互联网金融对传统商业银行业务的冲击与对策研究

刘翠丽

（山东省农村信用社联合社，济南 250014）



互联网金融对传统商业银行业务的冲击与对策研究

刘翠丽

（山东省农村信用社联合社，济南 250014）

［摘 要］信息技术和互联网技术的发展改变了人们的生活方式和工作方式，在这样的背景下，互联网金融模式应运而生，互联网金融以互联网为依托，相较于传统商业银行业务来说，其有着自身优势，对传统商业银行业务形成了严重冲击。本文简要分析互联网金融对传统商业银行业务的冲击，并探讨商业银行具体的应对策略，旨在为商业银行的改革创新实践提供参考。

［关键词］互联网金融；传统商业银行业务；冲击

互联网金融是以互联网技术为依托的一种新兴的金融模式，自余额宝问世以来，互联网金融的浪潮一浪高过一浪，从余额宝到微信红包，从P2P网贷到互联网众筹，再到当前日益多样化的互联网理财产品，互联网金融的发展给传统商业银行的业务带来了严重冲击，在这样的背景下，传统商业银行如何进行创新改革来应对互联网金融的冲击至关重要。本文简要研究了互联网金融对传统商业银行业务的冲击与对策。

1　互联网金融对传统商业银行业务的冲击分析

1.1对传统商业银行存款业务的冲击

互联网金融对商业银行存款业务的冲击主要是通过第三方支付平台来实现的，虽然第三方支付平台资金最终会通过各种形式回流到商业银行中，但商业银行存款业务的分流客观存在，商业银行的存款结构受到了重大影响，尤其对于竞争力较弱的中小银行来说，这种存款业务的冲击后果更加严重，具体来说体现在以下两个方面:首先，第三方支付平台有着延迟支付功能，结算资金部分会在第三方支付平台上沉淀，这导致商业银行存款业务分流，阿里巴巴2015年度财务报告显示，支付宝每天沉淀的资金已经突破了100亿元，当前第三方支付有着线下延伸和大额支付的发展趋势，这种资金沉淀势必进一步扩大，对商业银行存款业务的冲击也会更加严重；第二，第三方支付平台逐渐开始代理保险、基金等相关理财业务，这些互联网金融产品的出现丰富了客户的投资理财渠道，且互联网金融产品的年收益率要远远高于存款利率，使得许多客户将资金投入到互联网理财产品上，这对于商业银行的存款业务也形成了严重冲击。

1.2对传统商业银行中间业务的冲击

中间业务是商业银行业务结构中的重要组成部分，主要包括支付结算、交易、担保、承诺等，在利率市场化条件下，商业银行存贷款利差逐步缩小，中间业务的重要性不言而喻。但互联网金融的发展给商业银行中间业务带来了严峻挑战。首先，互联网金融给商业银行银行卡结算、代理收付等中间业务带来了严重冲击，相较于互联网第三方支付平台来说，商业银行的网上支付在支付价格、操作便利性等方面都处于劣势，且互联网第三方支付平台还提供延迟支付功能，消费者更愿意接受第三方支付平台，且互联网金融逐渐拓展显现支付业务，如现金充值、代收付费等，这进一步挤压了商业银行代理收付等中间业务的生存空间。第二，互联网金融逐渐渗透到保险、基金等理财产品领域，其在基金销售上有着价格优势，这打破了银行金融产品销售的垄断地位。第三；互联网金融的便利性改变了消费者的消费习惯，网购已经成为一种时尚，且逐渐取代了传统的消费方式，在这样的背景下，越来越多的消费者选择网购和网上支付，现金业务越来越少，对现金的依赖程度降低，这就形成了对商业银行现金业务和柜面服务等的冲击。

1.3对传统商业银行贷款业务的冲击

互联网金融以先进的互联网技术为依托，其在信息处理方面有着较大优势，针对小微企业的特点，能够推出相应的融资产品，抢占了商业银行小微企业贷款市场。对于商业银行来说，其资金主要来源于资产业务，银行吸收的资金通过贷款的方法可以实现获利，贷款业务是商业银行重要的获利渠道。长期以来，商业银行在贷款融资市场上占据着垄断地位，但互联网金融的出现则打破了这一垄断格局。且随着信息技术的发展，互联网金融贷款的贷前审查、交易竞价以及贷后管理等业务发展迅速，其凭借着互联网的优势能够提升信息搜索和处理能力，能够更有效判断客户资质，这有效降低了贷款业务的风险，避免了信息不对称问题的发生，大大降低了不良贷款率。此外，互联网众筹模式的兴起和发展也给中小企业的融资带来了更多选择，这些都对传统商业银行的贷款业务带来了严重冲击。

2　商业银行应对互联网金融的对策探讨

2.1以客户为基础，提升服务质量

互联网金融对传统商业银行业务的冲击是不争的事实，对于商业银行来说，应当化压力为动力，积极创新经营理念，以客户体验为中心，提升服务质量。

首先，商业银行应当积极树立互联网思维，以客户体验为基础进行经营，积极巩固当前现有的客户，同时加强对客户的挖掘和拓展；第二，商业银行在传统的经营方面还存在着硬件设施不完善、服务意识较差、业务流程复杂等问题，难以吸引客户，难以实现与互联网金融的竞争，因此，商业银行应当将冗杂的业务流程进行简化，积极完善硬件设备，方便客户，提升客户的体验效果，此外，商业银行工作人员应当积极树立服务意识，以客户为中心，同时要树立互联网思维，推进商业银行互联网业务的发展，以更加开放、便捷的方式来为客户提供服务。第三，商业银行应当主动调查客户需求，以此为基础不断加强产品创新和业务创新，从而吸引更多的客户。

2.2拓展业务渠道，简化业务流程

互联网金融对传统商业银行业务的冲击是全方位、多方面的，商业银行应当以客户为中心，积极拓展业务渠道，加强业务创新，简化业务流程。

首先，商业银行应当积极拓展网络银行业务和电子银行业务，促进线上渠道和线下渠道的共同发展，加强线上与客户的交流和沟通，提升客户粘性，避免客户流失。

第二，在互联网金融迅猛发展的背景下，商业银行应积极创新金融业务和金融产品，以提升自身的竞争优势。一方面借鉴互联网金融的经验，积极创新信贷产品，建立商业银行独有的网络理财超市，保持自身特色；另一方面，商业银行可以与移动支付和第三方支付等相关机构合作，创新支付方式，提升支付业务的安全性和便捷性。

第三，商业银行应当提升对资源和信息的利用效率，积极简化繁杂的业务流程和业务手续。相较于互联网金融信贷来说，商业银行信贷业务的审批时间较长，不利于业务的发展，因此应当将信贷业务比必要的审批环节去除，保证信贷业务的高效性和快捷性，从而提升商业银行在信贷市场的竞争力。

2.3加强对数据的应用

互联网时代是大数据时代，信息的传输打破了时间控制和空间性质，在此背景下，商业银行也应当积极应用数据，提升数据的获取能力和处理能力，并以此为基础进行业务创新和产品创新。尤其应及时掌握客户信息，对客户信息进行有效的分析和处理，有针对性地进行创新，构建自身的客户数据库，实现精准营销，提升商业银行的业务竞争力。

2.4积极与互联网金融对接

首先，商业银行应当加强对第三方支付平台的交流和合作，以开发银行零售业务和第三方支付业务，利用第三方支付平台积累的用户信息来分析客户需求，从而针对性地提升网上银行业务、手机银行业务的质量。

第二，商业银行应当加强对电子商务平台的合作，网购已经成为现代社会的一种新风尚，在这样的背景下，商业银行应当加强对电子商务平台的沟通和合作，实现对客户信息的共享，积极开发新客户。此外，商业银行还应当提升信息分析能力，了解客户的投资喜好，拓展网上信贷业务。

互联网金融属于新生事物，在我国还处于起步阶段，相关法律法规建设还不够完善，因此，商业银行在与互联网金融对接的过程中应注重对互联网金融风险的控制，以实现自身的可持续发展。

3　结 语

在互联网金融发展迅猛的背景下，传统商业银行业务受到了全面冲击，商业银行应转变经营理念，创新产品和服务，实现与互联网金融的对接，只有这样才能促进商业银行的可持续发展。

主要参考文献

［1］郑霄鹏，刘文栋.互联网金融对商业银行的冲击及其对策［J］.现代管理科学，2014（2）.

［2］吴高飞.浅析互联网金融对传统商业银行发展的冲击与挑战［J］.现代经济信息，2014（12）.

［3］逄亚男.互联网金融对传统商业银行的冲击及其应对策略［J］.经济视角2014（5）.

［4］四川银监局课题组，王筠权，王国成，等.互联网金融对商业银行传统业务的影响研究［J］.西南金融，2013（12）.

［5］屈波，王玉晨，杨运森，等.互联网金融冲击下传统商业银行的应对策略研究——基于SWOT分析方法［J］.西部金融，2015（1）.

［6］马青.浅析互联网金融对商业银行传统业务的影响［J］.黑龙江科技信息，2015（27）.

doi:10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.12.091

［中图分类号］F832.2

［文献标识码］A

［文章编号］1673-0194（2016）12-0135-02

［收稿日期］2016-05-20