话题一：高端医疗险

合生世纪联手中国人寿与慕再推出高端医疗保险

日前，合生世纪健康咨询联手中国人寿保险（集团）公司、慕尼黑再保险公司，基于移动互联网平台打造了一款高端医疗保险，旨在为高收入人群提供“好看病，看好病”的健康保障，全方位实现从保费的测算、核保、购买支付完成的全流程服务。

高端医疗保险，专门为高端人群设计的创新型医疗保险产品。它具有超高保额、突破国家社保用药限制、就医直付、覆盖广泛等特点。而此次合生世纪在移动互联网平台上提供的高端医疗保险在具有上述优势之外，还有着自身更加鲜明的特点：该高端医疗保险是全世界第一个可实现网络在线了解、沟通、算保费、核保、购买的保险产品；覆盖了全球150个国家、超过86万家的医院与诊所，在国内覆盖的城市超过40个，就诊机构除公立医院外，包含三甲医院国际部、私立医院及专科医院；提供一对一专业医服，可随时预约专家及导诊；就诊费用由保险公司与医疗机构直接结算，用户无须自己垫付，且看病理赔无地域限制。

合生世纪选择在当下这个时期，携手中国人寿与慕尼黑再保险公司推出基于移动互联网平台的高端医疗保险，有其深远考虑。据《福布斯》杂志最新数据显示：到2015年底，中国大陆总资产达千万的高净值人群数量已达121万。这一群体，更为关注自身和家人的健康状况、尤其看重对下一代财富的健康传承，同时他们对就医便利性、保障范围及医疗服务质量等也要求较高，但现有的社保医疗体系并不能很好满足高收入人群的就医及健康需求，且大多数的健康保险也很难提供便捷且个性化的医疗服务，这一人群的健康需求问题亟待解决。从国家政策的角度来看，政府希望更多地发挥商业保险的作用，去满足人们日益多样化的健康保障需求。早在2014年10月，由国务院办公厅颁发的《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》就有提到：加快发展商业健康保险，有利于与基本医疗保险衔接互补、形成合力，夯实多层次医疗保障体系，满足人民群众多样化的健康保障需求。

瑞士再保：

内地寿险业维持高双位数增长 陆客持续来港买保险

近日，瑞士再保险经济研究及咨询部亚太区主管黄硕辉预期，中国经济增长今明两年将放缓至6.6%及6.5%，但由于保险产品相对其他金融产品可提供较吸引回报，而国内亦推政策支持保险业发展，包括健康险的税收优惠及年金试点计画，料内地保险业可维持高双位数增长，当中，寿险业务保费增长今明两年分别达15.6%及14.7%。

他续指，内地客来港买保险近年一直上升，因客户均希望购买以美元及港元计价之保单分散风险，而本港寿险产品定价亦相对吸引，料内地客来港买保险的比例会一直上升，截至去年9月，有关比例已接近25%。

招商信诺解决高端医疗险涨价难题

目前，高端医疗健康保险产品需求日益凸显。但随之而来的是消费者年年被涨价、保险公司年年仍亏损的窘境。面对窘境挑战，招商信诺人寿已着手探索，寻求高端个人健康险的可持续健康发展。

日前，招商信诺保险专家介绍，招商信诺引入国际惯例，适当增加了个人自付比例，让产品价格更具竞争力。同时，医疗费用达到设定个人自付的一定金额后给予100%赔付，解除消费者患重大疾病后沉重的经济负担。如最近推出的寰球至尊和神州安康两款高端个人健康保险产品，提供全面的健康保障，保额最高可达2000万元，整合全国顶尖的公立和私立医疗网络资源提供管理式的全流程医疗服务，如提供预约就诊、贵宾热线，并有驻院代表陪同就诊，凭会员卡可免现金就医，费用由招商信诺与医院后台结算，免去了繁琐的理赔流程等。

高端医疗险究竟“高”在何处？ 留意限制性条款

与银行争打“私人银行”牌一样，这几年保险公司也纷纷针对高收入人群推出相关险种，高端医疗保险则首当其冲。目前市场上的高端医疗保险多冠以主打“高保额、广覆盖、低限制、服务佳”等内容，吸引了不少关注。

保额超高就医范围广

200万元、800万元、1000万元、1600万元，2380万元……这不是在拍卖会现场的竞价，而是笔者查询到的高端医疗险的保额。

通常，我们所说的商业健康保险包括：疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险四大门类，而最为常见的是医疗保险。其中，针对高端人群设计，超高保额、突破国家医保限制、就医直付的保险就是“高端医疗保险”。简言之，高端医疗险的“高”不仅保额高，还体现在它的就医范围广、就医限制少。

比如，投保人如果选择全球计划，则可以在全球各地的合法医疗机构就诊并获得相应费用补偿，如果选择境内计划，则可以享受大众化的普通医疗险产品所无法报销的私人病房、外资医院、特需门诊等费用补偿。

而且，一般的医疗险产品往往无法报销中医诊疗费用，更不用谈针灸、推拿、精神疾病治疗、物理康复治疗等费用报销，但高端医疗险允许被保险人获得补偿。

留意限制性条款

当然，这类保额高、保障范围广、就诊限制少的高端医疗险产品，其保障费用成本同样不菲。

据悉，高端医疗险的年保费通常在1万至2万元，甚至更高。由于是纯消费型的产品，高端医疗险的产品形态目前普遍都设计为一年一保的短险，且不论保障期内是否有过理赔记录，满期后保费均不可返还。

“我们一般都会告知投保者还是得根据自己的经济实力和保费预算，量力选购，而不是选择的保额越高越好。”某大型险企的产品经理表示。

同时，由于高端医疗险保障项目比普通医疗险更多，所以投保人更需要留意相关的条款以及限制性条件，“即使是高端医疗保险，因为产品品种不同，使用医疗机构的地域范围限制也不同。”上述产品经理表示，比如免赔比例、部分赔偿的最高赔偿天数，同时看看最高续保年龄为多少，续保的时候有无理赔优待，家庭投的时候能享受多少特别优惠。

来源：中国网 华富财经 北京商报 台州日报