银行卡收单业务管理系统分析与设计

梁建蓉

摘要：针对业务实质及风险管理核心进行有效规范，银行卡收单业务管理办法将网络渠道发起的线上收单业务与传统线下收单业务一并纳入监管，在银行卡收单业务管理工作基础上，结合当前工作特点及存在问题，提出了法人独立治理与收单业务集中管理结合的银行卡收单业务管理系统，分析了银行卡收单业务管理系统的主要内容，系统框架及其功能和特色等，旨在提高各机构银行卡收单管理水平及管理效率。

关键词：银行卡收单；业务管理；收单市场；统计分析；风险控制

中图分类号：TP311 文献标识码：A 文章编号：1009-3044（2016）08-0074-02

Abstract： According to nature of business and risk management of the core to effectively regulate， received single business management approach will be network channels that initiate the line on a single business line with the traditional closed single business together into the supervision on the bank card， in the bank card business management based on， combining the working characteristic and the existence question proposed independent corporate governance and business single centralized management of bank card business management system， analysis of the bank card receives the main content of the business management system， system framework and its function and characteristics of， aimed at improving the banking institutions admission card for single level and efficiency of management.

Key words： bank card collection； business management； single market； statistical analysis； risk control

1 概述

为打造全方位、立体式、多元化的服务渠道，进一步提高收单市场竞争力，增强特约商户服务能力和银行卡受理能力，为此提出建设全省集中的银行卡收单业务管理系统，力求实现全省收单业务交易路由集中，资金清算数据集中[1-2]，规范业务流程，监控业务风险，为成员行社服务收单商户提供全方位营销支持。该系统将显著提高开办银行卡收单业务的工作效率和服务水平，完善银行卡收单业务统计分析功能[3-4]，并有效进行风险管理与风险控制，提高成员行社银行卡收单业务管理水平及管理效率。

2 银行卡收单业务管理系统分析

2.1 银行卡收单业务管理系统分析及其规划

根据银行卡收单业务发展，现提出建设银行卡收单业务管理系统，基于银行卡收单业务管理主要有：

1）支持对终端进行统一管理，包括终端程序版本控制管理、终端密钥体系管理、终端程序远程下载功能、终端参数管理等进行管理，即TMS终端管理；

2）支持收单业务风险控制，包括事前风险控制、事中风险控制、事后的交易风险控制；

3）支持收单业务系统平台管理，包括分公司管理、机构管理、商户管理、终端管理、清分清算管理、差错管理、报表管理、交易监控和风险规则设置、业务处理模块、系统参数管理、系统运行管理、操作员及权限管理等功能需求；

4）支持独立法人自主管理的工作流管理。

为更好地开展收单业务，新建设的收单系统应是一个起点高，符合国际规范、先进、集约化管理的系统，其建设的总体目标是：建立统一交易平台和统一管理平台，其中，统一交易平台实现对所有间联POS及自助转账终端上送的联机交易与管理交易的处理，为POS及自助转账终端收单风险防控、商户服务、统计分析提供数据支持；统一管理平台实现对POS及自助转账终端业务的公共管理、商户管理、终端管理、风险管理与报表管理。对于不同层次不同类型的商户进行有效管理，提供终端参数维护及终端生命周期管理，为收单业务7/24小时服务提供保障。

2.2 银行卡收单业务管理系统功能模块

银行卡收单业务系统由两部分组成，一为收单业务交易子系统，该子系统主要是为收单系统提供通讯接口功能、联机处理功能、授权处理功能、文件处理功能、安全控制功能和清分清算功能功能。二是收单业务综合管理子系统，该子系统采用B/S模式，为成员行社提供统一的商户管理、终端管理、参数维护、特约商户服务管理、差错管理、监控管理和报表管理功能。其系统功能如下图所示：

2.2.1 收单业务系统交易子系统

交易处理子系统是收单系统的重要处理部分，它负责接收POSP子系统发送过来的请求交易，对交易进行识别后，根据预先设置的流程控制参数完成这些请求交易的路由判断、合法性检查、超时控制等处理，然后将请求交易发送至目标机构，并将机构的应答报文返回给请求发起方。典型交易流程如下图2所示：

交易处理子系统必须具备先进的设计思想和领先的体系结构，支持高可靠性和可用性，具有良好的可扩展性和可管理性。在平台的运行过程中，还会不断开拓新的业务渠道和业务种类，交易处理子系统的设计具有良好的扩展性，能够支持新开拓的业务渠道和业务种类。交易处理子系统的处理能力和处理速度要满足当前和未来三到五年内的业务要求。

2.2.2 收单业务综合管理子系统

综合管理子系统是收单业务管理系统展现窗口，可以对操作人员、操作人员用户组别、用户组交易权限、操作人员交易权限等信息进行增删改和打印操作。系统安全相关对象包括：用户、工作组、角色、功能。创建用户的工作必须由具有相应权限的相关管理员完成。系统保证相关信息唯一性和一致性。系统采用经办复核的业务流程，经办人员提交对档案的维护操作后，复核人员可以查询到待复核的管理操作，复核人员可以对有问题的经办操作执行退回，或者拒绝；对于正确的操作复核人员确认无误后，完成对操作的复核，系统会自动更新相关档案的信息。

综合管理子系统集成运行监控子系统、商户风险监控子系统等系统所拥有的管理功能。这些子系统管理功能相对独立，我们采用操作员身份认证和权限控制的方式进行访问使用。实际的管理业务由各子系统完成。

3 银行卡收单业务管理系统需求

3.1 系统管理

对于各个子系统，提供统一的管理平台，保证操作员登录管理平台后可以使用或者导向各子系统的管理模块，进行相关配置或查询。这些子系统包括商户风险监控子系统、交易监控子系统、终端监控子系统、运行监控子系统等。另外，作为其他子系统的运行基础，系统管理系统还具有参数管理的功能，提供更多静态和动态的参数配置。

3.2 特约商户信息管理

商户管理支持流程化的商户审批流程，可最大限度地减少商户风险。商户信息主要包括基本信息、扩展信息、结算信息和标志限制信息等几个部分。其中基本信息维护商户简要信息；扩展信息维护商户比较详细的信息，例如企业性质、经营性质等；结算信息主要维护商户清算参数；标志限制信息维护商户一些标志性属性。

商户管理模块提供了对商户进行统一管理的功能，包括商户基本信息、清算信息、卡种信息和其他信息，用于记录可受理银行卡的商户信息。

3.3 终端管理

终端管理系统可管理各种传统POS终端，并可进行EPOS终端管理，实现EPOS画面管理。除基本的终端信息维护审核外，系统支持从管理平台发起的各类终端管理操作，包括：打开＼关闭终端、终端状态查询、终端密钥下发、软件版本下发、广告下发等。

建立统一的远程终端管理系统，通过系统自动维护手段完成终端程序版本控制管理，终端密钥体系管理，终端程序远程下载功能和终端参数管理功能，极大减轻成员行社客户经理终端维护工作量。

3.4 风险控制管理

完成对商户风险的事前风险等级评估，由系统对商户风险等级进行评估，系统应支持录入商户的风险信息项、风险信息来源，并由系统自动完成对商户风险等的评级。系统应支持对商户风险等级进行手工修改，手工修改需支持审核。

风险控制模块在一定的程度上提供了对于收单系统所处理交易的事中和事后的风险控制和分析的能力。通过实时的风险控制设定，收单系统将对符合条件的交易产生拒绝、没收卡等应答，并对相应交易进行相应标识，从而银行可以避免一些高风险交易；通过准实时的风险控制设定，收单系统将对符合条件的交易输出风险交易监控屏，有相关风险人员进行处理；通过事后的风险分析报表，银行可以分析风险商户和发现风险。

3.5 报表管理

报表处理模块为收单平台提供所必需的各类报表。报表处理模块收集来自授权处理模块、清算文件处理模块、风险管理模块、商户管理模块、清分清算模块的各类相关数据，来完成报表的生成。

4 结束语

银行卡收单业务管理系统是一个综合的网络服务系统，很多交易操作和系统操作都通过网络来实现，因此在安全方面就尤为重要。系统安全是整个系统可靠运行和进行安全防范的基石，在统一设计原则下，在不同的安全层次，在预防、检测和恢复等各个阶段，确保系统的持续稳定运行，防止信息的损坏、泄露或被非法修改，并保证系统平台的安全。系统应具备以下质量要求：

1）正确性：本系统的运行流程和数据处理必项是被验证为正确的，软件的正确性是最难迕行评判的，所以在进行渐进式开发的过程中需要在每一个迭代提交的基础上进行不断的验证，以降低风险；

2）容错性：系统必须是健壮的，对于非法的数据应当进行良好的错误处理，错误或者非法的数据不应当导致系统的崩溃；

3）稳定性：系统必须是长时间稳定运行的，稳定的系统才是真正可用的；

4）高效性：系统应当是高效率的，在渐进式开发过程中，应当不断优化系统的性能，以达到效率最高；

5）易用性：系统应当是界面友好、方便使用的，对于最常用的功能应当让用户最快地找到，而非常复杂的流程化的地方应当大量的提供给用户相应的导向。

参考文献：

[1] 丁怡君， 陈郁， 沈菊菊. 城市商业银行支付清算系统解决方案[J]. 中国金融电脑， 2010（4）： 12-15.

[2] 李明. 湖南省建行统一资金清算系统的设计及实现[J]. 华南金融电脑， 2002（8）： 35-48.

[3] 周颂南， 宋希莉. 关于建立乌鲁木齐地区实时清算计算机网格系统的思考[J]. 关于建立乌鲁木齐地区实时清算计算机网格系统的思考， 1996（12）： 24-27.

[4] 覃卫明， 邱敏， 谭淑坚， 等. 财政国库集中收付电子计算机管理系统的设计与实现[J]. 广西科学院学报， 2006（11）： 31-35.