互联网金融对我国银行金融体系的影响研究

【摘 要】互联网金融的发展正在从金融生态主体、金融生态环境和金融生态调节机制等方面对金融生态体系产生全面的影响，对于重构主体竞争力强、调节效率高、环境优佳的金融生态体系发挥着积极推进作用。

【关键词】互联网金融；银行；冲击

近些年，在互联网经济发展的驱动下，我国互联网金融快速崛起并迅速发展。互联网金融的发展正在对金融生态体系产生全面的影响，传统的金融生态体系正在发生着演变和重构。本文从金融生态主体、金融生态环境和金融调节机制等方面探讨互联网金融对金融生态体系的影响机制。

一、互联网金融的概念及现状

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融ITFIN不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

中国金融业的改革是全球瞩目的大事，尤其是利率市场化、汇率市场互联网金融不会对银行造成颠覆化和金融管制的放松。而全球主要经济体每一次重要的体制变革，往往伴随着重大的金融创新。中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。

据《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告前瞻》分析，在中国，互联网金融的发展主要是监管套利造成的。一方面，互联网金融公司没有资本的要求，也不需要接受央行的监管，这是本质原因；从技术角度来说，互联网金融虽然具有自身优势，但是要考虑合规和风险管理（风控）的问题。从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出，惠及扶持中小微企业发展已然成为主旋律，占中国企业总数98%以上的中小微企业之于中国经济发展的重要性可见一斑。而从互联网金融这种轻应用、碎片化、及时性理财的属性来看，相比传统金融机构和渠道而言，则更易受到中小微企业的青睐，也更符合其发展模式和刚性需求。

当前，在POS创富理财领域，以往不被重视的大量中小微企业的需求，正被拥有大量数据信息和数据分析处理能力的第三方支付机构深度聚焦着。随着移动支付产品推出，这种更便携、更智慧、更具针对性的支付体验必将广泛惠及中小微商户。业内专家认为，支付创新企业将金融支付彻底带入“基层”，也预示着中小微企业将成为互联网金融发展中最大的赢家，这对于中国经济可持续健康稳定发展也将有着重要且深远的意义。

二、互联网金融对金融生态主体的影响机制

首先，突破了金融行业进入壁垒，丰富了金融供给主体。传统的金融生态下，金融供给的主体要具备一定的法定资格条件，需要得到金融监管部门的审核批准才能开展相应的金融业务，即金融机构的进入具有法定的行业壁垒。互联网金融作为一种市场自发的金融业态，其产生和发展规避了法律法规设定的资格条件，突破了传统金融行业的进入壁垒。互联网金融从两种路径突破了传统金融生态下的金融机构准入门槛。

其次，更新了传统金融机构的服务理念，优化了服务模式和质量。传统金融机构的金融产品设计推广模式是先根据机构内部既定资源设计产品，然后针对潜在目标客户进行市场推广，其客户开发需要一个比较漫长的过程。而互联网金融是针对既定客户的需求进行金融资源整合，进而开发出新的产品和服务，更贴近客户需求、更能满足客户个性化的金融需求。互联网金融企业从客户需求出发，以客户为中心来开发金融业务，让客户的金融需求随时随处能够得到满足，其能够提供的便捷的客户体验是目前传统金融机构所不能匹敌的。

再次，分流了传统金融机构的业务，倒逼传统金融机构加快创新。互联网金融在提供资金融通、支付结算、理财服务等功能上与传统金融本质上是一致的，都能够满足客户的金融需求，因此与传统金融业务之间存在一定的相互替代性。加之互联网金融具有灵活便捷、低门槛、高收益等特点，互联网金融出现替代了部分传统金融业务，对传统金融机构的部分业务造成了分流。

最后，深化了金融机构跨界合作，形成了金融主体合作共生的新业态。传统金融生态中，金融机构主要与金融行业内其他机构合作开展业务创新。而与非金融机构之间比较多见的合作形式是将部分非核心业务外包给其他非金融机构，在这种合作关系中，外包机构对发包的金融机构存在一种单向的依附关系。在互联网金融冲击下，金融机构与非金融机构尤其是互联网企业之间的合作日益密切，两者之间并非一方对另一方的单向依附，而是两者之间的紧密融合、合作共生的关系。以银行与第三方支付公司的合作为例，一方面第三方支付公司要依附银行账户开展业务，另一方面银行也离不开与第三方支付公司的合作以留住客户和拓展业务。当前第三方支付已经成为客户普遍认可和接受的支付模式，多数银行已选择与支付宝等第三方支付公司合作，为第三方支付公司免费开通清算的端口。如果银行还不顺势而为，加强与第三方支付公司合作的话，则会在互联网金融的冲击下流失大量客户。

作者简介：

杨甜娜，女，中央财经大学会计学院讲师。