利率市场化对商业银行的冲击与对策研究

王海娜+唐文静

摘要：在激烈的全球经济市场中，利率市场化改革的不断推进，其对我国金融市场产生重要影响，其中包括积极的推动作用和消极的影响。由于中国加入WTO的红利逐渐减少，商业银行为了提高自身竞争力，都在着力根据本行业实际发展情况去适应利率市场化的发展，加速银行业的转型升级。论文在此金融背景下分析了利率市场化的概况以及利率市场化改革对我国商业银行产生的挑战，最后提出商业银行的应对利率市场化改革的对策建议。

关键词：利率市场化；商业银行

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）013-000-01

一、利率市场化条件下商业银行面临的挑战

1.商业银行间竞争加剧，利润下降。

在利率市场化改革中，商业银行如果不顺应时代的发展变化，不加快脚步进行各方面的转变，银行利润将受到严重影响。一方面，商业银行在利率市场化改革条件下，由于不同银行间开展激烈的低风险业务、提供优质资产项目的竞争，导致利率下浮。为了获得较高的利润收入，银行不得不投放一些高风险，高收益的项目；另一方面，商业银行为了获得较高的利润收入，将对高风险的客户进行放贷，随着数额的不断增加，最终将会导致信贷客户的信用风险的管理难度加大。

2.利率市场化可能带来金融腐败

在利率市场化改革前，中国人民银行具有制定国家相关的利率的权利，而商业银行是利率政策被动接受者，在利率价格制定上没有任何决定权。但是在利率市场化改革之后，商业银行将拥有更大的自主定价权，银行之间的竞争将加剧。有些银行为了获得更多的资金来源，将拥有的权利不再按着应训的原则去根据市场制度更加有效的利率水平，再加上我国对商业银行利率市场化的改革还不太完善，缺乏相关的商业银行违规监督制度的制定，在这种条件下，有些商业银行将出现金融腐败现象，将在一定程度上对我国金融市场产生消极影响。

3.商业银行利率定价面临考验，银行间竞争加剧

我国商业银行主要是通过存贷款利差来获得营业收入，但是，随着利率市场化的不断进行，商业银行之间为了获得更多的存款会抬高存款利率水平，同时使贷款利率水平的降低来吸引客户，这样不利于商业银行的快速发展，利息收入的减少和净利润增长速度放慢，使得银行间的竞争不断加剧。在利率市场实施后，利率水平受市场的供求关系进行制定相应的价格，则导致利率变化比较大，并且自由波动的程度也大。此外，我国的传统的利率定价机制不跟完全跟上新时代利率市场化新型市场的要求，导致商业银行在银行利率定价方面将面临很大的挑战。

二、我国商业银行适应利率市场化改革的对策

1.加强业务的创新

在资产业务方面，通过积创造创新的金融工具和手段来增加储户的储蓄存款，控制存款成本的负责业务，同时努力加快发展信贷资产证券化，进行对信贷资产的出售，应收账款等贷款业务方面的创新，来加强银行对资金流动性的控制和管理，减少商业银行中的不良资产状况。在中间业务方面，对电子银行、金融衍生业务、客户私人银行业务创新力度，来防范中间业务在创新过程中所产生的金融风险。同时加强对商业银行新兴中间业务的重视，如投资银行业务、信息咨询业务、投资基金业务及国际中间业务创新等中间业务，减少对利差收入业务的依赖，拓宽融资渠道。另外，随着市场上各种不同的投资方式的不断增加，大量储户将在股票、债券等资本市场中进行资金的投资和筹集，进行直接投资。同时将会减少通过商业银行来进行的间接投资，从而会减少银行的资金来源。在这样的经济发展条件下，银行应花更大的力气去推进交易业务的不断创新，不断丰富业务类型，建立更为丰富的银行交易产品种类，更积极主动地适应市场新变化，满足中大型和国外客户新需求，打造新的竞争优势和盈利增长点。

2.以客户为主，寻找差异化发展道路

随着利率市场改革的不断进展，资金的价格越来越开放，市场竞争的重要手段主要以价格为主。在这种背景下，商业银行之间的竞争不再仅仅是金融产品之间的竞争了，而是不同银行之间综合实力的比拼。当前，我国商业银行之间出现一种趋同现象，在业务内容、商业运营模式等方面都出现一定程度上的趋同，为了不在这激烈的金融竞争中被淘汰，应该加大力度对商业银行的传统业务进行创新，最大限度的去适应当今的金融市场环境。同时，商业银行应重视客户的重要性，不断提高服务质量，形成以客户为中心的发展战略，争取拥有更多忠诚度高的客户，依次在商业竞争中不断发展自己。

3.提高风险的防范规划，完善市场利率定价机制

利率市场化在给银行带来利润的同时，也带来了利率风险。所有商业银行要挖掘自身潜力，寻求同业，跨业合作，为解决如何让利率风险降到最低。同时充分运用互联网的优势，收集利率市场中各种有利的数据，并对其进行深入研究来防范风险的再次发生。在对银行利率定价专业人才队伍的培养的同时，商业银行应积极借鉴国外商业银行的成功经验，再根据本国的发展情况建立起适合我国经济发展实况的利率风险管理体系，建立起专业的利率风险管理部门，同时建立适合我国实际实况的利率定价模式。

三、结语和展望

在利率市场化改革不断进行的条件下，分析了利率市场化的定义和在我国的发展历程，以及我国商业银行当今的发展状况和利率市场化对我国金融银行虚函数的影响，其中包括积极的推动作用与消极的作用。同时商业银行也要根据自身银行的真实发展状况去制定适合本行业的不同金融政策，银行加快了追随了利率市场化的步伐，制定稳健的经营发展战略，提高银行的防范风险能力，提高自身的发展能力，以及商业银行根据实际情况对利率市场化的相关对策去迎接利率变革的发展。

同时，由于本人的知识和生活经验优先，在以有的学识基础上对利率市场化对我国商业银行的影响的分析中可能还存在分析不到位的地方。下一步本人将加深对利率市场化对我国商业银研究，争取下次取得更大的进步。

参考文献：

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