汉源农信：“支农支小”助力实体经济

周瑜 陈天航 周淼葭

四川省汉源县农村信用合作联社（下文简称：汉源农信）本着“服务实体经济、扶微助小、服务三农”的发展理念，通过优化信贷资源配置、创新信贷产品和服务方式等举措为县域实体经济、小微企业和三农提供优质的金融服务。

截至2015年，汉源农信小微企业贷款余额达到94152万元，占全部贷款余额的45.85%；涉农贷款余额为146887万元，占全部贷款余额的71.53%（交叉部分为“涉农小微”）。

创新小微企业服务模式

2015年汉源农信积极与税务局、县金融办等部门合作，丰富了小微企业信息来源的渠道。其中最为成功的是与税务部门签订了“蜀信·税金贷”战略合作协议，通过税务部门对纳税企业的纳税评级，税务部门向汉源农信提供县域内所有企业的纳税情况。通过这一平台，汉源农信能够及时了解县域内各新设和现有企业的纳税信息，按照上年度纳税金额的倍数进行授信，无须抵押。

此外，汉源农信还通过与县金融办的合作，及时了解本年度内农业、工业等各项目情况。这样一来，汉源农信就能提前与项目进行对接，提前了解项目的融资需求，为企业提供融资方案，解决融资难题。

为了更加有效地服务小微企业，解决小微企业融资难的困境，汉源农信积极创新小微企业信贷产品，为“大众创业、万众创新”加油助力。

汉源农信于2015年底创新推广“双创小额贷款”产品，通过购买小额保证保险的方式降低风险，以支持小微企业100万元以内、种养殖大户30万元以内和城乡创业者10万元以内的贷款需求，截至2015年底已发放贷款7户，金额123万元。“双创小额贷款”产品贷款利率为人民银行基准利率最高上浮30%，有效降低了客户融资成本，这一做法得到了市县政府部门的赞扬。

除此之外，汉源农信还积极探索“公司+农户+银行”的小微企业和农户共同发展模式。汉源县得成牧业有限公司建立奶牛养殖基地、提供养殖技术支持和建立牛奶销售渠道，养殖农户只需承包养殖场地，购买奶牛幼仔、料草、养殖技术都由公司帮助把关。截至2015年12月末，汉源农信发放“公司+农户”奶牛养殖户贷款13户、221.8万元。

加强与政策性担保公司的合作也是汉源农信的又一创新。2015年汉源农信理事长张锐、主任罗建国积极与县委县政府沟通汇报，建议成立由政府出资设立政策性担保公司，经过多次沟通汇报后，由政策出资的政策性担保公司成功设立并与汉源农信开展业务合作。截至2015年底，汉源农信发放各类小微企业贷款和小微企业主贷款12户，金额共计3714万元。

2015年10月，理事长张锐、主任罗建国带领业务发展部、公司业务部人员共6人对汉源县甘溪坝食品工业园区和万里工业园区所有企业进行一一走访，了解园区内企业融资需求。

当走访至万里工业园区时，了解到四川省鑫森缘纳米有限责任公司的攀西地区冶炼废渣综合利用项目，且为国家攀西战略资源创新开发试验区重点招商项目时，联社理事长张锐立即与该项目负责人进行深入的交谈，该公司总投资15700万元，通过年处理20万吨冶炼废渣的综合利用达到年产纳米氧化锌3万吨，产品主要用于橡胶、陶瓷、饲料等行业，且该公司拥有22项发明专利，8项国际专利。

通过深入了解该公司将在11月调试生产，基础设施建设无信贷资金需求，在调试生产后有部分流动资金缺口，联社理事长马上安排由公司金融部对接该企业进行授信。

2015年12月该公司调试生产完毕后，且生产的产品符合各项指标达到市场销售条件，汉源农信在5个工作日内即向该公司发放了1000万元的贷款，及时保障了生产的正常运转。

优化服务体系内部组织架构

2015年初，汉源农信对小微企业服务体系进行了内部组织架构和服务流程进行优化，以快速反应小微企业融资需求“急、频、快”的特点，结合汉源县实际分别在九襄和县城成立了小微金融服务中心，配置10名小微企业金融服务客户经理。小微企业信贷业务审批下沉，500万元以下贷款直接在小微金融部审批完成，缩短了审批链条。

此后，汉源农信还积极参与雅安银监分局组织银企座谈会，通过银企座谈会加强企业与银行之间的沟通与交流，进一步促进双方的协作。

2015年，汉源农信成功在银企座谈会上签约汉源县县域3家小微企业，合计授信4500万元，并在2015年底前发放贷款4500万元。授信四川省汉源化工总厂2500万元、授信汉源县长行食品有限公司500万元、授信汉源县昊月食品有限责任公司1500万元。

简化贷款流程支持灾后重建

2013年4月20日，四川省芦山县发生7.0级地震，由于与震中距离较近，汉源县震感强烈，辖内群众遭受了不同程度的损失，生产生活受到了较大影响。地震发生后，汉源农信秉承四川省联社“山垮房垮四川农信精神不垮，水停电停四川农信服务不停”的抗震救灾精神，立即启动地震灾害应急预案，在组织生产自救的同时，第一时间启动了金融支持灾后重建工作。

在“4·20”地震灾后重建过程中，汉源农信不等不靠，始终按照省联社、雅安办事处、雅安银监分局、人民银行雅安中支等上级领导部门关于金融支持“4·20”芦山地震灾后重建工作的指导思想和雅安市委市政府、汉源县委县政府“4·20”灾后重建工作整体部署开展金融支持灾后重建工作。在地震灾害发生的短时间内即快速反应，在全县所有金融机构中唯一一家对全县11566户受灾农户开展了有效的评级授信且将书面的《授信通知》送到灾民手中。汉源农信在灾后要求全辖所有基层信贷机构加大信贷投放力度，全力支持灾民重建，帮助其早日恢复生产生活。

在保障生产经营方面，汉源农信还积极加强与公安、电信、电力等部门的协作，确保营业网点线路网络畅通，确保自备供电系统安全运行。为进一步支持和帮助受灾农户重建家园，汉源农信各营业网点工作人员冒着余震随时可能发生的危险，坚持正常营业，耐心做好受灾农户的卡折挂失、存款支取等日常柜面业务工作，利用汉源农信点多面广，结算方便的优势协助政府做好各种灾后补贴资金的代理发放工作，加班加点确保了各项救灾补贴资金准确、及时发放至受灾农户手中，为受灾群众提供了及时便捷的金融服务。

在“4·20”地震发生后，汉源农信全体员工自发组织为受灾更严重的地区捐款捐物，共计捐款90370元。同时，汉源农信与石棉联社一起共同对口帮扶宝兴联社。汉源农信领导亲自带人，冒着滚石和塌方的危险驱车绕道阿坝州，第一时间为受灾的兄弟联社送去蔬菜、大米、矿泉水、食用油、帐篷等救灾物资和生活必需品。此外，汉源农信在自身人员吃紧的情况下还积极派遣优秀的业务骨干参与到重灾兄弟联社的抗震救灾一线工作中，先后分三批共计派出19人次到宝兴联社、天全联社、芦山联社灾区支持灾后重建。

为加快“4·20”灾后农户住房重建贷款投放进度，汉源农信将住房重建贷款申请与审查审批合二为一，在风险可控的前提下，简化贷款流程和手续，即信用社接到农户贷款申请后，按照前期评级授信结果和受灾农户根据《汉源县农村信用合作联社“4·20”贷款申请资料清单》提供的资料，及时给予审查审批，严格贷款限时办结制度管理，对在授信额度内的贷款申请，要求信用社须在三个工作日内审批完毕，达到投放条件的及时发放。此外，针对年龄超过60周岁的灾后农房重建户，汉源农信还放宽贷款条件至可由其有完全民事行为能力的成年子女作为借款共同申请人，而为其发放灾后农房重建贷款。对受灾农户和企业灾后到期暂时无力现金偿还的正常贷款，汉源农信灵活采用展期或借新还旧的方式重新确定借款期限，帮助借款户以时间换空间，确保其不因灾形成不良信用记录。

在简化自身信贷手续和流程的同时，汉源农信还积极与地方政府沟通、对接，通过多次沟通汇报，争取到了汉源县委县政府的大力支持，在政府的指导下，地方财政向汉源农信划拨3500万元作为担保基金为发放灾后农房重建贷款提供担保，帮助该社有效控制了信贷风险。

自地震发生以来至今，汉源农信已累计发放灾后农房重建贷款4217户，累计发放贷款金额17613.67万元，是全县6家金融机构里唯一一家向灾民发放农房重建贷款的银行。截至2016年3月底，汉源农信“4·20”地震灾后农房重建贷款存量户数3198户，存量贷款余额12563.46万元。此外，汉源农信还积极响应县委县政府灾后农房重建和新农村建设相结合的政策，共为辖内九襄镇三强村等6个牵涉灾后重建的新村聚居点98户农户累计发放贷款356.5万元，有效促进了全县灾后农房重建和新农村建设工作的加速推进，得到了汉源县委县政府的高度赞扬和肯定。