保险业：创新发展动力足

如今，保险业的快速发展，不仅让其成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，同时也成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。随着我国保险市场规模不断扩大，保险业也在努力进行制度完善和产品创新，一方面提供更加简便灵活的服务；另一方面力争扩大保险覆盖面，提升对于经济社会的服务能力。

2016年投资选什么？《中国经济生活大调查2006—2016》日前公布的数据或许可供参考：2016年，保险升至百姓投资意愿的第一位。这也难怪，中国保险业在宏观经济形势下行压力不断增大的背景下，交出了一份靓丽的成绩单：2015年，保险业增速达到20%，比2012年提高了12个百分点，是2008年全球金融危机以来最高的一年；为全社会提供风险保障1718万亿元，赔款与给付8674.1亿元，同比增长20.2%；保险公司利润2824亿元，同比增长38%，再创历史新高，是2012年的6.4倍；国际地位稳步提升，3年来，我国保险市场规模先后超过德国、法国、英国，从全球第6跃居第3位，仅次于美国和日本，对国际保险市场增长的贡献度达26%，居全球首位？？种种迹象表明，我国保险业综合实力和国际影响力全面站上了新的台阶。

保险业亮点频现

“去年湖北通山县一位农村的小姑娘得了白血病，要骨髓移植，手术费一共花了100万元，基本医保报销了10万元，大病保险给她报销了69万元，报销额度从原来的10%提高到了70%，从而避免了这个家庭因为大病陷入贫困。”中国保监会主席项俊波3月12日答记者问时举例说，这就是大病扶贫。

服务民生成了保险业近几年发展的关键词，截至2015年底，大病保险已经覆盖全国31个省区市，覆盖人口9.2亿，报销比例普遍提高了10到15个百分点。2016年，保监会将推动实施大病保险“一站式”结算和异地就医即时结算。

济南来客佳餐饮有限公司是济南市第一家参加了食品安全责任保险的企业，其负责采购和配送的公司部门经理告诉《经济日报》记者，有了食品安全责任保险以后，万一发生事故，保险公司可以预先支付，给予消费者及时赔偿，也能有效转移和减少企业的风险损失。

“靠天吃饭”的农业领域同样需要保险保障。2015年，我国农业保险条款得以全面升级，大幅拓宽保险责任、提高保障水平和赔付标准、降低保险费率并简化理赔流程。首都经济贸易大学保险系教授、农村保险研究所所长庹国柱对《经济日报》记者表示，此举充分发挥了农业保险支农惠农的积极作用，让广大农户受益。

那么，保险业连续实现高速增长背后的原因是什么？中国保监会副主席周延礼认为，有来自3个方面的动力：首先，国务院印发了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，为行业发展营造了前所未有的良好环境；其次，监管层在产品定价、资金运用、市场准入等方面对市场主体大幅放权、松绑，释放了行业发展活力；再次，行业基础性建设有实质性进展，保险资产交易平台、车险及健康险保单信息等系统正在实现共建共享，第二代偿付能力监管制度已开始实施。

创新成重要推手

商业车险费率改革“新政”来了。2015年，保监会分两批推进黑龙江等18个地区商业车险改革试点，实现了车险消费者与保险公司的“双赢”。截至2015年底，首批6个试点地区消费者车均保费较改革前下降7.7%，保险公司车险综合成本率下降2.7个百分点。“两降”的背后，是保险业管理能力的自我提升，也是改革惠及民生的经典范本。保监会将在总结前期试点改革经验的基础上，稳步加快商业车险市场化进程，力争在2016年6月底前在全国范围内实施商业车险改革。

保险产品定价权、资金运用主导权交给市场的改革创新“大戏”同样在寿险领域上演。2013年8月至2015年9月，我国寿险业先后完成了“普通型、万能型、分红型”三步走的改革路径，全面实现了人身险费率市场化改革，放开了已持续执行14年的2.5%的利率上限限制，增强了企业自主创新能力，使不同市场主体经营能力的差距显性化，极大地解放了保险生产力，推动人身保险业务步入快速发展轨道。

“对于消费者而言，利率放开意味着传统险降价时代的来临。”庹国柱表示，放开普通型人身险费率，保险公司可以根据自己的盈利水平和经营水平提高利率，降低保费，提高被保险人的保障水平，对消费者是重大利好。

另外，在预定利率上限2.5%的价格保护下，保险公司创新产品的积极性较差，导致寿险产品同质化现象严重。“费率改革将激励保险公司加强产品和服务的创新，向市场提供质优价廉的保险产品，更好地满足消费者的真实需求。”庹国柱说，只有让利率水平回到正常、合理、科学的基准上来，才能赢得消费者。与此同时，从2012年开始，保监会连续出台一系列保险资金运用改革“新政”，把投资主动权交还给市场主体。

新业态方兴未艾

如今，网上购险已是家喻户晓。以众安保险为例，仅在去年“双11”当天，就拿下超过2亿张保单，保费收入更是突破了1.28亿元。

截至2015年底，我國保险市场开展互联网保险业务的保险公司已超过100家，有4家专业互联网保险公司拿到牌照，同时，多家险企都将互联网保险视为2016年的重要业务发展方向。显然，互联网这一渠道创新成了拉动保险业保费增长的重要一极。

互联网保险的迅猛发展，离不开监管层的支持和鼓励。“有序增加专业互联网保险公司试点机构，这是出于充分发挥互联网保险在促进金融普惠、服务经济社会发展独特功能的考虑。”保监会相关负责人表示。

“相比传统保险推销的方式，互联网保险让客户自主选择产品，服务便捷高效，缩减了交易成本的同时，降低了退保率，理赔也不再像以前那样困难。”北京工商大学保险学系主任王绪瑾告诉《经济日报》记者，互联网保险将提高居民的投保意识和风险保障程度，使保险回归防范和转移风险的本质。

除了互联网保险，相互保险这一业态形式也多次得到政策的惠顾。如新“国十条”明确提出“鼓励开展多种形式的互助合作保险”；保监会主席项俊波在2015年全国保险监管工作会议上也表示，加大对互联网保险、相互保险、自保等新型市场主体的扶持力度，支持发展新业务形态和新商业模式；2016年全国保险监管工作会议同样提及，将创新保险组织形式，发布相互保险监管办法，探索发展相互保险等新型保险组织。

“保险业要积极稳妥地探索具有中国特色的相互保险发展模式，着重填空白，与股份制保险进行错位竞争；与现有市场主体相互促进，相互补充，加强双方在经营管理、产品开发、技术和客户等方面的合作。”保监会副主席梁涛认为，相互保险具有独特的发展活力和竞争优势，有望成为保险业增长的新引擎，可以提供简便灵活的保险服务，从而扩大保险覆盖面，提升服务经济社会能力。