大力发展农村小额贷款 促进农村金融长远进步

摘要：我国在20世纪90年代，将小额信贷引入国内并于2005年在全国全面推广，在中国人民银行和各级政府的扶持下，全国各地以农村信用社为载体，以“只发放贷款不吸收存款”的方式开展商业性贷款类的业务，使得农村金融市场得以大力发展，为农村的反贫困和经济发展起到重大推动作用。与此同时，农村信用社的小额信贷本身也存在亟需解决的问题，如：农村信用社的性质界定不清，其金融机构的主体身份不明，农村信用社资金不足、贷款风险高、难管理，上述问题严重制约农村信用社小额信贷的可持续发展。因此，笔者借鉴部分地区的引入商业银行、政府完善政策、加强人员培训等方式，为小额信贷的可持续发展提出建议，以期推动其可持续发展。

关键词：农村信用社；小额信贷；可持续发展； 信贷加保险模式

中图分类号： F832.4 文献标识码： A DOI编号： 10.14025/j.cnki.jlny.2016.21.023

1小额信贷及其可持续发展概述

所谓小额信贷，是在一定的政府区划内，根据特定的制度，按特定的目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式 。农村信用社是我国政府为推动小额信贷的发展而设立的向农村贫困、中低收入群体提供适合特定贷款金融服务的机构，其不同于传统的政府补贴扶贫项目和正规的一般商业性金融机构，自身亦存在财务独立和可持续发展的目标。

可持续发展的含义是指既可以满足当前的发展又可以推动以后的发展。农村信用社的小额信贷的可持续发展则包含如下方面：农村信用社作为专门经营小额信贷业务的机构能够合法的长期存续，具有符合其自身特点的独立性和长远目标。具有广阔的市场发展空间，能支撑其进一步发展；能够独立创造利息等收入，且在财务上该收入能覆盖其资金成本、运营成本、填补呆账等，不需要政府或中央银行等大规模持续注资；从业人员能提供规范的管理，提供其发展所需的服务。

2农村信用社小额信贷可持续发展方面存在的问题

2.1法律性主体身份不明确

农村小额信贷市场发展时间较短，相关的法律法规缺失。同时我国法律对金融的监管较多较严格，禁止非金融机构从事金融业务，金融经营许可的门槛高，很多农村信用社达不到监管要求，尽管有政府的政策性文件的支持，还是有部分小额信贷机构未获得正式的合法身份。其缺乏独立的市场地位，相关的权利义务界限也不清晰，制约了其自我规模的扩大和长远发展战略的规划。

2.2市场经营风险大

农村小额信贷经营风险大，贷款管理成本高。我国农村的生产单位主要是单个农户家庭，个体数目多、差异性大、经济基础薄、抵御风险能力过差。农业依然是弱质产业，产业化程度低，受各种自然因素影响严重，生产不稳定，预期收益不确定性大。这些因素共同导致小额信贷的农户偿还能力不稳定、缺乏有力担保、贷款偿还风险波动大、借贷的农户极易产生还贷危机，个人信用受影响甚至崩溃 。以前发放小额信贷的部分农信社，按政策原则上不需要抵押担保或者采用灵活多样的担保形式，造成部分贷款无法收回，资产流失，形成不良贷款，严重冲击了农村信用社的资产状况和财务稳定，扩大了经营风险。农村信用社在基础本来就薄弱的情况下，开展大量贷款户数多、额度小、费用高、工作量大、贷款回收难为的小额信贷业务，严重制约农村信用社生存与发展及可持续发展。

2.3小额信贷资金来源单一

我国小额信贷的资金来源渠道单一，从而导致小额信贷的可持续性发展动力不足。我国小额信贷的资金主要来源是政府的扶贫资金，其数量不足，数额不稳定，来源渠道单一。没有商业银行的公开吸收公众或企业储蓄、基金理财储蓄、代扣罚金和服务收费等资金来源。同时，小额信贷资金的来源易受到政府政策左右，如存款利率、吸收存款方面金融政策制约等。

2.4管理规范化程度低

多数农村信用社的内部管理体系不完善，或没有设立决策机构，例如理事会、董事会或者会员代表大会和监察机构等管理体系，已设立的不少只流于形式，不能发挥实质性功能 。必要的监督机制缺乏和决策程序缺乏，缺乏明晰的战略目标和运营计划，导致贷款流程的监控和贷款发放的审核不规范，为后续经营带来风险，制约其持续发展。

3农村信用社小额信贷可持续发展的对策

3.1将正规金融机构引入小额信贷领域

通过在部分地区试点农村信用合作社与农业银行等大型商业银行、城商行、邮政储蓄等金融单位合作，将上述金融机构的业务引进农村小额信贷市场，促使其在市场化的背景下引导和帮助农村信用社在内部管理、经营风险控制、资源共享、资金来源方面实现突破，以利于其可持续发展。

3.2完善法律、政策，提供有力指引

建立对不同类型的小额信贷机构发放牌照的标准，完善相关的政策法规，放宽对小额贷款市场准入方面的限制，同时在贷款发放、利息决定、抵押担保、风险评估、后续不良资产处置方面给予小额贷款机构一定的自主权，在税收缴纳、信贷管理政策、联合金融机构吸收零星、小额存款方面給予政策照顾，以增强农村信用社的自我可持续发展能力。

3.3加强人员培训，提高管理水平

对现有的小额信贷从业人员进行定期的培训，增强其小额贷款方面的金融、会计、管理学知识，强化其法律方面的相关知识，提高工作效率，提升管理水平，增强风险防范意识，加强法制观念，以利于小额信贷业务的开展。

4结论

通过各农村金融机构整合资源配置、完善服务环境、改进服务手段、优化服务方式，大力推进农村小额信贷的发展，农村金融会获得长远进步，对农村经济的发展、农村的现代化建设提供有力支撑。

参考文献

[1] 易可君，段继坤.论新农村建设与农村金融生态系统的重构[J]. 财经理论与实践，2006，（05）.

[2] 梅迪.农村小额信贷发展问题与对策研究[J]. 社会科学辑刊，2006，（03）.

作者简介：田悦，长春科技学院，在读本科生，研究方向：金融学。