模式中的“大数据平台”，就是对其商务平台上的长期数据进行深层次地收集、挖掘和分析，这些数据量十分庞大，所以在整合过程中，阿里巴巴建立很多种数据模型，对提取出来的初始的数据进行有效地分析和探索，这些数据经过分类、剖析以及理解之后，会产生极有价值的信息，这些信息对阿里巴巴来说，价值量是不可衡量的。这些数据是阿里巴巴的基础，它们像一根根链条，通过大数据平台连接起来，组合成有用的信息，所以大数据平台就相当于技术工，它把数据加工成信息，而且是有价值的信息。这就是为什么大数据平台是互联网金融中的阿里巴巴能够运行以及阿里小贷模式能够广泛应用的巨大根基。

阿里巴巴想解决小微企业融资难题，必须保证大数据的信息真实性，实现其商业价值，阿里巴巴也才能更好地发展。大数据平台上的原始数据是没有任何价值而言的，只有把这些海量的数据经过多种数据模型的分析处理之后转变成有效信息。从这些经过处理的信息中就可以看出小微企业的交易运营情况以及信用情况，也能实时监控小微企业的变化。而这些庞大的数据主要来源下面三个方面：

一是电商平台数据，这是阿里巴巴海量数据中最为关键的数据。阿里巴巴、淘宝和支付宝上每次举行活动所拥有的各类数据，其中囊括上游和下游交易状况、小微企业实时情况、小微企业产品情况、投诉纠纷情况等。

二是贷款申请数据，客户递交贷款申请之时，要递交本身的各类信息，比如家庭状况、公司有关的信息、学历情况、收入情况、住房贷款等数据。

三是外部数据，这是为了多方面获得数据从而更好地完善大数据平台。包含了水电费、海关、税收、话费、网费和央行信息系统的数据，还有对电商网络平台外部的信息提炼，比如小微企业在网上和各个客户的交流信息等。

阿里小贷审核的低成本和高效率。基于大数据平台之下阿里巴巴收集信息的成本很低，而银行由于信息不对称的问题则花费大量的时间和人力成本，也降低了贷款审核手续的效率。在贷后，阿里小贷通过平台的信息可以实时掌握各个环节如申请者的资信状况以及贷款的进度等。阿里小贷平均一位从业人员要为200多个客户提供服务是银行的14倍，极大地省去了审核成本和运营成本。通过大数据平台各种数据模型的分析，能够减少信贷审核的时间以此提高效率。

阿里巴巴、淘宝和支付宝平台上所拥有的各类数据，这些数据包含了产品好坏、客户满意程度、产生纠纷状况、交易数量以及交易金额等信息，还包含了水电费、海关、税收、话费、网费和央行信息系统的数据等外部平台的信息，从各个层面和各个维度精确掌控企业的信用状况。大数据平台改变银行企业之间信息不对称的问题，它也为阿里小贷开展小微企业信贷业务提供了强大的支持。

阿里小贷具有方便快捷的特点。阿里巴巴的信用贷款全部的手续都是在网上完成的，贷款时间3分钟到一周即可发放。这种新的贷款授信方式比传统金融下的银行贷款更快速、方便。而银行这种传统的金融机构在对申请人进行审核时，手续复杂还要很多时间，而小微企业需要的就是快速的流动资金，长时间的审核会对小微企业的经营产生影响。阿里巴巴基于大数据平台下，商户贷款款项可以任何时候借款还款，大大提高了效率。

四、完善我国互联网大数据平台下小微企业融资的建议

（一）完善信用担保体系

征信担保公司是小微企业大数据信贷新模式的重要参与角色，它为新模式提供“大数据”信息，作为判断贷款企业的信用水平和还款能力的重要依据，因此提高征信担保公司的服务能力显得尤为重要。

由于面向小微企业贷款提供征信担保的公司刚刚起步，需要通过国家政策引导和扶持进而完善信用担保体系，我国政府在台出支持小微企业优惠政策的同时，必须加大力度扶持征信担保行业的发展，实行税收优惠减免政策，促进征信担保行业的健康成长，提高其担保服务能力。

征信担保公司通过强化自身公司治理结构，加强风险内控能力建设，不断提高征信担保公司人员专业素质水平，提升小微企业信贷服务担保的质量。同时完善再担保机制，构建全面的担保服务体系来防范信贷违约风险，通过风险共担机制，来提升商业银行发放贷款的积极性，从而支持小微信贷业务的各个方面的发展。

（二）完善国家征信体系

贷款企业信息不透明是小微企业贷款困难的根本因素，因此解决银企之间信息不对称问题成为关键，在信息对称和透明方面单单靠商业银行和征信担保公司是不够的，因此，需要政府花大力气整合各方资源，在各方的积极参与下，构建和完善我国征信体系。

政府充分发挥自身资源优势，牵头整合各方（银行机构、税务机关、工商机构、海关、公积金中心）资源，抓取小微企业贷款信息、违约记录、纳税情况、注册信息、经营情况、职工公积金缴存数据等关键数据，构建小微企业信用资质档案，实现信息资源共享。这些信息可以使商业银行越发全面和准确地知道小微企业的实际情况，降低违约概率，起到增信作用，促进银企之间的和谐共赢。

（三）拓展小微信贷渠道

小微企业在地域分布上非常广泛，在互联网大数据运用的推动下，小微企业大数据信贷新模式需要商业银行积极与拥有“大数据”信息的企业平台合作，扩大小微信贷服务范围，尽可能多的满足我国小微企业的信贷需求，才能让更多的小微企业参与进来，开拓诸如收单机构、电商平台、政府采购平台、供应链平台等拥有“大数据”信息的企业平台，这些企业平台都是非常好的信贷渠道，这样可以为商业银行拓宽客户来源，有利于商业银行小微企业信贷业务的全面展开。

小微信贷渠道的开拓进展受制于商业银行经营策略的制订，小微信贷渠道的质量和数量对商业银行小微企业信贷业务的展开起到至关重要的作用。因此商业银行必须积极寻找开拓各方渠道，努力创新，才能使商业银行小微信贷业务健康持续发展，同时助力小微企业的健康快速成长。

参考文献：

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[5]李勇，何德旭.小微企业融资缺口与信贷模式创新研究[J].金融理论与实践，2013，（12）：13-17.

作者简介：

夏欢，三江学院商学院；

吴敏珏，三江学院商学院。