我国村镇银行金融产品的现状与对策

张惠芬

摘要：近些年来，我国加大了对农村地区的经济建设与扶持，因此，村镇银行也得到了进一步发展，众多的金融产品也逐步出现在人们的生活中，符合我国金融体制改革的要求，同时也是响应我国社会主义新农村建设目标的关键做法。但是不得不说，在村镇银行的发展过程中，金融产品的推出暴露出一些问题。本文就将针对未来我国村镇银行的发展优势进行分析，且阐述当前村镇银行金融产品表现出的不足，并针对未来村镇银行金融产品的发展与改革对策进行分析，以期为村镇银行金融产品的推出提供相关参考与借鉴。

关键词：村镇银行；金融产品；优势；不足；对策最近几年，我国经济呈现出蓬勃发展的态势，这就使得我国的金融体系较从前而言发生了一定的变化，同时对人们的生活水平提升、物质变更产生了深远影响。村镇地区经济发展虽然与城市相比，缓慢了许多，可是村镇银行的建立也确实在一定程度上改善了农村经济发展现状，对于农村地区经济的进步产生了积极意义。可在其发展的背景之下，也暴露出众多的问题，村镇银行的制度体系以及提供的金融产品很显然已经无法满足当前农村经济发展要求。对其金融产品进行革新，对其金融管理制度进行改革，是有效提升村镇银行发展水平的重要举措。

一、 我国村镇银行发展的优势

第一，产权清晰。村镇银行的发展，是农村经济进步的重要表现。当前我国村镇银行发展过程中，也表现出一定的优势。首先，村镇银行产权清晰，均为股份制银行，所以产权结构明晰且多元，是由一家及其以上数量的境内银行机构担任发起人，总体而言可以使得村镇银行在管理方面、组织形式与架构、决策机制选择上，体现出一定的自主性、科学性与民主性。是提升农村地区经济水平，提高银行事务决策能力以及增强其经济效益的关键与保障。

第二，定位统一。从定位角度分析，村镇银行整体定位比较鲜明，其服务对象主要是本地区的居民以及一些中小企业。因此，清晰的定位可以为村镇银行的服务水平提升带来帮助，也可以有效确保村镇银行贴近客户、提供服务的针对性。另外，村镇银行在与客户进行交流与沟通的时候，可以对客户的信息进行全方位的获取，这样就可以第一时间准确掌握客户市场需求，与相对规模较大的商业银行相比，在信息获取与掌握方面更为准确与全面。这样的优势可以避免放贷过程中存在信息不对称的问题，从而减少了银行不必要的经济损失。另外还可以实现对客户关系的长期维护，为客户提供更为具有针对性的金融服务，推荐更为符合客户需求的金融产品。

第三，治理方便。从银行治理角度来看，村镇银行在治理层面更为简洁与灵活，这主要是因为村镇银行属于一级法人机构，所以在管理组织结构方面实行的是扁平化管理，为其决策速度奠定了基础。另外，村镇银行的发展目标与方向主要是针对农村地区经济活动展开，所以开展的金融服务也是符合农村经济发展需求的。因此，相对简洁的治理结构可以为村镇银行发展提供基础与保障，同时也可以有效实现对管理层的监督与行为约束。

二、 我国村镇银行金融产品的不足

第一，产品单一。当前，我国村镇银行的金融产品所表现出的不足，主要表现为金通产品相对单一。金融产品相对较为匮乏，并且金融服务方式过于单一。大多数业务只是停留在传统的存取款、贷款业务方面，并不符合未来农村经济发展趋势和要求，也不能满足农民未来多元化的经济需求。

第二，运作模式同质化。运作模式呈现出同质化趋势，也是我国村镇银行金融产品发展过程中普遍存在的问题。许多村镇银行目前仍然选择从前商业银行乡镇网点的业务运作模式，不能及时对客户进行全面定位，也无法为客户提供全面的个性化服务。村镇银行与传统商业银行的乡镇网点进行同质化竞争，势必会因为自身的知名度不够、政策扶持不够等原因，不具有市场竞争力，从而与银行的分支机构等同，不符合最初村镇银行建立的初衷与目的。

第三，结算手段不足。在阶段手段选择方面，村镇银行因为结算系统受限，所以往往无法实现电子银行业务的开展。这与当前电子商务快速发展、网上银行不断兴起的背景出现了相背离的现象。因此，因为结算手段的欠缺，势必会影响银行各项业务的顺利开展。另外由于村镇银行不具有开办银行卡这一业务，必然会造成存款、支付、结算等许多功能无法实现。这对于村镇地区的经济发展以及银行金融产品完善与创新，产生了极大的负面影响。

三、 发展我国村镇银行金融产品的对策

第一，丰富金融产品。为了更好地促进我国村镇银行的发展，必须从金融产品角度着手，通过丰富金融产品，实现对农村居民经济需求的满足。因此，作为村镇银行，需要站在农民的立场上，探究农村经济发展所需要的金融产品和金融服务，目标就是为了满足农村经济发展的多样化需求，从而使得自身得以在激烈的银行竞争中获得一席之地。比如，可以注重信贷方面的创新，通过多种贷款形式，满足不同居民的不同借贷需求。还可以政府部门进行联系，寻求经济合作的同时，对当地经济发展以及城乡一体化进步做出努力。不断借鉴城市中全新的金融产品运作模式，从而丰富金融产品种类，确保我国村镇银行的金融产品可以具有新颖性与独特性，进而更好地为村镇居民服务。

第二，结合村镇实际情况，完善运作。在进行金融产品推出与完善的过程中，需要客观分析当地的经济发展情况与特点，在结合其实际情况的基础之上，进行相关制度与流程的完善。在村镇银行推行金融产品，需要综合考虑这一金融产品的投入资金与运营成本，还需要分析当地居民的实际购买能力以及风险收益因素。通过确定合理的利率，为相关的农民提供更为科学的金融产品，进而通过科学的价格制定以及合理期限约束，保障村镇地区银行金融产品的迅速发展，也完善了相关的金融产品推行制度，满足村镇地区的经济发展要求。

第三，拓宽结算渠道。在电子商务与网上银行不断发展的当下，传统的村镇银行支付手段已经不能满足当前的经济发展需求。所以，在这样的背景之下，需要村镇银行不断拓宽与创新自身的结算支付渠道，避免因为结算渠道过于单一而影响相关业务的开展。比如可以增加银行卡开设业务，也可以开设本银行自身的APP，使得更多用户可以通过网络形式完成基础性存取款业务。这样一方面方便了使用者的日常需求与体验，另一方面也缓解了银行的工作压力，是未来村镇银行发展的必然趋势。另外还可以结合当前网上银行的发展特点，开设快捷支付等全新的支付结算通道。提升其综合收益的同时也可以为银行业务的拓展提供保障，增强了村镇银行自身的竞争实力。

四、结束语

针对目前我国村镇银行发展现状来看，其本身实际上具有相当广泛的优势。但是也不得不说，在传统的金融产品选择方面，村镇银行还存在许多缺陷。因此，在未来的发展过程中，村镇银行应该将发展重点放在金融产品的研发与创新层面，通过制度的完善以及结算渠道的拓宽等多种手段，为村镇银行开设业务提供保障，同时也为其创新与设立新的金融产品提供保障。切实提升村镇经济发展水平，为村镇居民提供更多满意的金融服务与产品。

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